529 ABLE-tilit:

Vammaisena elämiseen liittyy monenlaisia haasteita, mutta työkyvyttömyyden taloudelliset vaikutukset voivat olla täysin tuhoisia. Kuvittele, ettet pysty elättämään itseäsi vammaisuutesi vuoksi, mutta et myöskään pysty säästämään rahaa, jotta voisit jatkossakin saada valtion tukea, kuten täydentävää turvatuloa (Supplemental Security Income, SSI).

Tullaksesi oikeutetuksi SSI-tukeen, laskettavien varojesi arvo saa olla enintään 2 000 dollaria yksityishenkilön tai 3 000 dollaria pariskunnan osalta. Se ei ole kovin paljon, vaikka kuinka laskisi.

Tämä tilanne luo eräänlaisen pakotetun köyhyyden monille vammaisille henkilöille ja heitä hoitaville perheenjäsenille. Monet asiantuntijat kuitenkin sanovat, että 529 ABLE-tili, joka otettiin käyttöön ensimmäisen kerran vuonna 2014, voi auttaa hillitsemään tätä jatkuvaa ongelmaa.

Mikä on 529 ABLE-tili?

Sisäisen verohallinnon (Internal Revenue Service, IRS) mukaan 529 ABLE -tilit otettiin käyttöön osana ABLE-lainsäädäntöä (ABLE Act, Achieving a Better Life Experience). Tämä laki luotiin, jotta osavaltiot voisivat perustaa veroedullisia säästötilejä, joiden avulla tukikelpoiset vammaiset henkilöt voivat säästää hyväksyttyjä menoja varten. Sen lisäksi, että 529 ABLE -tilille tehdyt maksut ovat veroedullisia, myös varojen jakaminen on verovapaata, jos varat käytetään vammaisuuteen liittyvien menojen kattamiseen (jotka voivat olla hyvin laaja-alaisia).

Maksurajat ovat erittäin anteliaita. 529 ABLE -tilillä vammaiset henkilöt voivat säästää jopa 15 000 dollaria vuodessa vuonna 2019. Tämän lisäksi nimetty edunsaaja, joka työskentelee, voi osallistua tuloillaan yhden hengen kotitalouden köyhyysrajaan asti, toteaa IRS.

Edunsaaja ei kuitenkaan voi maksaa omia tulojaan, jos työnantaja on maksanut hänen puolestaan 401(1)-maksuperusteiseen järjestelyyn, 403(a)-eläkevakuutussopimukseen, 403(b)-eläkevakuutussopimukseen tai 457(b)-maksunlykkäysjärjestelyyn.

Tämähän tarkoittaa, että vammaiset henkilöt (ja heidän perheensä) voivat käyttää näitä tilejä varatakseen verohelpotuksin varoja, joiden avulla he voivat maksaa esimerkiksi henkilökohtaisia tukipalveluja, peruselinkustannuksia, hyvinvointipalveluja, kuljetuksia ja muuta. 529 ABLE -tilille säästettyjä varoja voidaan käyttää jopa asumiskustannuksiin.

Miten 529 ABLE -tilit auttavat perheitä säästämään

Palkintoehdokkaana olleen kirjailijan ja Personal Finance by Women -järjestön koordinaattorin Brynne Conroyn mukaan vammaisyhteisön pakko-köyhyys on monitahoinen ongelma, joka olisi mahdollisesti ratkaistavissa – ainakin jossain määrin – vammaisilla henkilöillä, joilla on käytettävissään rahaa, jonka he voisivat säästää.

529 ABLE -tilin avulla perheet voivat kerätä jopa 100 000 dollarin säästöt ilman, että niitä lasketaan SSI:n varallisuuskynnykseen. Tämä tarkoittaa, että vammaisten henkilöiden ei tarvitse elää pakotetussa köyhyydessä, jos heillä on jonkin verran varoja. 529 ABLE-tilin avulla he voivat säästää rahaa tulevaisuutta varten ja maksaa vammaisuuteensa liittyviä tukikelpoisia menoja koko ajan.

Kannattaa myös muistaa, että varallisuustestejä ei sovelleta vain SSI:hen. Joissakin osavaltioissa vaaditaan omaisuustestejä myös saadakseen ruokakuponkeja tai tiettyjä terveysetuuksia, kuten Medicaidia. Pääsy 529 ABLE -tilille tarkoittaa, että perheillä, joilla on vammainen jäsen, on keino säästää rahaa juoksevia kuluja varten ilman, että he menettävät oikeuden muunlaiseen apuun.

