Halloweenin lähestyessä vanha sanonta, jonka mukaan ”yöllä voi tapahtua”, saa uuden merkityksen. Tämä pätee erityisesti amerikkalaisiin, joita opintolainojen velkakriisi kolhii aggressiivisesti.
Tapausesimerkki. Kun yli kaksi kolmasosaa kandidaatin tutkinnon suorittaneista vuoden 2019 luokassa valmistuu keskimäärin 29 900 dollarin opintolainavelalla ja 45 miljoonaa opintolainanottajaa on velkaa 1,6 biljoonaa dollaria liittovaltion ja yksityisten opintolainojen velkaa, amerikkalaiset ovat yhä enemmän pelästyneet hölmösti käteisen rahamäärän vuoksi, jonka he joutuvat haarukoimaan kuukausittain pitääkseen opintolainan velan maksamatta.
Voidaksemme saada paremman käsityksen siitä, kuinka vakava opintolainojen velkakriisi on juuri nyt, Savingforcollege.com pyysi useita opintolainanottajia kertomaan yksityiskohtaisesti opintolainojensa kauhutarinat.
Heidän tarinansa ovat todellisia ja vaikuttavia, ja ne riittävät pitämään kenet tahansa hereillä yöllä, Halloweenin aikaan tai ei. Nämä tarinat ovat lainanottajan omin sanoin, ja niitä on muokattu vain vähän. Joitakin nimiä on muutettu tai nimikirjaimet on poistettu henkilön pyynnöstä.
Student Loan Debt Crisis Stories
Erin Murphy
Hyvä uutinen on se, että ensi viikolla minusta tulee virallisesti tohtori Erin Murphy, ja esittelen viikonloppuna tohtorintutkielmani loukkaantumisen aiheuttamasta apoptoosista. Vihdoinkin saan koulun päätökseen.
Huonot uutiset ovat, että opintolainojeni kokonaisvelka on listattu 280 000 dollariin ja se vaikuttaa ehdottomasti elämääni.
Nykyiset luottotietoni ovat parantuneet sen jälkeen, kun muutin toiselle puolelle maata, sillä vuokranantajani tarjosi minulle erittäin kohtuuhintaista taloa, joka oli reilusti alle markkina-arvon. Huolimatta parantuneesta luottokelpoisuudestani ja siitä, että äitini on allekirjoittanut talon asuntolainan, rahoitusyhtiö ei päästä minua asuntolainaan, vaikka olen tällä hetkellä maksanut opintolainani ajantasaisesti.
Asuntolainameklarini neuvoi minua maksamaan 200 000 dollaria opintolainaan, jotta saisin asuntolainan talosta (talon asuntolaina on alle 200 000 dollaria). Eli toisin sanoen, ostaakseni talon minun on maksettava käteistä taskusta, koska minulla on opintolainaa.
Tilanteen hoitamiseksi äitini ostaa asunnon ja laittaa sen trustiin, jotta voin periä asunnon, jota maksan tällä hetkellä. Me molemmat pelkäämme, että pankki voi viedä kodin minulta heti kun perin rahat, joten minun on perustettava trusti.
Se ei tule olemaan helppoa. Minun kaltaiseni sairaalatyöt eivät maksa suurta palkkaa, joten minun on täydennettävä tulojani ja ajettava kaksi tuntia yhteen suuntaan hierojana töihin.
Tällä hetkellä opintolainatilanteeni on sekaisin. Maksan yli 400 dollaria kuukaudessa maksuja ja kahden vuoden maksamisen jälkeen olen maksanut vain 1000 dollaria pääomaa yhteen lainaani ja loput lainat keräävät edelleen korkoa.
Ensi vuonna alan maksaa 800 dollaria kuukaudessa lisämaksuja. Edes 1200 dollarin kuukausittaisilla maksuilla en pysty kattamaan kuukausittaisia korkoja enkä koskaan pysty maksamaan velkaa pois.
Rick Tallini
Minulla on tällä hetkellä opintolainoja maksamatta 350 000 dollarin edestä, eikä minulle todellakaan ole näköpiirissä mitään toivoa konkurssia lukuun ottamatta.
