Yksi merkittävistä nuoria aikuisia vaivaavista ongelmista on viime vuosina syntynyt opintovelan määrä. Forbesin mukaan opintovelka on nyt toiseksi suurin kuluttajavelkaluokka ennen luottokortteja ja autolainoja. Opiskelijoita ja korkeakoulututkinnon suorittaneita on 44 miljoonaa, jotka ovat velkaa keskimäärin yli 28 000 dollaria opintovelkaa.
Keskustellessani viime aikoina erilaisten työelämässä olevien henkilöiden kanssa monet heistä uskovat, että opintolainojensa maksaminen takaisin vie vuosia, ja joissakin tapauksissa he eivät edes työskentele opiskelualallaan. Tämä velka vaikuttaa vakavasti heidän kykyynsä saada FHA-lainaa.
Opintolainan määritelmä
HUD:n ohjeiden mukaan FHA:n määritelmä opintolainasta on ”mikä tahansa laina, joka on otettu koulutustarkoituksiin”.
FHA:n opintolainaa koskevat ohjeet – Yleensä FHA:n lainanantajien on käytettävä 1 % opintolainan saldosta osana kuukausittaisia velvoitteita määritettäessä, täyttääkö lainanottaja 43 %:n enimmäisvelan ja tulojen välisen suhdeluvun.
Huhtikuusta 2016 alkaen FHA:n ohjeita tarkistettiin jälleen kerran, ja opintolainat on nyt jätetty pois lykättyjen velvoitteiden joukosta, ja ne on laskettava ja sisällytettävä kelpoisuusehtojen täyttäviin suhteisiin.
FHA:n opintolainoja koskevien ohjeiden sääntömuutos
Seuraavia FHA:n opintolainoja koskevia ohjeita on nyt noudatettava, kun määritetään kelpoisuusvaatimusten täyttämisessä käytettävän opintolainan vähimmäismaksun määrää:
- Lainanantajan on käytettävä suurempaa seuraavista: 1 % opintolainan jäljellä olevasta määrästä tai
- Luottotietoilmoituksessa ilmoitettua kuukausittaista opintolainan maksua, tai
- Tosiasiallinen maksu, joka on dokumentoituna kirjallisesti saatavilla olevilla todisteilla, kun kyseessä on opintolaina, jonka maksun maksaminen ei ole lykätty.
Uudet FHA:n opintolainoja koskevat ohjeet eivät salli lykättyjen maksujen (jotka on lykätty myöhempään ajankohtaan) jättämistä velan ja tulojen suhdeluvun laskennan ulkopuolelle.
Jos luottotietoilmoituksessa ilmoitettu opintolainan maksu on alle 1 % opintolainan jäljellä olevasta lainasummasta, lainanmyöntäjän on sivuutettava maksun määrä ja käytettävä 1 %:a lainan jäljellä olevasta lainasummasta kelpoisuussääntöjen täyttämistarkoituksessa.
Lainanmyöntäjän on vain harvinaisissa tapauksissa mahdollista käyttää todellista maksun määrää 1 %:n sijasta. Tästä syystä sinun tulisi varautua käyttämään 1 %:a.
Tarvittavat asiakirjat kelpoisuuden saamiseksi opintovelan kanssa
Lainanantaja määrittelee vaadittavat opintolainadokumentit luottotietoraportin lisäksi skenaariostasi riippuen.
Lainanantaja todennäköisesti pyytää kirjallisia asiakirjoja jäljellä olevasta lainasaldostasi, ehdoistasi, maksutilanteestasi ja tosiasiallisesta vaaditusta kuukausittaisesta maksusta. Luotonantaja pyytää nämä tiedot suoraan luotonantajalta.
Opintolainan kelpoisuusesimerkki
Tässä esimerkissä Sallyn jäljellä oleva opintolainasaldo on 28 000 dollaria. Hänen luottotietoihinsa merkitty kuukausittainen vähimmäismaksu on 95 dollaria.
- Jos alkuperäinen opintolainaa koskeva asiakirja löytyy ja vaadittu maksusumma vastaa luottotietoihin merkittyä vähimmäismaksua, FHA:n kelpoisuusehdot täyttävä kuukausittainen maksuvelvoite on 95 dollaria
- Jos alkuperäistä opintolainasopimusta koskevaa asiakirjaa ei voida toimittaa, FHA:n kelpoisuusehdot täyttävä kuukausittainen maksuvelvoite on 1 prosentti lainan jäljellä olevasta lainasummasta eli 280 dollaria.00
280 dollarin ja 95 dollarin välinen ero vaikuttaa merkittävästi Sallyn mahdollisuuksiin saada suurempi asuntolainasumma.
Käsitelläänkö opintolainavelkaa eri tavalla FHA-lainoissa?
FHA:n ohjeet opintolainavelan hallinnoinnista asuntolainan kelpoisuusvaatimusten täyttämisen aikana eivät ole yhtä väljät kuin tavanomaisten lainojen kohdalla. Jos sinulla on paljon opintovelkaa, saatat kokea tavanomaisen asuntolainan saamisen helpommaksi.
Voinko saada FHA-lainan, jos opintolainani on maksuhäiriöinen?
FHA:n ohjeiden mukaan FHA-lainaasi ei voida hyväksyä, jos olet maksuhäiriöinen minkä tahansa valtion lainan suhteen. Jos siis opintolainasi on valtion takaama ja se on maksuhäiriöinen, sinulle ei todennäköisesti hyväksytä FHA-lainaa.
FHA:n opintolainaa koskevien ohjeiden yhteenveto
FHA:n säännöt vaikeuttavat lainan saamista, jos sinulla on opintovelkaa, joka perustuu siihen, miten velka lasketaan ja miten sitä painotetaan lainanottajan velkaantuneisuuden ja tulojen suhteen. Silti sinun ei pitäisi antaa opintolainojen estää sinua ostamasta asuntoa tai jälleenrahoittamasta sitä.
Esittelemme, että puhut yhdelle FHA-lainanantajistamme, jotta tiedät todella, mitä voit lainata tai kuinka paljon asuntoa sinulla on varaa opintovelkojen kanssa.
Saat FHA-lainan lääketieteellisillä keräyksillä
FHA-luottovaatimukset
Qualifying for an FHA Loan with 1099 Income
FHA Frequently Asked Questions
Totuus ostamisesta vs. vuokraamisesta – Rehellinen tilannekatsaus asunnon omistamisen vs. vuokraamisen eduista vs. haittojen eduista vs. haittojen eduista, jonka on laatinut kiinteistönvälittäjä Glenn Shelhamer
.