”Vammaisyhteisössä on kuitenkin vielä muitakin ongelmia”, Conroy sanoo ja lisää, että tulorajat estävät vammaisia jatkuvasti toteuttamasta unelmiaan.

Siltikin ABLE-tilien perustaminen oli merkittävä askel oikeaan suuntaan. Seuraava askel on levittää sanaa näistä tileistä ja saada ne, jotka täyttävät vaatimukset, rekisteröitymään ja aloittamaan maksut.

Kenen pitäisi harkita 529 ABLE -tiliä?

Voidaksesi täyttää 529 ABLE -tilin kelpoisuusehdot sinun on oltava vammainen henkilö, jolla on diagnosoitu vamma ennen kuin täytit 26 vuotta. Jos kuulut tähän kategoriaan tai vammainen perheenjäsenesi kuuluu tähän kategoriaan, on hyvin mahdollista, että 529 ABLE-tili voisi olla sinulle todellinen mahdollisuus.

Tässä on muita merkkejä siitä, että 529 ABLE -tili voisi toimia tilanteessasi:

Haluat saada vammaisen lapsesi Medicaidin piiriin, mutta et voi, koska sinulla on 10 000 dollarin hätärahasto. Ennen ABLE-tilejä sinun olisi pitänyt luopua lapsesi terveydenhuollosta, ottaa itse vastattavaksesi valtavat terveydenhuoltolaskut tai kuluttaa hätärahastosi mielivaltaisesti aina, kun se olisi päässyt lähelle varallisuustestin rajoja, Conroy sanoo.

”Nyt voit vain laittaa rahat 529 ABLE -tilille ja nostaa ne tarpeen mukaan kaikkeen, mikä liittyy lapsesi elämänlaatuun”, hän sanoo. ”Hyväksytyn menon määritelmä on tarkoituksella laaja.”

Olet aikuinen, jolla on työpaikka, jossa on hyvät terveysedut, ja joka on työkyvytön, mutta joka haluaisi säästää 15 000 dollaria vuodessa verovapaasti. ”Voit sitten käyttää tilisi mihin tahansa, mikä liittyy omaan elämänlaatuusi, kuten asumiseen”, Conroy sanoo.

Jos sinulla olisi vakaat tulot ja paljon säästövaraa, voisit myös käyttää 529 ABLE -tiliä kerätä jopa 100 000 dollarin säästöt, jotka voisivat auttaa sinua laihempina aikoina.

Keräät joukkorahoitusta kerätäksesi rahaa vammaisuuteen liittyvään hankkeeseen. Monet vammaiset henkilöt turvautuvat ystävien ja perheenjäsenien tukeen suurempien hankkeiden – kuten pyörätuolirampin tai muun asunnon jälkiasennuksen – rahoittamisessa. 529 Able -tilin perustaminen näiden varojen vastaanottamista varten on hyvä tapa varmistaa, että varainkeruu ei vaikuta SSI:hen.

Miten rekisteröidyt?

Jos uskot, että olet oikeutettu avaamaan 529 ABLE -tilin, sinun on mentävä osavaltiosi kautta. Tämä johtuu siitä, että jokainen yksittäinen osavaltio ylläpitää ja ylläpitää omaa 529 ABLE -tiliä, ja jotkut jopa tarjoavat osavaltion verohyvityksiä niille, jotka maksavat.

SavingforCollege.com tarjoaa loistavan resurssin yksittäisten osavaltioiden 529 ABLE -ohjelmista ja niiden parametreista. Ne sisältävät myös tietoa siitä, miten ja missä voit rekisteröityä, sekä mahdollisista osavaltion verohyvityksistä, joihin voit olla oikeutettu.

Jos olet epävarma 529 ABLE -tilin avaamisesta, pidä mielessä, että sinulla on vähän menetettävää ja paljon voitettavaa. Sinun on joka tapauksessa maksettava ruoka, asunto ja terveydenhuolto, joten voit yhtä hyvin ohjata rahat veroedullisen tilin kautta. Ja jos pystyt kartuttamaan tiliäsi vuosien mittaan, voit pitää jopa 100 000 dollaria 529 ABLE-tilillä ilman, että sinua suljetaan pois SSI-järjestelmän piiristä.

Tämä tili ei tarjoa täydellistä ratkaisua vammaisille, mutta se on ehdottomasti parempi kuin ei mitään. Saadaksesi mitään hyötyä sinun on kuitenkin avattava tili ja aloitettava säästäminen.