Laina on lainanottajan ja lainanantajan välinen sopimus, jossa lainanottaja saa rahamäärän (pääoma), jonka hän on velvollinen maksamaan takaisin tulevaisuudessa. Useimmat lainat voidaan luokitella johonkin kolmesta luokasta:
- Amortisoitu laina: Kiinteät maksut, jotka maksetaan määräajoin lainan erääntymiseen asti
- Lykätty maksuerä Laina: Lainan erääntyessä maksettava kertamaksu
- Obligaatio: Lainan erääntyessä maksettava ennalta määrätty kertamaksu (joukkovelkakirjalainan nimellispääoma tai nimellisarvo)
Amortized Loan: Kiinteän summan maksaminen takaisin määräajoin
Käytä tätä laskuria yleisimpien lainatyyppien, kuten asuntolainojen, autolainojen, opintolainojen tai henkilökohtaisten lainojen peruslaskelmiin tai napsauta linkkejä, jos haluat lisätietoja kustakin lainasta.
Tulokset:
|
Lykätyn maksun laina: Lainan erääntyessä erääntyvän kertakorvauksen takaisinmaksu
Tulokset:
|
Joukkovelkakirjalaina: Lainan erääntyessä takaisin maksettava ennalta määrätty määrä
Käytä tätä laskuria joukkovelkakirjalainan/lainan alkuarvon laskemiseen joukkovelkakirjalainan/lainan erääntyessä takaisin maksettavan ennalta määrätyn nimellisarvon perusteella.
Tulokset:
|
Aiheeseen liittyvä Asuntolainalaskuri | Autolainalaskuri | Vuokralainalaskuri | Vuokralainalaskuri
Amortized Loan: Kiinteä määrä, joka maksetaan säännöllisesti
Monet kulutusluotot kuuluvat tähän luokkaan, jossa on säännöllisiä maksuja, jotka kuoletetaan tasaisesti koko elinkaaren aikana. Pääomasta ja koroista maksetaan säännöllisiä maksuja, kunnes laina saavuttaa eräpäivän (on kokonaan maksettu pois). Joitakin tunnetuimpia jaksotettuja lainoja ovat asuntolainat, autolainat, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat. Jokapäiväisessä keskustelussa sana ”laina” viittaa todennäköisesti tähän tyyppiin, ei toisen tai kolmannen laskutavan tyyppiin. Alla on linkkejä tähän luokkaan kuuluviin lainoihin liittyviin laskureihin, jotka voivat antaa lisätietoja tai mahdollistaa kuhunkin lainatyyppiin liittyviä erityisiä laskelmia. Tämän lainalaskurin sijasta voi olla hyödyllisempää käyttää jotakin seuraavista kunkin erityistarpeen mukaan:
| Hypoteekkilainalaskuri | Autolainalaskuri |
| Opiskelijalainalaskuri | FHA-lainalaskuri |
| VA. Mortgage Calculator | Investointilainalaskuri |
| Business Loan Calculator | Personal Loan Calculator |
Deferred Payment Loan: Single Lump Sum Due at Loan Maturity
Monet kaupalliset lainat tai lyhytaikaiset lainat kuuluvat tähän luokkaan. Toisin kuin ensimmäisessä laskelmassa, joka kuoletetaan ja maksut jakautuvat tasaisesti koko elinkaaren ajalle, näissä lainoissa erääntyy erääntyessä yksi suuri kertasumma. Joillakin lainoilla, kuten pallolainoilla, voi olla myös pienempiä rutiininomaisia maksuja elinkaarensa aikana, mutta tämä laskelma toimii vain lainoille, joissa kaikki pääoma ja korot maksetaan yhdellä kertaa eräpäivänä.
Obligaatio: Ennalta määrätty kertamaksu, joka maksetaan lainan erääntyessä
Tällaista lainaa tehdään harvoin paitsi joukkovelkakirjalainojen muodossa. Teknisesti joukkovelkakirjalainoja pidetään eräänlaisena lainana, mutta ne toimivat eri tavalla kuin tavanomaisemmat lainat siinä mielessä, että maksu lainan erääntyessä on ennalta määrätty. Joukkovelkakirjalainan nimellis- tai nimellisarvo on summa, joka maksetaan joukkovelkakirjalainan erääntyessä, olettaen, että lainanottaja ei laiminlyö maksujaan. Termiä ”nimellisarvo” käytetään siksi, että kun joukkovelkakirjalainoja alettiin laskea liikkeeseen paperimuodossa, määrä painettiin ”nimellisarvoon” eli joukkovelkakirjatodistuksen etupuolelle. Vaikka nimellisarvo on yleensä tärkeä vain eräpäivänä saatavan summan merkitsemiseksi, se voi myös auttaa laskettaessa kuponkikoron maksua. Huomaa, että tämä laskin on tarkoitettu pääasiassa nollakuponkilainoille. Joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskun jälkeen sen arvo vaihtelee korkojen, markkinavoimien ja monien muiden tekijöiden mukaan. Tästä johtuen, koska eräpäivänä erääntyvä nimellisarvo ei muutu, joukkovelkakirjalainan markkinahinta sen elinkaaren aikana voi vaihdella.
