Mikä on luottohenkivakuutus?
Luottohenkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, jonka tarkoituksena on maksaa lainanottajan maksamattomat velat, jos lainanottaja kuolee. Luottohenkivakuutuksen nimellisarvo pienenee suhteessa jäljellä olevaan lainasummaan, kun lainaa maksetaan pois ajan myötä, kunnes molempien arvo on nolla.
Henkivakuutus
Miten luottohenkivakuutus toimii
Luottohenkivakuutusta myyvät pankit tyypillisesti asuntolainan sulkemisen yhteydessä; sitä saatetaan tarjota myös autolainan tai luottolimiittilainan ottamisen yhteydessä. Sen tarkoituksena on suojata perillisiäsi, jos kuolet, sillä vakuutus maksaa lainan pois. Jos puolisosi tai joku muu henkilö on asuntolainasi toinen allekirjoittaja, luottohenkivakuutus suojaa heitä lainan maksamiselta kuolemasi jälkeen. Tämä voi olla houkuttelevaa, jos olet perheesi pääasiallinen elättäjä, eikä lainan toinen allekirjoittaja pystyisi maksamaan maksuja kuolemasi yhteydessä.
Mutta useimmissa tapauksissa perilliset, jotka eivät ole lainojesi toinen allekirjoittaja, eivät ole velvollisia maksamaan lainojasi pois kuollessasi; velat eivät yleensä periydy. Poikkeuksena ovat ne muutamat osavaltiot, joissa tunnustetaan yhteisomistus, mutta silloinkin vain puoliso voi olla vastuussa veloistasi – ei lapsesi. Kun pankit lainaavat rahaa, osa niiden hyväksymää riskiä on, että lainanottaja voi kuolla ennen lainan takaisinmaksua. Luottohenkivakuutus suojaa siis lainanantajaa, ei perillisiäsi. Itse asiassa luottohenkivakuutuksen korvaus menee suoraan lainanantajalle, ei perillisillesi.
Key Takeaways
- Luottohenkivakuutus on erikoistunut henkivakuutustyyppi, jonka tarkoituksena on maksaa tietyt maksamattomat velat siltä varalta, että lainanottaja kuolee, ennen kuin velka on maksettu kokonaan takaisin.
- Tietyissä lainanantajissa saatetaan vaatia tällaista vakuutusta tiettyihin tarkoituksiin.
- Luottohenkivakuutuksissa on lainan erääntymisaikaa vastaava voimassaoloaika ja pienenevät kuolemantapauskorvaukset, jotka vastaavat ajan mittaan pienentynyttä velkaa.
- Luottohenkivakuutusten erityisluonteen vuoksi niillä on usein lievemmät hyväksymisvaatimukset.
Luottohenkivakuutus on vain yksi tapa suojata yhteistä lainanottajaa
Jos tavoitteenasi on suojata puolisoa maksamasta velkasi pois kuolemasi jälkeen, voi olla järkevämpää hankkia tavanomainen riskihenkivakuutus. Siinä tapauksessa, kun kuolet vakuutuksen voimassaoloaikana, vakuutuksen arvo maksetaan puolisollesi verovapaasti. Hän voi sitten käyttää osan tai kaikki tuotot velkojen maksuun. Henkivakuutusyhtiön myöntämä määräaikaisvakuutus on yleensä halvempi kuin luottohenkivakuutus samalla vakuutussummalla.
Lisäksi luottohenkivakuutuksen arvo laskee vakuutuksen voimassaoloaikana, koska se kattaa vain lainan jäljellä olevan saldon; määräaikaishenkivakuutuksen arvo pysyy samana.
Lääkärintarkastusta ei tarvita
Luottohenkivakuutuksen etuna on se, että se edellyttää usein lievempää terveydentilan tarkastusta, ja monissa tapauksissa sitä ei tarvita ollenkaan. Tämä tunnetaan nimellä guaranteed issue -henkivakuutus. Sitä vastoin riskihenkivakuutus edellyttää lähes aina lääkärintarkastusta; vaikka olisit terve, vakuutusmaksun hinta on korkeampi, jos olet vanhempi.
Luottohenkivakuutus on vapaaehtoinen
On vastoin liittovaltion lakia vaatia luottohenkivakuutusta lainassa tai perustaa lainapäätökset luottohenkivakuutuksen hyväksymiseen.Luottohenkivakuutus on kuitenkin joskus sisällytetty lainaan, mikä nostaa kuukausimaksuja, joten on tärkeää kysyä lainanantajalta siitä.
Lopputulos
Luottohenkivakuutus maksaa lainanottajan velat pois, jos lainanottaja kuolee. Voit yleensä ostaa sen pankista asuntolainan sulkemisen yhteydessä, kun otat luottolimiittiä tai otat autolainaa. Tällainen vakuutus on erityisen tärkeä, jos puolisosi tai joku muu henkilö on lainan toinen allekirjoittaja, jotta hän ei joudu maksamaan velkaa takaisin. Se suojaa myös puolisoasi tai perillisiäsi osavaltioissa, joissa perillisiä ei ole suojattu vanhemman maksamattomilta veloilta.