Olen parin viime viikon aikana esittänyt kolme vaihetta, joiden avulla voit rakentaa vaivattoman rahanhallintajärjestelmän:
- Miten hallita menojasi ilman perinteistä budjettia.
- Miten luot pankkitilipuskurin™, joka eliminoi tilinylitysten riskin.
- Miten laitat laskut ja säästöt automaattiohjaukseen.
Mitä olen kirjoittanut, on kuitenkin epätäydellistä ilman yhtä palapelin palaa: automaattista sijoitussuunnitelmaa.
Sijoitusten laittaminen automaattiohjaukseen on luultavasti tärkein asia, jonka voit tehdä raha-asioillesi.
Jos et halua automatisoida muitakin raha-asioitasi – jos haluat mieluummin varata muutaman tunnin kuukaudessa laskujen maksamiseen, rahan siirtämiseen säästöihin ja shekkivihkosi tasapainottamiseen, se käy. Jotkut ihmiset uhraavat aikaa tällaisen hallinnan vuoksi. Mutta sinun kannattaa silti harkita automatisoitujen sijoitusten perustamista.
Sijoittaja ja talouskirjailija Robert G. Allen kiteyttää suurimman syyn:
Kuinka monta miljonääriä tunnet, jotka ovat tulleet rikkaiksi sijoittamalla säästötilille? I rest my case.
Monet meistä viivyttelevät sijoittamista (tai eivät aloita sitä lainkaan), koska meitä joko pelottaa sijoitusten valitseminen tai pelkäämme riskiä. Automaattinen sijoitussuunnitelma voi auttaa. Yksi tässä esittelemistäni tekniikoista ei vaadi lainkaan sijoitustietämystä aloittaakseen – se on yhtä helppoa kuin pankkitilin avaaminen. Ja kun laitat sijoituksesi automaattiohjaukseen, otat tunteesi pois sijoittamisesta, mikä voi hillitä pelkojasi – tai ainakin rajoittaa pelon kykyä maksaa sinulle rahaa. Katsotaanpa, miten automaattinen sijoitussuunnitelma tekee tämän.
Mitä edessä:
Dollar Cost Averaging
Tekniikkaa, jossa ostetaan säännöllisin väliajoin kiinteä määrä sijoituskohteesta, kutsutaan dollarikustannusten keskiarvoistamiseksi (vastakohtana sille, että sijoitetaan epäsäännöllisinä ajankohtina suuri rahamäärä).
Jos ostaisit 1 000 dollaria sijoitusrahastosta, kun sen osakekohtainen hinta on 100 dollaria, omistaisit 10 osuutta.
Jos kuitenkin sijoitat 100 dollaria kuukaudessa kymmenen kuukauden ajan ja rahaston hinta vaihtelee 80 dollarista 120 dollariin, sinulla voi olla lopulta hieman enemmän tai vähemmän kuin 10 osuutta osakekursseista riippuen. Markkinoiden noustessa ajatuksena on, että päädyt ostamaan enemmän osakkeita halvemmalla kuin jos sijoittaisit kertasummana. Dollarikustannusten keskiarvoistamisen kannattajat sanovat, että tämä vähentää riskiä, mutta kriitikot ovat eri mieltä. Markkinat nousevat pitkällä aikavälillä, joten haluat saada rahaa mahdollisimman pian.
Jos sinulla on könttäsumma, jonka haluat sijoittaa, tee se. Hanki se markkinoille äläkä huolehdi sen hajauttamisesta, äläkä missään nimessä yritä ajoittaa markkinoita tai odottaa oikeaa ajankohtaa.
Meille muille automaattinen sijoitussuunnitelma on järkevä kahdesta syystä:
- Sen avulla voit sijoittaa säännöllisen aikataulun mukaan.
- Se estää itsensä sabotoinnin.
Sijoita, kun sinulle maksetaan
Kysy ihmisiltä, jotka ovat menestyneet säästämisessä ja varallisuuden kartuttamisessa, ja huomaat, että monilla heistä on kaksi yhteistä asiaa:
- He sijoittavat sen sijaan, että jättäisivät kaiken käteisvaransa pankkitilille.
- He maksavat ensin itselleen.
Olen suositellut, että maksat ensin itsellesi strategiana, jonka avulla voit kerätä käteissäästöjä hätätilanteiden varalle, ja voit tehdä samoin sijoituksillasi.
Työnantajasi saattaa tehdä tämän helpoksi tarjoamalla 401(k)- tai vastaavan eläkeohjelman, johon voit maksaa osuutesi automaattisten palkkavähennysten kautta.