Olen valmistunut luonnontieteiden kandidaatin tutkinnon suorittaneeksi Long Islandin yliopistosta Yhdysvaltain veteraanihallinnon lainan turvin. (Palvelin Vietnamin sodan aikakaudella.) Kun pääsin oikeustieteelliseen, VA:n apurahojen ja stipendirahojen kymmenen vuoden raja oli umpeutunut, joten jouduin käyttämään opintolainaa.
Olin tuolloin kokopäivätyössä ja opiskelin lakia iltaisin. Kun valmistuin oikeustieteellisestä, jäljellä oleva opintolainamääräni oli 60 000 dollaria. Valitettavasti minulle ei ollut tarjolla paremmin palkattuja lakimiestyöpaikkoja, sillä hyvät työpaikat veivät sellaiset oikeustieteen opiskelijat, jotka valmistuivat luokkansa 5-10 prosentin parhaimmistoon.
Tilanteen alku oli synkkä heti valmistumisen jälkeen. Minut irtisanottiin päivätyöstä, jonka avulla olin selvinnyt oikeustieteellisestä, enkä saanut kunnon tuloja yli vuoteen. Hain lykkäystä ja lykkäyksiä, mutta en päässyt eteenpäin. Itse asiassa olin itse asiassa menettämässä taloudellista pohjaa, ja opintolainani menivät lopulta maksukyvyttömiksi.
Samaan aikaan kävin läpi avioeroa ja maksoin muhkeita elatusmaksuja. Tämä aiheutti aaltoilevan vaikutuksen, sillä koska minulla ei ollut työpaikkaa, jäin jälkeen elatusmaksuista ja elatusavusta, ja menetin lakimieslupani elatusmaksujen myöhästymisen seurauksena.
Menin 13. luvun mukaiseen konkurssiin yrittäessäni nollata ja aloittaa alusta, ja lopulta päädyin 7. luvun mukaiseen konkurssiin, jossa sain vastuuvapauden. Mutta opintolainavelkani ei vain selvinnyt, vaan se palasi ja kasvoi vieläkin suuremmaksi – se oli jopa 90 000 dollaria vuonna 2005, 12 vuotta sen jälkeen, kun olin valmistunut yliopistosta.
Pystyin pääsemään useisiin tuloihin perustuviin opintolainojen takaisinmaksusuunnitelmiin (IBR, Income Based Repayment), mutta menetin asemani viimeisen vuosikymmenen aikana, ja lainamääräni on nyt yli 350 000 dollaria.
26 vuotta valmistumiseni jälkeen ja 14 vuotta sen jälkeen, kun yritin ensimmäistä kertaa konsolidoida lainoja, en pysty millään maksamaan lainoja takaisin. Minulla ei ole kelpoisuusehdot täyttävää työtä, olen 62-vuotias, ja pystyn vain pysymään poissa lainojen maksukyvyttömyydestä suojellakseni sosiaaliturvaetuuksiani.
Vammaisena veteraanina toivon vain, ettei sosiaaliturvaetuuksiani varasteta minulta. Kuten sanoin, toivoa ei todellakaan ole näköpiirissä.
Debbie Baker
Palasin yliopistoon vuonna 1996 toteuttaakseni unelmani julkisen koulun opettajan ammatista.
Oklahoma tarjosi tuolloin taloudellista tukea opettajille, mutta ohjelma päättyi, kun olin opintojeni puolivälissä. Päätimme mieheni kanssa jatkaa opintojani, koska olin jo yli nelivuotisen tutkintoni puolivälissä.
Päätimme ottaa opintolainaa saadaksemme valmiiksi opettajan pätevyyttäni varten vaadittavan tutkinnon ja suunnittelimme maksavamme velan takaisin 10 vuoden kuluessa valmistumisesta. Vaikka kotona oli kaksi pientä lasta, elimme vaatimattomasti ja tiesimme, että pystyisimme maksamaan velan takaisin.
Koska olin aiemmin työskennellyt asuntolaina-alalla, minulla oli runsaasti tietoa lainanannosta, ja kysyin joka vuosi opintotukitoimistostani, mikä olisi kuukausittainen maksuni valmistumisen jälkeen. Joka kerta minulle kerrottiin ”noin 50 dollaria per laina”.
