Miten ja miksi pankkitili muuttuu uinuvaksi?
Jos et ole tehnyt tilillesi yhtään tilitapahtumaa 12 kuukauteen, se luokitellaan toimimattomaksi. Jos et tee yhtään maksutapahtumaa enää 12 kuukauteen, tilistä tulee passiivinen.
Säästötili katsotaan passiiviseksi, kun se on ollut käyttämättömänä 24 kuukautta, jolloin tilillä ei ole tapahtunut yhtään pätevää maksutapahtumaa.
Pätevinä pidettävät maksutapahtumat ovat asiakkaan tai kolmannen osapuolen käynnistämiä, ja niihin sisältyvät sekä veloitus- että luottotapahtumat.
Esimerkkeinä voidaan mainita käteisvarojen ottaminen, maksaminen shekillä tai Internet-pankissa, puhelinpankkien tai pankkiautomaattien käyttäminen jne. Kaikki saadut osingot tai EMI:t katsotaan kelvollisiksi tapahtumiksi. Myös kaikki samaan pankkiin tehdyille kiinteille talletuksille hyvitetyt korot katsotaan kelvollisiksi tapahtumiksi.
Mitä tahansa pankin käynnistämiä tapahtumia ei pidetä kelvollisina määritettäessä säästötilisi lepotilaa. Tällaisia ovat esimerkiksi automaattiset koronmaksut säästösaldollesi tai sakkovähennykset tai palvelumaksut, joita saatetaan periä aika ajoin.
Jos tililläsi ei tapahdu yhtään itse suoritettua tai kolmannen osapuolen suorittamaa maksutapahtumaa kahteen vuoteen peräkkäin, tilisi merkitään uinuvaksi.
Tämän säännön pääasiallisena tarkoituksena on vähentää vilpillisten maksutapahtumien riskiä säästötilillä, joka on pohjimmiltaan huomiotta jätetty.
RBI neuvoo pankkeja noudattamaan huolellisuutta, ja pankin henkilökunta kiinnittää huomiota, jos inaktiiviselta tai uinuvalta tililtä pyydetään yhtäkkiä nostoa.
Lisäksi RBI on kieltänyt pankkeja vähentämästä vähimmäissaldon sakkomaksuja uinuvalta tililtä, joten se tarjoaa lisäsuojan tahattomia vähennyksiä vastaan.
Kuvittele skenaario, jossa olet jättänyt säästötilin hoitamatta pitkäksi aikaa.
Ja kun käyt uudelleen tilillä nostamassa saldosi, huomaat, että saldosi on tyhjentynyt joko pankkisi perimien säännöllisten hoitamatta jättämissakkojen tai joidenkin vilpillisten tapahtumien vuoksi, joita et koskaan huomannut.
Tällä säännöllä estetään kaikki tällaiset skenaariot.
Nykyisin vain säästö- ja käyttötilit merkitään passiivisiksi tai lepääviksi, kun taas muut tilityypit pysyvät aktiivisina vielä 24 kuukauden jälkeenkin.
Mitkä rajoitukset koskevat lepääviä tilejä?
RBI:ssä ei ole määritetty yksiselitteisesti lepääviin tai passiivisiin tileihin kohdistuvia rajoituksia. Se ainoastaan neuvoo pankkeja noudattamaan asianmukaista huolellisuutta ennen näillä tileillä suoritettavien liiketoimien selvittämistä.
Sen vuoksi rajoitukset vaihtelevat pankeittain.
Useimmat pankit asettavat rajoituksia pankkiautomaatti-, verkkopankki- ja puhelinpankkitapahtumille. Jotkut laajentavat rajoitukset myös shekkitapahtumiin. Toiset eivät salli osoitteenmuutoksia, pankkikortin myöntämistä tai uusimista, shekkivihkon pyytämistä jne.
Useimmissa tapauksissa voit odottaa seuraavia rajoituksia inaktiivisille tileille:
- Ei uuden shekkivihkon myöntämistä
- Ei uutta pankkikorttia
- Ei pääsyä verkkopankkiin
Kun tilistä tulee inaktiivinen, voit odottaa seuraavia lisärajoituksia:
- Ei voi nostaa rahaa pankkiautomaatista, pankkikonttorista tai puhelinpankissa
- Ei voi uusia pankkikorttia
- Ei voi muuttaa allekirjoituksia
- Ei voi vaihtaa osoitetta tai sähköpostiosoitetta tai yhteystietonumeroa
- Ei yhteisomistajan lisäämistä tai poistamista
.