Lainan perusteet lainanottajille
Korko
Lähes kaikki lainarakenteet sisältävät korkoa, joka on voitto, jonka pankit tai lainanantajat saavat lainoista. Korko on lainanottajien lainanantajille maksama prosenttiosuus lainasta. Useimmissa lainoissa korkoa maksetaan pääoman takaisinmaksun lisäksi. Lainan korko ilmaistaan yleensä todellisena vuosikorkona, joka sisältää sekä koron että maksut. Pankkien säästötileille, rahamarkkinatileille ja CD-tileille yleensä julkaisema korko on vuotuinen prosenttituotto eli APY. On tärkeää ymmärtää APR:n ja APY:n välinen ero. Lainaa hakevat lainanottajat voivat laskea lainanantajille maksettavan todellisen koron mainostettujen korkojen perusteella käyttämällä korkolaskuria. Jos haluat lisätietoja tai tehdä laskelmia, joihin liittyy todellinen vuosikorko, käy osoitteessa Todellinen vuosikorko -laskuri.
Korkokertymä
Korkokertymä on korkoa, joka kertyy alkuperäisen pääoman lisäksi myös aiemmilta kausilta kertyneistä koroista. Yleensä mitä useammin korkoa korotetaan, sitä suurempi on lainan kokonaismäärä. Useimmissa lainoissa koronlaskenta tapahtuu kuukausittain. Käytä koronkoron laskuria saadaksesi lisätietoja koronkorosta tai tehdäksesi koronkoron laskutoimituksia.
Laina-aika
Laina-aika on lainan kesto, kun otetaan huomioon, että vaaditut vähimmäismaksut maksetaan kuukausittain. Laina-aika voi vaikuttaa lainan rakenteeseen monin tavoin. Yleensä mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän korkoa kertyy ajan mittaan, mikä nostaa lainan kokonaiskustannuksia lainanottajille, mutta pienentää jaksoittaisia maksuja.
Kulutusluotot
Kulutusluottoja on kahta peruslajia: vakuudellisia ja vakuudettomia.
Vakuudelliset luotot
Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan sitä, että lainanottaja on asettanut lainan vakuudeksi jonkinlaisen omaisuuserän ennen lainan saamista. Lainanantajalle annetaan panttioikeus, joka on oikeus toisen henkilön omaisuuden hallintaan, kunnes velka on maksettu. Toisin sanoen vakuudellisen lainan laiminlyönti antaa lainan myöntäjälle lailliset mahdollisuudet takavarikoida vakuudeksi asetettu omaisuus. Yleisimpiä vakuudellisia lainoja ovat asuntolainat ja autolainat. Näissä esimerkeissä lainanantaja pitää omistusoikeuden tai kauppakirjan, joka edustaa omistusoikeutta, hallussaan, kunnes vakuudellinen laina on kokonaan maksettu. Asuntolainan maksamatta jättäminen johtaa yleensä siihen, että pankki ulosmittaa asunnon, kun taas autolainan maksamatta jättäminen tarkoittaa sitä, että lainanantaja voi ottaa auton haltuunsa.
Lainanantajat ovat yleensä epäröiviä lainaamaan suuria rahasummia ilman vakuutta. Vakuudelliset lainat vähentävät riskiä, että lainanottaja laiminlyö lainanmaksun, koska hän on vaarassa menettää vakuudeksi asettamansa omaisuuden. Jos vakuus on arvoltaan pienempi kuin jäljellä oleva velka, lainanottaja voi silti olla vastuussa velan loppuosasta.
Vakuudellisilla lainoilla on yleensä paremmat hyväksymismahdollisuudet kuin vakuudettomilla lainoilla, ja ne voivat olla parempi vaihtoehto niille, jotka eivät kelpaisi vakuudettomaan lainaan,
Vakuudettomat lainat
Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan sopimusta lainan takaisinmaksusta ilman vakuutta. Koska mukana ei ole vakuuksia, lainanantajat tarvitsevat keinon todentaa lainanottajiensa taloudellinen luotettavuus. Tämä voidaan toteuttaa luottokelpoisuuden viiden C:n avulla, joka on yleinen menetelmä, jota lainanantajat käyttävät arvioidessaan mahdollisten lainanottajien luottokelpoisuutta.
- Luonne – voi sisältää luottohistoriaa ja raportteja, jotka osoittavat lainanottajan kyvyn täyttää velkavelvoitteet aiemmin, hänen työkokemuksensa ja tulotasonsa, ja mahdolliset jäljellä olevat oikeudelliset seikat
- Kapasiteetti – mittaa lainanottajan kykyä maksaa laina takaisin käyttämällä suhdelukua, jossa verrataan velkaa tuloihin
- Pääoma – viittaa muihin varoihin, joita lainanottajilla voi olla tulojen lisäksi ja joita voidaan käyttää velkavelvoitteen täyttämiseen, kuten käsirahaa, säästöjä tai sijoituksia
- Vakuus – koskee vain vakuudellisia lainoja. Vakuudella tarkoitetaan jotain, joka on pantattu lainan takaisinmaksun vakuudeksi siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainanmaksun
- Olosuhteet – luotonantoilmapiirin tämänhetkinen tila, alan suuntaukset ja se, mihin lainaa käytetään
Vakuudettomissa lainoissa on yleensä korkeammat korot, alhaisemmat lainarajat ja lyhyemmät takaisinmaksuajat kuin vakuudellisissa lainoissa, lähinnä siksi, että ne eivät vaadi vakuuksia. Lainanantajat saattavat joskus vaatia vakuudettomia lainoja varten toisen allekirjoittajan (henkilö, joka sitoutuu maksamaan lainanottajan velan, jos tämä laiminlyö maksunsa), jos lainanottajaa pidetään liian riskialttiina. Esimerkkejä vakuudettomista lainoista ovat luottokortit, henkilökohtaiset lainat ja opintolainat. Käy luottokorttilaskurissamme, henkilökohtaisen lainan laskurissamme tai opintolainalaskurissamme saadaksesi lisätietoja tai tehdäksesi laskelmia, jotka koskevat kutakin niistä.