Oletin, että kuukausittainen kokonaismaksuni olisi 200 dollaria, mutta valmistuttuani huomasin, että luku koski kutakin lainaa (tuettua ja tukematonta). Se tarkoitti, että maksuni oli lähes 400 dollaria. Saatuani opettajan tutkintotodistukseni menin heti töihin Oklahoman julkiseen koulujärjestelmään hieman yli 25 000 dollarin alkupalkalla.
Silloin alkoi painajainen, pian sen jälkeen, kun valmistuin yliopistosta vuonna 1999, jolloin minulla oli noin 35 000 dollarin opintolainavelka.
Vajaa 90 päivää valmistumisen jälkeen sain Sallie Maelta kirjeen, jossa kerrottiin, että lainani oli asetettu lykkäykseen, koska minulla ei vieläkään ollut opettajan työtä.
Lainojeni hallinnoijat kertoivat minulle, että minulla ei ollut ”mitään vaihtoehtoa” pienempien lainamaksujen maksamiseen ja etten voinut suorittaa osittaisia maksuja. Vuoteen 2004 mennessä otin uudelleen yhteyttä Sallie Maeen ja kerroin heille selvin sanoin, että minun oli aloitettava lainani maksaminen. He suostuivat konsolidointilainaan Federal Family Educated Loan Programin (FFELP) kautta.
Siihen mennessä opintolainavelkani oli kasvanut 52 000 dollariin, ja aloin todella huolestua.
Vuonna 2007 tiedustelin Public Service Loan Forgiveness -lainahelpotuksista.
Minulle kerrottiin, etten voi saada PSLF-helpotuksia, ennen kuin lainastani oli maksettu 120 erää. Sen sijaan minut asetettiin Income-Based Repayment -lainahelpotussuunnitelmaan, ja aloin täyttää papereita ohjeiden mukaisesti vuosittain.
Vaikka tämä edusti edistystä, minulla oli jatkuvasti ongelmia tulojen todentamislomakkeiden toimittamisessa Navientille ja Sallie Maelle. Molemmat laitokset tekivät yhä uudestaan ja uudestaan virheitä, jotka aiheuttivat käsittelyviiveitä ja aiheuttivat sen, että opintolainavelkani kasvoi edelleen lykkäyksessä. Oli turhauttavaa odottaa, että ne korjasivat virheet turhaan.
Kerroin esimerkiksi Navientille, että heidän IRS 4506-T -lomakkeensa oli koottu väärin, mutta he vaativat edelleen lainanottajia käyttämään kyseisiä lomakkeita.
Tämä edestakainen skenaario aiheutti viivästyksiä käsittelyssä, kun he muuttivat lähettämiäni korjattuja lomakkeita. He tekivät mitä heidän tarvitsi tehdä aiheuttaakseen lisää viiveitä, kun velkani kokonaismäärä kasvoi. Tähän aikaan olin alkanut hoitaa kriittisesti sairasta aikuista poikaani ja ryhtynyt opettamaan pienituloisessa koulussa.
Lopulta hain PSLF-hakemusta vuonna 2017 vain huomatakseni, että kaikki 10 vuoden maksuni olivat menetettyjä eikä mitään niistä laskettu mukaan ohjelman tukikelpoisuuteen. Minun oli aloitettava PSLF-maksut alusta, ja olin menettänyt 36 000 dollaria maksuja.
Olin todella tuntenut itseni ahtaalle ajetuksi.
Jos olisin pysynyt tavallisessa maksuohjelmassa, anteeksiantoa olisi silloin pidetty veronalaisena tulona, joten minulla ei ollut muuta vaihtoehtoa kuin valita toinen reitti. Loppujen lopuksi 100 000 dollarin anteeksiannon verolaskelma olisi ollut tähtitieteellinen, eikä meillä ollut tarpeeksi omaa pääomaa asunnossamme, jotta olisimme voineet maksaa tuollaisen verolaskun.
Asiat alkoivat pahentua. Hoidettuani poikaani seitsemän vuotta niistä 10 vuodesta, jotka olin tekemisissä Navientin ja Sallie Maen kanssa, poikani menehtyi kesällä 2018. He varastivat arvokasta aikaa, jonka olisin voinut viettää hänen kanssaan. Samaan aikaan opintolainatilini saldo on kasvanut 81 000 dollariin – vaikka olin uskollisesti maksanut ajallaan joka kuukausi.
