Oletko koskaan miettinyt, miten lainanantaja päättää, myöntääkö hän sinulle luottoa? Luotonantajat ovat jo vuosia käyttäneet luottopisteytysjärjestelmiä määrittääkseen, olisitko hyvä riski saada luottokortteja, autolainoja ja asuntolainoja. Nykyään myös muunlaiset yritykset, kuten auto- ja kotivakuutusyhtiöt ja puhelinyhtiöt, käyttävät luottopisteitä päättäessään, myöntävätkö ne sinulle vakuutuksen tai tarjoavatko ne sinulle palvelua ja millä ehdoilla. Korkeamman luottopistemäärän katsotaan tarkoittavan, että olet vähemmän riskialtis, mikä puolestaan tarkoittaa, että saat todennäköisemmin luottoa tai vakuutuksen – tai maksat siitä vähemmän.
Federal Trade Commission (FTC), maan kuluttajansuojavirasto, haluaa sinun tietävän, miten luottopisteytys toimii.
Mikä on luottopisteytys?
Luottopisteytys on järjestelmä, jota luotonantajat käyttävät päättäessään, myöntävätkö he sinulle luottoa. Sitä voidaan myös käyttää apuna päätettäessä sinulle tarjottavista ehdoista tai lainakorosta.
Luottoraportistasi kerätään tietoja sinusta ja luottokokemuksistasi, kuten laskunmaksuhistoriastasi, tilejesi määrästä ja tyypistä, siitä, maksatko laskusi eräpäivään mennessä, perintätoimista, maksamattomista veloista ja tilejesi iästä. Luotonantajat vertaavat näitä tietoja tilasto-ohjelman avulla samankaltaisen profiilin omaavien kuluttajien lainojen takaisinmaksuhistoriaan. Esimerkiksi luottopisteytysjärjestelmä antaa pisteitä jokaisesta tekijästä, joka auttaa ennustamaan, kuka todennäköisimmin maksaa velan takaisin. Pisteiden kokonaismäärä – luottopistemäärä – auttaa ennustamaan, kuinka luottokelpoinen olet: kuinka todennäköistä on, että maksat lainan takaisin ja suoritat maksut eräpäivänä.
Jotkut vakuutusyhtiöt käyttävät luottotietoja yhdessä muiden tekijöiden kanssa myös ennustaakseen, kuinka todennäköisesti jätät vakuutushakemuksen ja kuinka suuri korvausvaatimus on. Ne saattavat ottaa nämä tiedot huomioon päättäessään, myöntävätkö ne sinulle vakuutuksen ja minkä suuruisen vakuutusmaksun ne perivät. Vakuutusyhtiöiden käyttämiä luottopisteitä kutsutaan joskus ”vakuutuspisteiksi” tai ”luottopohjaisiksi vakuutuspisteiksi.”
Luottopisteet ja luottotiedot
Luottotietosi on keskeinen osa monia luottopisteytysjärjestelmiä. Siksi on ratkaisevan tärkeää varmistaa, että luottotietoraporttisi on tarkka. Liittovaltion laki antaa sinulle oikeuden saada ilmaisen kopion luottotietoraportistasi jokaiselta kolmelta kansalliselta luottotietoyhtiöltä kerran kahdessatoista kuukaudessa.
Reilua luottotietoraportointia koskeva laki (Fair Credit Reporting Act, FCRA) antaa sinulle myös oikeuden saada luottotietopistemääräsi kansallisilta luottotietoyhtiöiltä. Ne saavat periä pisteytyksestä kohtuullisen maksun. Kun ostat pistemäärän, saat usein myös tietoa siitä, miten voit parantaa sitä.
Tilataksesi ilmaisen vuosittaisen luottotietoraportin yhdeltä tai kaikilta kansallisilta luottotietoyhtiöiltä ja ostaaksesi luottotietopistemäärän, käy osoitteessa www.annualcreditreport.com, soita maksutta numeroon 877-322-8228 tai täytä vuosittaisen luottotietoraportin hakulomake ja lähetä se postitse osoitteeseen:
Vuosittaisen luottotietoraportin hakupalvelu
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Miten luottopisteytysjärjestelmä kehitetään?
Luottopisteytysjärjestelmän tai -mallin kehittämiseksi luotonantaja tai vakuutusyhtiö valitsee sattumanvaraisen otoksen asiakkaista ja analysoi sen tilastollisesti riskiin liittyvien ominaisuuksien tunnistamiseksi. Kullekin ominaisuudelle annetaan sitten painoarvo sen perusteella, kuinka vahvasti se ennustaa, kuka olisi hyvä riski. Kukin yritys voi käyttää omaa pisteytysmalliaan, erilaisia pisteytysmalleja erityyppisille luotoille tai vakuutuksille tai pisteytysyrityksen kehittämää yleistä mallia.