Ei pysty saamaan rahojasi ajoissa, mikä on pohjimmiltaan sinun rahojasi, voi olla turhauttavaa, ja on parasta estää tiliäsi menemästä passiiviseksi tai toimimattomaksi jo alun perin.
Miten estät tilisi horrostamisen?
No, helpoin tapa varmistaa, ettei tilistä tule inaktiivinen, on tehdä säännöllisesti pieniä tapahtumia. Tämä voi olla pieni talletus tai nosto, ja se voidaan tehdä helposti verkkopankin kautta.
Kun et tee transaktioita pitkään aikaan, saat yleensä pankilta ilmoituksen 3 kuukautta ennen kuin tili muuttuu käyttämättömäksi.
Voit halutessasi vastata tähän ilmoitukseen ja ilmoittaa syyt, miksi tilisi ei ole käytössä. Jos pankki katsoo syyt päteviksi, saat 12 kuukauden pidennyksen, ja tiliäsi pidetään edelleen toimivana tämän pidennetyn ajanjakson ajan.
Ideaalitapauksessa sinun tulisi kuitenkin tehdä pieni talletus tai nosto heti, kun saat tämän ilmoituksen (tai ennen sitä). Jos teet näin, tilisi on turvassa siltä, ettei sitä merkitä käyttämättömäksi vielä 24 kuukauteen.
Yksi nopea henkinen vinkki, jolla voit varmistaa, ettei tileistäsi koskaan tule käyttämättömiä, on korvamerkitä eri pankkitilit eri tarkoituksiin. Käytä esimerkiksi yhtä tiliä laskujen maksamiseen, toista sijoituksiin, kolmatta luottokorttimaksuihin ja niin edelleen.
Siten kaikilla tileilläsi on säännöllisiä maksutapahtumia, eikä niistä koskaan tule käyttämättömiä.
Tilien käyttämättömyyden perimmäinen syy on yleensä se, että ihmisellä on liian monta pankkitiliä. Jos näin on sinun kohdallasi, on parasta sulkea tilit, joita et tarvitse.
Tänä päivänä on todella helppoa avata uusi säästötili, eikä ole järkevää jatkaa sellaisen tilin säilyttämistä, jota tiedät, ettet tule käyttämään pitkään aikaan.
Tunnista siis tilit, joita et tarvitse, ja tee hakemus niiden sulkemiseksi kyseiseen pankkiin.
Miten voit aktivoida tilisi uudelleen?
Jos tilisi on ”Inactive”-tilassa, sinun tarvitsee vain tehdä pieni maksutapahtuma pankkiautomaatin kautta tai sekillä. Tämä maksutapahtuma voidaan tehdä 12. ja 24. kuukauden välisenä aikana, jolloin tilisi on ollut käyttämättömänä.
Jos tilisi on kuitenkin jo muuttunut käyttämättömäksi (eli se on ollut käyttämättömänä yli 24 kuukautta), et voi tehdä mitään tällaista maksutapahtumaa. Älä kuitenkaan huolehdi, sillä rahasi ovat edelleen käytettävissäsi, kun olet aktivoinut tilisi uudelleen.
Pankkien on noudatettava asianmukaista huolellisuutta ennen kuin ne aktivoivat uinuvan tilin uudelleen, ja tällaisten tilien äkillisiin nostopyyntöihin on suhtauduttava varovaisesti.
Mutta huomaat, että näiden tilien uudelleenaktivointiprosessi on melko suoraviivainen.
Sen vuoksi, että RBI ohjeistaa pankkeja vain noudattamaan asianmukaista huolellisuutta eikä ole määritellyt mitään vakiomuotoista uudelleenaktivointiprosessia, varsinainen uudelleenaktivointiprosessi vaihtelee pankeittain.
Suurimmassa osassa pankkeja on kuitenkin seuraavat vaiheet:
Saat kirjallisen reaktivointihakemuksen
Sinun on jätettävä kirjallinen hakemus passiivisen tilisi reaktivoimiseksi.