Olen hakenut oikeudellista neuvontaa, tehnyt useita valituksia Yhdysvaltain opetusministeriölle, kirjoittanut kirjeitä presidentti Trumpille, presidentti George W. Bushille, Jeb Bushille, julkkiksille, senaattoreilleni, kongressiedustajilleni, osavaltioiden valtakunnansyyttäjän toimistolle ja kääntynyt tiedotusvälineiden puoleen. (Tarinani on ollut esillä CNN:ssä, CBS:ssä ja Fox Newsissa.)
Heinäkuussa 2019 haastoin Betsy DeVosin ja Yhdysvaltain opetusministeriön oikeuteen American Federation of Teacher (AFT) -järjestön avustuksella.
Tänään jatkan opettamista julkisessa koulujärjestelmässä ja maksan edelleen 300 dollarin kuukausimaksuja. Lähes 20 vuotta yliopistosta valmistumiseni ja 16 vuoden ajallaan suorittamieni maksujen jälkeen olen nyt velkaa yli 81 000 dollaria. Minusta on uskomatonta, ettei kukaan liittovaltion tasolla halua auttaa kaltaisiani ihmisiä.
Kun ei ole konkurssisuojaa, ei totuudenmukaisia tietoja lainojen myöntämisestä eikä vanhentumisaikaa, nämä liittovaltion lainanhoitajat pystyvät juoksuttamaan amokkeja ja väärinkäyttämään korkeakouluopiskelijoita. Yliopistojen lukukausimaksujen hinta nousee edelleen, koska näillä yliopistoilla on kätensä valtion tukien vapaasti virtaavassa virrassa, joka tunnetaan nimellä liittovaltion opintolainajärjestelmä.
Olen nyt 19. vuotenani julkisen koulun opettajana.
57-vuotiaana toivon, että saan lainat anteeksi jossain vaiheessa ennen eläkkeelle jäämistäni. Siitä huolimatta minulla on vähän toivoa, että tämä asia koskaan ratkeaa. Maksan tällä hetkellä 300 dollaria kuukaudessa lainasta, joka olisi pitänyt maksaa pois jo kauan sitten, enkä näe mitään ulospääsyä tilanteesta.
Jennifer Tucker
Vartuin hyvin väkivaltaisessa kodissa ja jouduin lasten hyväksikäytön uhriksi.
Äitini, joka oli ensisijainen pahoinpitelijäni, repi palasia hiuksistani, jätti käsivarsilleni vuotavia kynnenmuotoisia viiltohaavoja, löi pääni seinään ja kaivoi kyntensä kurkkuuni monien muiden asioiden ohella.
Vuonna 2002 olin lukion yläasteella. Yksi opettajistani kuuli minun laulavan ja oli hyvin vaikuttunut. Hän veti naruista joidenkin suhteidensa kanssa, joita hänellä oli Berkley College of Musicissa, ja toi kouluun stipendipaketin ja antoi sen minulle. Väärinkäytöksinen äitini tuli kotiin ja näki minun katselevan materiaaleja, hän repi sen käsistäni ja heitti sen roskiin ja jatkoi huutamalla minulle, kuinka tyhmä olin haaveillessani niin isoista asioista.
Vuonna 2004 äitini ajoi minut voittoa tavoittelevaan korkeakouluun Virginiassa ja kirjoitti minut tutkinto-ohjelmaan, josta en ollut kiinnostunut, ja kouluun, johon en halunnut mennä. Vielä pahempaa oli se, että hän järjesti niin, että kaikki kurssini suoritettaisiin verkossa, jotta hän voisi pitää minut tiukasti hallinnassaan ja eristyksissä.
Koska en ollut enää alaikäinen, tätä pidettiin nyt perheväkivaltatilanteena. Vielä viiden vuoden ajan elämäni oli panttivankina, kun äitini jatkoi muuttoamme ympäri Pohjois-Amerikkaa eikä koskaan lakannut olemasta väkivaltainen ja hyväksikäyttävä minua kohtaan.