Muussa tapauksessa voit perustaa Roth IRA:n ja alkaa tehdä säännöllisiä maksuja palkkapäivinä säästötilille siirtämäsi käteisen lisäksi.
Säästätkö jo tarpeeksi hätätilanteita ja eläkettä varten? Silloin on aika avata eläkkeelle siirtymättömän sijoitustili ja laittaa rahaa säästöön ”elämää varten”. Käytä tätä vuokaaviota apuna päättäessäsi, miten sijoitusrahasi kohdennetaan:
Estä itsesabotaasi
Taloudellisten tavoitteidesi saavuttamisessa et voi luottaa tahdonvoimaan.
Voi olla, että pystyt kyykyttämään itsesi ja taistelemaan vastaan halua tuhlailla ostoskeskuksessa tai lyödä vetoa kuumasta osakevihjeestä… jonkin aikaa. Mutta lopulta tunteesi saavat yliotteen sinusta. Rauhoitat hermojasi rankan viikon jälkeen tuhlailemalla. Tai antaudut pelkoon ja lykkäät sijoitusta epävakaan markkinakuukauden aikana.
Carl Richards, The Behavior Gap -kirjan kirjoittaja, tietää tämän, ja tarjoaa hiljattain New York Timesin blogikirjoituksessa saman neuvon, jonka annan nyt: Käytä automaatiota estämään tunteitasi vaikuttamasta taloudellisiin päätöksiisi.
Automaattisten sijoitusten määrittäminen
Lähes kaikki sijoitusrahastoyhtiöt ja online-pörssimeklarit helpottavat automaattisen sijoittamisen määrittelemistä sijoitusrahastoihin riippumatta siitä, onko kyseessä IRA- tai muu kuin eläketili. Useimmat luopuvat vähimmäissijoitusvaatimuksista, kun rekisteröidyt automaattiseen sijoitussuunnitelmaan.
Se toimii näin:
- Säädät automaattisen siirron pankkitililtäsi sijoitustilillesi (esimerkiksi palkkapäivänä).
- Määrität, mihin sijoitusrahastoon tai -rahastoihin haluat sijoittaa, ja rahasi sijoitetaan automaattisesti senhetkiseen hintaan.
Automaattisen sijoittamisen kohtuuhintaisena pitäminen edellyttää, että sijoitat suoraan sijoitusrahastoyhtiölle (esimerkiksi ostat Vanguardin rahastot Vanguardin kautta tai Fidelityn rahastot Fidelityn kautta), jotta vältyt kuukausittaiselta kaupankäyntipalkkiolta. Vaihtoehtoisesti jotkut robo-neuvojat, kuten M1 Finance, antavat sinun sijoittaa automaattisesti ilman lisämaksuja. M1 Financen avulla voit myös määrittää kuukausittaisen, puolikuukausittaisen tai viikoittaisen aikataulun rahojen tallettamiselle tilillesi.
Miten on yksittäisten osakkeiden laita?
Sijoitusrahastot helpottavat automatisoitua sijoittamista, koska voit sijoittaa minkä tahansa summan sijoitusrahastoon senhetkisestä hinnasta riippumatta. (Voit ostaa osuuden murto-osia.)
Useimmiten yksittäisten osakkeiden ja pörssilistattujen rahastojen kohdalla sinun on kuitenkin ostettava kokonaisia osakkeita. Jos siis haluat sijoittaa automaattisesti 100 dollaria ABC:n osakkeeseen, jonka nykyhinta on 11 dollaria, voit ostaa vain yhdeksän osaketta, ja jäljelle jää 1 dollari.
Yksi keino kiertää tämä on M1 Finance, robo-neuvoja, joka tarjoaa myös osan välittäjän käytön joustavuudesta. M1 Financen koko malli on rakennettu automaattisten sijoitussuunnitelmien ympärille, ja voit sijoittaa kiinteän summan sekä yksittäisiin osakkeisiin että sijoitusrahastoihin (voit pitää murto-osuuksia). M1 tarjoaa tätä palvelua täysin ilmaiseksi, ilman välityspalkkioita tai hallinnointipalkkioita.
Viimeinen vaihtoehto sekä suoralle sijoitusrahastosijoittamiselle että M1 Financelle on Betterment, uusi radikaalisti yksinkertainen sijoitustili, jonka avulla voit tehdä automaattiohjauksella sijoituksia koko osake- ja joukkovelkakirjamarkkinoille. Sijoittaminen Bettermentillä on suunnilleen yhtä yksinkertaista kuin pankkitilin avaaminen, ja lisäksi heillä ei ole minimi aloitussaldoa, joten voit aloittaa jo 10 dollarilla tililläsi.