Yhtäläisiä luotonantomahdollisuuksia koskevan lain (Equal Credit Opportunity Act, ECOA) mukaan luotonantajan pisteytysjärjestelmässä ei saa käyttää tekijöinä tiettyjä ominaisuuksia – esimerkiksi rotua, sukupuolta, siviilisäätyä, kansallista alkuperää tai uskontoa. Laki sallii luotonantajien käyttää ikää, mutta ikä huomioon ottavan luottopisteytysjärjestelmän on kohdeltava ikääntyneitä hakijoita tasapuolisesti.
Mitä voit tehdä parantaaksesi pistemäärääsi?
Luottopisteytysjärjestelmät ovat monimutkaisia, ja ne vaihtelevat luotonantajien tai vakuutusyhtiöiden välillä ja erityyppisten luottojen tai vakuutusten osalta. Jos jokin tekijä muuttuu, pistemääräsi voi muuttua – mutta parannus riippuu yleensä siitä, miten kyseinen tekijä liittyy muihin järjestelmässä huomioon otettaviin tekijöihin. Vain järjestelmää käyttävä yritys tietää, mikä voisi parantaa pistemäärääsi sen tietyn mallin mukaan, jota se käyttää hakemuksesi arvioinnissa.
Pisteytysmallit ottavat kuitenkin yleensä huomioon seuraavat luottotietoraportissasi olevat tiedot auttaakseen luottopisteytesi laskemisessa:
- Oletko maksanut laskusi ajallaan? Voit luottaa siihen, että maksuhistoria on merkittävä tekijä. Jos luottotietoilmoituksestasi käy ilmi, että olet maksanut laskuja myöhässä, tilisi on siirretty perintään tai olet tehnyt konkurssin, se vaikuttaa todennäköisesti negatiivisesti pisteytykseesi.
- Oletko maksukyvytön? Monissa pisteytysjärjestelmissä arvioidaan velkamäärääsi verrattuna luottorajoihisi. Jos velkasi määrä on lähellä luottorajaasi, se vaikuttaa todennäköisesti negatiivisesti pisteytykseesi.
- Kuinka kauan sinulla on ollut luottoa? Yleensä pisteytysjärjestelmät ottavat huomioon luottotietosi. Riittämätön luottohistoria voi vaikuttaa pisteytykseesi negatiivisesti, mutta tekijät, kuten oikea-aikaiset maksut ja alhaiset saldot, voivat kompensoida tätä.
- Oletko hakenut uutta luottoa viime aikoina? Monet pisteytysjärjestelmät ottavat huomioon, oletko hakenut luottoa hiljattain, tarkastelemalla luottotietoraportissasi olevia ”tiedusteluja”. Jos olet hakenut viime aikoina liikaa uusia tilejä, se voi vaikuttaa negatiivisesti pisteytykseesi. Jokaista tiedustelua ei lasketa: esimerkiksi sellaisten luotonantajien tekemiä tiedusteluja, jotka tarkkailevat tiliäsi tai tarkastelevat luottotietojasi tehdäkseen ”esiseulottuja” luottotarjouksia, ei oteta huomioon velkojien tekemiä tiedusteluja.
- Kuinka monta luottotiliä sinulla on ja millaisia ne ovat? Vaikka vakiintuneita luottotilejä pidetään yleensä eduksi, liian monet luottokorttitilit voivat vaikuttaa negatiivisesti pisteytykseesi. Lisäksi monet pisteytysjärjestelmät ottavat huomioon sen, millaisia luottotilejä sinulla on. Esimerkiksi joidenkin pisteytysmallien mukaan rahoitusyhtiöiltä saadut lainat voivat vaikuttaa negatiivisesti luottopisteytykseesi.
Pisteytysmallit voivat perustua muuhunkin kuin luottotietoraportissasi oleviin tietoihin. Kun haet esimerkiksi asuntolainaa, järjestelmä voi ottaa huomioon muun muassa käsirahan määrän, kokonaisvelkasi ja tulosi.
Pistemäärän parantaminen merkittävästi vie todennäköisesti jonkin aikaa, mutta se on mahdollista. Jos haluat parantaa luottopisteitäsi useimmissa järjestelmissä, keskity maksamaan laskusi ajallaan, lyhentämään maksamattomia velkoja ja pysymään erossa uusista veloista.
Ovatko luottopisteytysjärjestelmät luotettavia?
