Aloimme vaimoni kanssa miettiä mahdollisuutta maksaa asuntolainamme pois 5 vuodessa kuultuamme muiden ihmisten tekevän niin. Tiedän, että lähisuvussani kukaan ei onnistunut maksamaan asuntolainaansa pois nuorena, mutta tarkoittaako se, että me emme voisi tehdä sitä?
Oliko asuntolainan maksaminen pois todella mahdollista?
Kun aloimme miettiä asiaa, meillä oli perinteinen 30-vuotinen asuntolaina, ja kuukausittainen asuntolainanmaksu oli kohtuullinen. Meillä ei todellakaan ollut vaikeuksia maksaa asuntolainan maksua, mutta meillä ei todellakaan ollut tonneittain ylimääräistä rahaa lojumassa.
Olin vuosia sitten innostunut rahoituksesta, ja luin siitä, kuinka paljon rahaa voisi säästää, jos jälleenrahoittaisi asuntolainansa 15 vuoden kiinteään korkoon. Se tarkoittaisi, että asuntolainamme nousisi mahdollisesti suuremmaksi kuin haluaisimme maksaa, mutta paljon enemmän rahaa menisi pääomaan eikä korkoihin.
No, noin viisi vuotta sitten teimme juuri niin. Rahoitimme uudelleen 15 vuoden kiinteäkorkoiseen asuntolainaan ja päätimme tehdä kaikkemme maksaaksemme asuntolainamme pois viidessä vuodessa tai alle. Päätimme ottaa tämän ylevän tavoitteen ja poistaa asuntolainamme maksaaksemme asioita, jotka tuovat lisäarvoa elämäämme – kuten enemmän lomia!
Me teimme sen! Maksoimme kotimme pois!
Olen ylpeä voidessani sanoa, että juuri ennen viiden vuoden uudelleenrahoituksen vuosipäiväämme pystyimme maksamaan talomme pois 36-vuotiaana! Teimme tämän viisihenkisenä perheenä yhdellä tulolla. Pystyimme siihen elämällä säästäväistä elämäntapaa, ostamalla käytettyjä uuden sijasta ja pitämällä asuntolainan lyhennyksen mielessämme.
Tässä artikkelissa annan sinulle vinkkejä siitä, miten pystyimme saavuttamaan tämän tavoitteen ja miten sinäkin voit saavuttaa sen!
Pitäisikö minun maksaa asuntolainani pois ennenaikaisesti? Hyödyt ja haitat
Monilla taloussuunnittelijoilla on asiakkaita, jotka kysyvät: ”Pitäisikö minun keskittyä maksamaan asuntolainani pois etuajassa?”. Syy, miksi monet ihmiset pitävät kiinni asuntolainastaan ja maksavat kuukausittaista maksua kolmenkymmenen vuoden ajan, on se, että he luulevat tarvitsevansa asuntolainan korkovähennyksen poistettavaksi (valitettavasti nämä verovähennykset eivät enää hyödytä – tutustu tähän aiheeseen liittyvään artikkeliin).
Toisena syynä he esittävät sen, että he eivät voi mitenkään puristaa budjetistaan yhtään senttiä enempää, jotta he pystyisivät maksamaan asuntolainansa pois ennenaikaisesti, vaikka haluaisivat. Jos ajattelee tarkemmin, nämä ”syyt” ovat itse asiassa tekosyitä. Eikö matemaattisesti katsottuna olisi parempi olla ottamatta asuntolainaa kuin saada verovapautus korottomasta lainasta? Mitä useampia vuosia maksat, sitä vähemmän korkoja on, joten sitä pienempi on vähennyksesi.
Lisäksi JOKAINEN, minä mukaan lukien, voi puristaa muutaman ylimääräisen dollarin pois budjetistaan, ja jokainen pieni asia auttaa.
Päätöksenteko siitä, sopiiko se sinulle
Kun vaimoni ja minä istuimme alas ja keskustelimme siitä, pitäisikö meidän yrittää maksaa asuntolainamme ennenaikaisesti pois, vastaus oli yksiselitteinen ”KYLLÄ”! Ensinnäkin, mitä enemmän velkaa meillä on, sitä suurempi riski meillä on.
Asettele, että menetät työsi. Pelkäisit ensin, ettet pystyisi maksamaan asuntolainaa, eikö niin? Jos sinulla ei olisi asuntolainaa, olisit paljon paremmassa asemassa tulevina vuosina.
Toiseksi, 30 vuoden asuntolaina on vain masentava. Emme pitäneet ajatuksesta, että joutuisimme maksamaan huomattavia maksuja lainanantajalle suurimman osan aikuisikäämme.
Asettele, että ostaisit asunnon seuraavana päivänä sen jälkeen, kun olet valmistunut lukiosta, ja ottaisit 30-vuotisen asuntolainan. Maksat laskua tunnollisesti lainan keston ajan. Olisit lähes 50-vuotias, kun suoritat viimeisen maksun.