Vuonna 2009, 25-vuotiaana, karkasin kotoa. Vielä viiden vuoden helvetin ja vaikeiden posttraumaattisen stressioireyhtymän oireiden jälkeen sain tutkintotodistukseni postissa. En koskaan marssinut lakkiin ja pukuun. Ei ollut juhlaillallista. Ei ”onnitteluja” tai ”hyvää työtä”. Ei ollut mitään.
Silloin sain selville, että minulla oli opintolainoja, joiden yhteissumma oli 75 000 dollaria.
Olin selittänyt Educational Credit Management Corporationille (ECMC), joka palvelee lainoja U.S. Department of Educationille, että kaikki lainadokumenttini, jotka oli allekirjoitettu sinä aikana, kun olin opiskellut voittoa tavoittelevassa korkeakoulussa, olivat pakon ja sopimattoman vaikutuksen alaisia.
Se johtui siitä, että olin pahoinpitelytilanteessa ja tunsin, että ”ei” sanominen johtaisi fyysisesti vaaralliseen tilanteeseen. Opintolainat olivat toinen hyväksikäytön muoto. Näin ollen käytin useita viikkoja kaikenlaisten asiakirjojen keräämiseen, mukaan lukien kirjalliset lausunnot ystäviltä ja naapureilta, jotka olivat todistaneet saamaani hyväksikäyttöä.
Lähetin heille oikeudenkäyntiasiakirjoja, joissa oli poliisin pöytäkirjat lausunnoista, joissa todettiin, että minua oli käytetty hyväksi. Silti kaikki yritykseni vahvistaa asiani ECMC:lle ja saada opintolainani anteeksi jätettiin täysin huomiotta, vaikka kerroin heille etsiväni asianajajaa.
He ryhtyivät takavarikoimaan palkkaani, jolloin tuloistani vietiin 400 dollaria kuukaudessa.
Olen kamppaillut työllistymisen kanssa viimeisen noin vuoden ajan, koska asun alueella, jonka työmarkkinat ovat kuolleet. ECMC soittaa minulle vähintään kerran päivässä, ja viime viikolla sain sähköpostia tiliasiantuntijalta, joka uhkasi takavarikoida 15 prosenttia palkastani.
Yritän tällä hetkellä saada tarinani kuuluviin, jotta voisin heittää laajemman verkon etsiessäni neuvoja. Olen yrittänyt kovasti löytää pro bono -asianajajaa, joka ottaisi tapaukseni vastaan. Olen tehnyt paljon tutkimustyötä ja yrittänyt selvittää, mitä oikeussuojakeinoja minulla on.
Sally Anne Harper
Vuosina 1984-1986 lainasin Bank Onelta 26 000 dollaria liittovaltion terveydenhuollon koulutusohjelman (HEAL) kautta, joka on lääketieteen opiskelijoiden auttamiseen tarkoitettu erityislainaohjelma. Rahat oli tarkoitus ”käyttää yksinomaan lukukausimaksuihin ja muihin kohtuullisiin koulutuskuluihin.”
Konsolidoin lainani Sallie Maen kanssa, mutta he pitivät HEAL-lainani erillään, ja suurin osa rahoistani meni taattuun opintolainavelkaani. Näin ollen maksoin HEAL-lainasta vain noin 4 000 dollaria ennen kuin ilmoitin konkurssista vuonna 1994. Kun tämä tapahtui, lainanhoitajani lähetti lainani maksukyvyttömäksi.
En saanut sisällyttää terveyttäni konkurssiin, vaikka alkuperäisessä velkakirjassani sanottiin, että voisin tehdä niin viiden vuoden kuluttua. Ilmeisesti lakeja oli muutettu sen estämiseksi.
Vuoteen 1999 mennessä olin tehnyt kovasti töitä maksaakseni lainan takaisin. Takaisinmaksupyrkimyksistäni huolimatta lainasaldo oli paisunut 40 000 dollariin, kun Bank One myi sen takaisin valtiolle maksuhäiriön jälkeen. Maksoin uskollisesti Yhdysvaltain terveysministeriölle (DHHS) 500 dollaria kuukaudessa opintolainastani seuraavien viiden vuoden ajan, yhteensä 37 700 dollaria.