Luottopisteytysjärjestelmien avulla luotonantajat tai vakuutusyhtiöt pystyvät arvioimaan miljoonia hakijoita johdonmukaisesti monien eri ominaisuuksien perusteella. Jotta nämä järjestelmät olisivat tilastollisesti päteviä, niiden on perustuttava riittävän suureen otokseen. Ne vaihtelevat yleensä niitä käyttävien yritysten välillä.
Oikein suunnitellut luottopisteytysjärjestelmät mahdollistavat yleensä nopeammat, tarkemmat ja puolueettomammat päätökset kuin yksittäiset ihmiset voivat tehdä. Ja jotkut luotonantajat suunnittelevat järjestelmänsä niin, että osa hakijoista – ne, joiden pistemäärä ei ole tarpeeksi korkea läpäistäkseen helposti tai tarpeeksi matala hylätäkseen ehdottomasti – ohjataan luottopäällikölle, joka päättää, myöntääkö yritys tai luotonantaja luottoa. Viittaukset voivat johtaa keskusteluihin ja neuvotteluihin luottopäällikön ja tulevan lainanottajan välillä.
Entä jos minulta evätään luotto tai vakuutus tai jos en saa haluamiani ehtoja?
Jos sinulta evätään luotto, ECOA:ssa edellytetään, että luotonantaja antaa sinulle ilmoituksen, jossa ilmoitetaan erityiset syyt hakemuksesi hylkäämiseen, tai uutisen siitä, että sinulla on oikeus saada tietää syyt, jos pyydät sitä 60 päivän kuluessa. Pyydä luotonantajaa olemaan täsmällinen: epämääräiset ja epämääräiset hylkäysperusteet ovat laittomia. Hyväksyttäviä syitä voivat olla esimerkiksi ”tulosi olivat pienet” tai ”et ole työskennellyt tarpeeksi kauan”. Syitä, joita ei voida hyväksyä, ovat esimerkiksi ”et täyttänyt vähimmäisvaatimuksiamme” tai ”et saanut tarpeeksi pisteitä luottopisteytysjärjestelmässämme”.
Joskus sinulta voidaan evätä luotto tai vakuutus – tai tarjota epäedullisempia ehtoja – luottotietoilmoituksessasi olevien tietojen vuoksi. Tällöin FCRA:n mukaan luotonantajan tai vakuutusyhtiön on annettava sinulle ilmoitus, joka sisältää muun muassa tiedot antaneen luottotietoyhtiön nimen, osoitteen ja puhelinnumeron. Jos luottotiedot ovat vaikuttaneet päätökseen evätä luoton myöntäminen tai tarjota sinulle ehtoja, jotka ovat epäedullisemmat kuin useimpien muiden asiakkaiden saamat ehdot, ilmoituksessa on mainittava myös kyseiset luottotiedot. Jos saat tällaisen ilmoituksen, sinulla on oikeus saada ilmainen kopio luottotietoraportistasi. Ota yhteyttä yritykseen saadaksesi selville, mitä raportissasi luki. Luottotietoyhtiö voi kertoa, mitä raportissasi lukee, mutta vain luotonantaja tai vakuutusyhtiö voi kertoa, miksi hakemuksesi hylättiin.
Jos luotonantaja tai vakuutusyhtiö sanoo, että sinulta evättiin luotto tai vakuutus, koska luottokorttisi luottorajat ovat liian lähellä, voit hakea luottoa uudelleen maksettuasi saldosi pois. Koska luottopisteet perustuvat luottotietoihin, pisteet muuttuvat usein, kun luottotietojen tiedot muuttuvat.
Jos sinulta on evätty luotto tai vakuutus tai jos et ole saanut haluamaasi korkoa tai ehtoja, kysy kysymyksiä:
- Kysy luotonantajalta tai vakuutusyhtiöltä, käytettiinkö luottopisteytysjärjestelmää. Jos on, kysy, mitä ominaisuuksia tai tekijöitä järjestelmässä on käytetty ja miten voit parantaa hakemustasi.
- Jos saat ilmoituksen, jossa selitetään, että sinulle tarjotaan epäedullisempia luottoehtoja kuin useimmille muille kuluttajille, kysy luotonantajalta tai vakuutusyhtiöltä, miksi et saa parasta tarjousta.
- Jos sinulta evätään luotto tai jos sinulle ei ole tarjottu parasta saatavilla olevaa korkoa luottotietoilmoituksessasi esiintyvien virheellisyyksien vuoksi, riitauta virheelliset tiedot luottotietoja ilmoittavalle yritykselle. Lisätietoja tästä oikeudesta on kohdassa Luottotietojen virheiden kiistäminen.