Se on PALJON välivuosia!
Miksi sinun pitäisi maksaa asuntolainasi pois viimeisenä
Vaikka halusimme keskittyä maksamaan asuntolainamme pois aikaisin, tajusimme myös, että meidän pitäisi aloittaa asuntolainan maksaminen sen jälkeen, kun kaikki muu on maksettu pois. Onneksi aloitimme velattoman matkamme jo vuosia sitten ja pystyimme siirtymään asuntolainan tavoitteeseemme.
Jos olet kuten useimmat amerikkalaiset, sinulla saattaa olla luottokorttivelkaa, opintolainavelkaa ja autovelkaa. Sinun pitäisi maksaa nämä pois ennen kuin alat heittää ylimääräistä rahaa asuntolainaan.
Es oletetaan, että teet päinvastoin – alat maksaa lisää asuntolainaa, jokaista ylimääräistä senttiä, jonka voit löytää. Sitten sinulle sattuu jonkinlainen hätätilanne, joka aiheuttaa sen, että olet poissa töistä kahdeksan viikkoa. Tulosi vähenevät radikaalisti lyhyellä aikavälillä, ja vaikka palaat töihin kahden kuukauden kuluttua, miten maksat laskusi sillä välin?
Tee tämä ennen kuin maksat ylimääräistä
Kun sinulla on hätävararahasto, aloita maksamalla muut kuin asuntolainaan liittyvät velkasi pois, niin saat tulojasi ”vapaaksi” asuntolainan maksamiseen.
Esitettäkö, että olet maksanut kaikki velkasi asuntolainaa lukuun ottamatta. Aika heittää jokainen dollari siihen suuntaan, eikö? Ei niin nopeasti. Sinun pitäisi myös sijoittaa rahaa eläkettä varten 18 prosenttia tuloistasi. Et halua päästä eläkeikään vuosien päästä ja sinulla on maksettu talo, mutta ei pesämunaa, jonka varassa elää.
Sen jälkeen, kun olet alkanut sijoittaa 18 prosenttia tuloistasi eläketileille, SITTEN alat heittää jokaista ylimääräistä dollaria asuntolainaan.
Miksi sinun ei matemaattisesti kannata maksaa asuntolainaa ennenaikaisesti pois
Matemaattisesti ei ole järkevää maksaa asuntolainaa ennenaikaisesti pois. Historiallisen alhaisen korkotason (joka liikkuu noin 3 %:n tuntumassa) vallitessa tuntuu lähes typerältä käyttää ylimääräistä rahaa asuntosi ennenaikaiseen maksamiseen.
Ajattele – voisit sijoittaa rahasi S&P-indeksirahastoon osakemarkkinoille ja tienata keskimäärin 8 % joka vuosi. Se on 5 prosentin ero sen välillä, tuhlaatko rahat päästäksesi eroon asuntolainan 3 prosentin korosta vai sijoitatko ne ja tienaat 8 prosenttia.
Taloudellisen riippumattomuuden ja taloudellisen turvallisuuden selvittäminen
Yllä olevassa skenaariossa keskitytään kuitenkin täysin matemaattiseen näkökulmaan. Laskelmat ovat matemaattisesti järkeviä, jos jätät huomiotta elämän meille heittämät kurvipallot. Jos sijoitat ylimääräiset rahasi, mutta menetät työpaikkasi, eikä sinulla ole enää varaa asuntolainaan, matemaattinen kaava menee ikkunasta ulos.
Vaimoni ja minä valitsimme taloudellisen turvallisuuden sen sijaan, että kasvattaisimme nettovarallisuuttamme. Teimme tämän maksimoimalla ensin eläkerahastomme ja käyttämällä sitten jokaisen ylimääräisen sentin asuntolainan maksamiseen.
En koskaan neuvoisi sinua maksamaan asuntolainaa pois ennen kuin sijoitat eläkettä varten.
Toimimalla tätä reittiä hukkasimme viisi vuotta ylimääräistä tuottoa – mutta nyt meillä ei ole asuntolainaa ja voimme delegoida vieläkin enemmän rahaa investointeihin.
Huipentumana vielä se, että jos yhtäkkiä menettäisin työpaikkani, voisin saada minimipalkkatyön, eikä minun tarvitsisi silti huolehtia muutosta tai asuntomme maksun maksamisesta. Meille tämä taloudellinen varmuus on kullan arvoinen.
Osaa ymmärtää ”miksi” ja miltä asuntolainaton elämä näyttäisi
Unelmoi hetki. Miltä elämäsi näyttäisi, jos et maksaisi asuntolainaa joka kuukausi seuraavien vuosien tai vuosikymmenten ajan? Asuntolaina on tyypillisesti kenen tahansa budjetin huomattavin lasku, ja voi olla vaikea kuvitella, millaista elämä olisi, jos pitäisit ylimääräiset rahat sen sijaan, että lähettäisit ne asuntolainan myöntäjälle.