Hakemuksessa on mainittava syysi siihen, miksi et ole tehnyt liiketoimia, ja se on osoitettava asianomaisen pankin konttorinjohtajalle.
Jos tilisi on yhteistili, kaikkien tilinomistajien on allekirjoitettava tämä hakemus.
Lähetä KYC-asiakirjat
Sinun on toimitettava KYC-asiakirjat uudelleenaktivointihakemuksen yhteydessä.
Tarvittavat KYC-asiakirjat ovat samat kuin uuden tilin avaamisen yhteydessä tarvittavat asiakirjat.
Tyypillisesti tarvitset:
- Kaksi passin kokoista valokuvaa
- Asuntotodistus
- Henkilöllisyystodistus
- Pankkikortti
- Vanha tilikirja, sekkivihko ja pankkiautomaatti-/ebit-kortti
Allekirjoituksesi saatetaan tarkistaa tässä vaiheessa, ennen kuin pankki hyväksyy uudelleenaktivointipyyntösi.
Tee pieni talletus
Kun olet suorittanut uudelleenaktivointimenettelyn, pankkitilisi pitäisi yleensä aktivoitua uudelleen 24 tunnissa, mutta joissakin tapauksissa se voi kestää jopa viikon.
Heti, kun tämä uudelleenaktivointi tapahtuu, tee pieni talletus, jotta tilisi ei pääse taas seisomaan. Jotkin pankit saattavat pyytää tätä talletusta itse uudelleenaktivointipyyntösi ohella.
Huomaa, että joutuisit todennäköisesti käymään henkilökohtaisesti pankkisi konttorissa aktivoidaksesi käyttämättömän tilisi uudelleen. Jotkin pankit tarjoavat online-reaktivointia, mutta se on enemmän poikkeus kuin sääntö, mutta jos olet NRI, pyydä sitä pankiltasi.
Pitäisikö minun ilmoittaa uinuvat tilit osana veroilmoitusta?
Kyllä, sinun on silti ilmoitettava kaikista pankkitileistä, vaikka ne olisivatkin tällä hetkellä uinuvia tai toimimattomia.
Ensimmäinen poikkeus tähän sääntöön on se, jos pankkitilisi ei ole ollut toiminnassa yli kolme vuotta. Siinä tapauksessa sinun ei tarvitse ilmoittaa sitä.
Miten tietää, onko tili toimimaton?
Jos pankkitili on ollut toimimaton yli 10 vuotta, pankit sallivat toimimattoman tilin haun. SBI, ICICI ja HDFC, kaikki sallivat tämän haun verkkosivuillaan.
Voit seurata seuraavia linkkejä:
- SBI
- ICICI
- HDFC
Voit käyttää tätä toimintoa etsiessäsi tilejä, jotka olisit ehkä muuten unohtanut.
Huomioitavaa
- Epäaktiivisen pankkitilisi uudelleenaktivoinnista ei peritä maksuja, koska RBI on kieltänyt sen. Lisäksi pankit eivät voi periä näiltä tileiltä vähimmäissaldosakkoja.
- Sinulle ilmoitetaan kolme kuukautta ennen kuin tilisi luokitellaan uinuvaksi. Jos teet maksutapahtuman seuraavien kolmen kuukauden aikana, tilisi pysyy aktiivisena vielä 12 kuukautta, minkä jälkeen se merkitään passiiviseksi.
- Pankit noudattavat vakiomuotoisia kestoja, ja kaikki pankit merkitsevät tilisi passiiviseksi 12 kuukauden kuluttua ja passiiviseksi 24 kuukauden kuluttua. Jotkin pankit voivat antaa sinulle 12 kuukauden pidennyksen, jos vastaat takaisin perustelluista syistä.
- Kiinnitetyn talletuksen korkohyvitys on pätevä tapahtuma, kun otetaan huomioon horrostila, ja jos sitä hyvitetään säännöllisesti pankkitilillesi, se ei mene toimimattomaksi. Huomaa, että näin ei ole säästötilin koron kohdalla, jota ei pidetä voimassa olevana tapahtumana.
- Sitä huolimatta, että tilisi on merkitty lepääväksi, saat edelleen korkoa säästötilisi saldolle. Sama on käytettävissäsi aina, kun aktivoit sen uudelleen.
Ja siinä kaikki. Kerro minulle, jos sinulla on kysyttävää.