Kaiken kaikkiaan Sallie Maen ja DHHS:n sekä sosiaaliturvan ulosmittaukseni avulla olen maksanut tähän mennessä takaisin 50 000 dollaria.
Lakkasin maksamasta mitään opintolainavelkaa vuonna 2008, koska miehelleni kehittyi vakavia mielenterveysongelmia, ja hänen terveydentilansa sai meidät hakemaan toista Chapter 13 -konkurssia vuonna 2010.
Vuoteen 2015 mennessä mieheni oli kuollut, ja olin juuri selviytymässä konkurssista tammikuussa 2018, kun DHHS otti minuun yhteyttä ja väitti, että olin velkaa 99 000 dollaria opintolainoistani. He eivät ole tarjonneet minulle mitään asiakirjoja siitä, miten he päätyivät tähän lukuun. DHHS:n yhteyshenkilöni väitti, että virastolla oli asiakirjat, mutta heidän ei tarvinnut näyttää niitä minulle.
Viimein DHHS hyvitti maksujani, mikä pienensi saldoni 55 000 dollariin.
Kurkistuin allekirjoittaessani tuloksena syntyneet paperit, joissa vahvistettiin, että olin velkaa näin paljon rahaa lainasta. Virasto alkoi välittömästi takavarikoida sosiaaliturvaani, ja nyt minulla on maksusuunnitelma, jonka mukaan maksan 100 dollaria lisää kuukaudessa.
Mutta koska kieltäydyin allekirjoittamasta papereita, he perivät minulta edelleen korkoa tästä lainasta. Olen käyttänyt kaksi vuotta yrittäessäni saada sosiaaliturvan kuulemista, mutta koska Yhdysvaltain hallitus on velkoja, kukaan ei välitä.
Alkuperäisessä velkakirjassani (minulla on yhä kopiot) sanottiin, että voisin hakeutua konkurssiin viiden vuoden kuluttua, mutta kongressi muutti sääntöjä 1990-luvulla, ja ilmeisesti sitä sovelletaan takautuvasti jo myönnettyihin opintolainoihin.
Minun velkakirjoissani kaikissa mainitaan selvästi konkurssin sallivat ehdot, mukaan lukien se, että kukaan ei voi muuttaa ehtoja ilman lupaani, mutta Yhdysvaltain hallituksen ei tarvitse kunnioittaa alkuperäisiä velkakirjojani.
Olen nyt 68-vuotias leski, joka kasvattaa edelleen teini-ikäistä tytärtäni. Olen Vietnamin veteraani, työni on hyvin fyysistä enkä ole varma, kuinka kauan pystyn jatkamaan työntekoa. Jopa DHHS myöntää, että joudun maksamaan tätä valheellista velkaa loppuelämäni ajan, kunnes kuolen.
Kuukausittain saan sosiaaliturvahallinnolta selvityksen, josta käy ilmi, miten he varastavat rahaa kovalla työllä ansaitsemastani sosiaaliturvashekistäni, ja se ärsyttää minua! Tämä laina on seurannut minua kahden konkurssin läpi, eikä helpotusta ole saatavilla. Sain selville, että liittovaltion hallitus on antanut lainani häikäilemättömän perintätoimiston hoidettavaksi.
Tämä koko kokemus on saanut minut todella vihaamaan hallitustani.
Tapoja käsitellä opintolainavelkaa
Jos kamppailet opintolainavelan kanssa, voit pienentää opintolainan maksuja muun muassa osallistumalla tulojohtoiseen takaisinmaksusuunnitelmaan, pyytämällä lykkäystä tai ottamalla opintolainan takaisinmaksuaikataulua, jotta voit alentaa korkoa.
Pitäkää kuitenkin mielessä, että kun jälleenrahoitatte liittovaltion opintolainoja, luovutte mahdollisista eduista, kuten tulosidonnaisista takaisinmaksusuunnitelmista, liittovaltion anteeksianto-ohjelmista ja anteliaista lykkäysvaihtoehdoista.
Tilaa maksuton opintolainojen uutiskirjeemme, josta saatte asiantuntijaneuvontaa siitä, miten opintolainoja voi lainata vastuullisesti ja miten selviytyä opintolainojen velkaantumisen kriisin aiheuttamista ongelmista.