Mutta mieti hetki: Mitä sinä ja perheesi voisitte tehdä niillä rahoilla? Luettele niin monta asiaa kuin voit ajatella. Lyön vetoa, että lista olisi kilometrin mittainen.
Nyt, mitkä näistä asioista ovat sinulle tärkeimpiä? Antelias antaminen muille? Taloudellisen perinnön jättäminen lapsenlapsillesi? Jääminen varhaiseläkkeelle? Maailmanmatkailu puolisosi kanssa?
Valitse näistä mahdollisuuksista kaksi tai kolme merkityksellisintä asiaa, joiden eteen uhraisit. Nämä ovat sinun ”miksi”. Jos esimerkiksi se, että voisit matkustaa milloin haluat ja että jättäisit tarpeeksi rahaa lastenlapsille, jotta he saisivat ”startin” aikuisuuteen, se on MIKSI – syysi asuntolainan poistamiseen, jotta voit rakentaa varallisuutta nopeasti.
Miten maksat asuntolainasi pois viidessä vuodessa (tai alle!)
Es oletetaan, että sait tänään postissa kutsun luokkakokoukseen. Siihen on kolme kuukautta ja menisit mielelläsi sinne. Mutta yksi ensimmäisistä ajatuksistasi on: Minun on todella laihdutettava 15 kiloa ennen sitä. Mitä teet?
Asetat itsellesi tavoitteen. Valitset päivämäärän (3 kuukauden päästä) ”maaliviivaksi” tavoitteesi saavuttamiselle.
Sama pätee kaikkeen, mitä haluat tehdä taloudellisesti, kuten maksaa asuntolainasi pois aikaisin, vuosia etukäteen. Aseta päivämäärä viiden vuoden päähän tulevaisuuteen ja aseta se näkyvästi esille – kylpyhuoneesi peiliin tai jääkaapin oveen, jonnekin, missä näet sen joka päivä. Tämä auttaa sinua keskittymään tavoitteeseen ja pysymään motivoituneena sen saavuttamiseen.
Kuten tiedät, pelkkä tavoitteen asettaminen ja motivoituminen ei takaa, että saavutat sen. Alta löydät 17 toteuttamiskelpoista tapaa maksaa asuntolainasi pois ennätysajassa!
Luo kuukausibudjetti
Onko sinulla liikaa rahaa kuukaudessa lopussa? Katsotko joskus lompakkoosi ja ihmettelet, mihin ne rahat ovat menneet? Me kaikki olemme kokeneet tämän joskus, emmekä halua kokea sitä enää koskaan!
Paras tapa varmistaa, että tiedät, mihin rahasi menevät, on luoda budjetti. Useimmat ihmiset ajattelevat sanaa ”budjetti” rajoituksena – jonkinlaisena paikkana, jossa luetellaan kaikki velat ja laskut, jotka on maksettava ottamatta huomioon sitä, että sinulla on elämää.
Sen sijaan auttaa nähdä budjetti käyttösuunnitelmana. Menosuunnitelmassa SUUNNITTELET, miten aiot jakaa kotipalkkasi. Onko sinun PAKKO käyttää 200 dollaria kuukaudessa seuratanssitunteihin? Jos vastaus on kyllä, kirjoita se budjettiisi ja etsi muita kohtia, joista voit tarvittaessa karsia.
Harkitun ja täydellisen käyttösuunnitelman laatiminen antaa sinulle mahdollisuuden tietää tarkalleen, mihin rahasi menevät joka kuukausi, joten voit hoitaa asuntolainan nopeammin.
Osta asunto, johon sinulla on varaa
Oletetaan, että päätät ostaa asunnon. Menet fiksusti asuntolainayhtiöön saadaksesi ennakkohyväksynnän asuntolainaa varten, jotta tiedät ”palloarvion”, jonka voit käyttää. Olet täysin hämmästynyt, kun asuntolainameklari tulee luoksesi luvulla, joka on suunnilleen kaksinkertainen siihen nähden, mitä odotit.
”Mitä?” ajattelet: ”Voin ostaa 450 000 dollarin talon 40 000 dollarin tuloilla?”. Ei pitäisi olla yllättävää, että asuntolainanantajat antavat sinulle hyvin suuren ennakkohyväksyntäsumman siinä toivossa, että otat heidän kanssaan mieluummin 450 000 dollarin lainan kuin 200 000 dollarin lainan. Näin he tienaavat rahaa!
Kaikkakin suosittelen kiinteistönvälittäjän käyttämistä kiinteistökauppoihin, huomaa, että heidän palkkionsa on suoraan sidottu lopulliseen hintaan, jonka maksat kodista.
Vaikka me kaikki haluaisimme saada jättimäisen talon järven rannalla, ei yksinkertaisesti ole realistista ajatella, että meillä kaikilla olisi siihen varaa.
Miten suureen taloon sinulla VOI siis olla varaa?
Huomioi ensinnäkin kotipalkkasi. Jos asuntolainasi veisi puolet tuosta summasta, miten maksaisit muut olennaiset asiat, kuten ruoan, vaatteet ja bensiinin pitämisen autossa? Hyvä nyrkkisääntö, joka auttaa sinua saamaan suuntaa-antavan käsityksen siitä, kuinka paljon voit käyttää asuntolainaan, on etsiä sellainen asuntolaina, jonka kuukausimaksu on enintään 25 prosenttia kotipalkastasi.
Sanotaan siis, että kotipalkkasi on 3600 dollaria kuukaudessa. Neljäsosa (25 %) tästä määrästä on 900 dollaria. Jotta taloutesi pysyisi hallinnassa, sinun pitäisi siis ostaa talo, jonka asuntolaina on enintään 900 dollaria kuukaudessa. Näin sinulla on edelleen varaa syödä, lähteä silloin tällöin lomalle ja ostaa hammasraudat nuorimmalle lapsellesi.
Suuri käsiraha
Jotkut asuntolainayhtiöt houkuttelevat ihmisiä lupaamalla asuntolainan hyväksymistä hyvin pienellä käsirahalla, joka on joskus vain 3-5 prosenttia asunnon ostohinnasta.
Vaikka tämä saattaakin aluksi vaikuttaa houkuttelevalta (ja antaa sinulle mahdollisuuden saada paljon enemmän asuntoa – ks. edellä oleva varoitus!), on todella huono taloudellinen päätös hankkia asuntolaina, jossa käsiraha on pieni. Todellisuudessa sinun pitäisi kaapia kasaan niin paljon kuin vain voit, jotta maksut olisivat pienemmät ja pääsisit lähemmäs sitä, että maksat asuntosi nopeammin pois.
Jos tarjoaisit 20 prosentin käsirahan, voit välttää PMI:n eli yksityisen asuntolainavakuutuksen. PMI on eräänlainen vakuutus, joka suojaa asuntolainanantajaa, jos asunnonomistaja jättää asuntolainan maksamatta. PMI:n avulla osa asuntolainan maksusta menee vakuutusmaksuun, joka laitetaan sivuun antamaan edunsaajalle (lainanantajalle) suojaa, jos sinä laiminlyöt lainanmaksun.
Jos laitat 20 prosentin käsirahan, vältät PMI:n kokonaan, mikä merkitsee sinulle suuria säästöjä. Voisit käyttää tuon PMI-summan asuntolainan lyhentämiseen vieläkin nopeammin.
Downsize To A Smaller Home
Olemme puhuneet suuren asunnon ostamisen houkutuksesta. Ei ole epätavallista nähdä tyhjänpäiväinen pariskunta 3 500 neliöjalan kodissa tai sinkkuja 2 200 neliöjalan rivitaloasunnossa. On ihmisluonnon mukaista haluta ostaa suurempi koti kuin mitä tarvitsemme; joko haluamme ”tilaa levittäytyä” tai haluamme ”pysyä Jonesien perässä.”
Yksi haasteista, joita emme useinkaan ota huomioon, ovat kuitenkin suuremmista kodeista aiheutuvat lisäkustannukset. Paljonkohan esimerkiksi luulet, että suuressa talossa asuville tyhjille pesänpitäjille maksaa niin suuren tilan lämmittäminen ja viilentäminen? Jos heillä on suuri piha ja he tarvitsevat säännöllisesti maisemointia, sekin on merkittävä menoerä, joka lisää heidän asumiskustannuksiaan.
Todellisuudessa, jos he onnistuisivat asumaan puolet pienemmässä kodissa, he voisivat säästää huomattavasti pienentämällä taloa. Pienentämisessä on monia myönteisiä puolia, kuten se, että pystymme minimoimaan vuosien varrella kerättyjen tavaroiden suuren määrän, sen lisäksi, että voisimme saavuttaa säästöjä asumalla pienemmässä kodissa.
Pay Off Your Other Debt First
Tärkein avain asuntolainan nopeaan maksamiseen pois on tehdä siitä suuria maksuja. Oletko koskaan katsonut luottokorttisi tiliotetta ja huomannut, että jos maksat vain vähimmäismaksun etkä veloita mitään muuta saldoa lisäävää, sinulla kestää noin 17 vuotta maksaa luottokorttisi pois?
Aivan kuten luottokortin kohdalla, jos maksat vain vähimmäismaksun asuntolainastasi, maksat lainaa monta vuotta, ellei jopa vuosikymmeniä.
Voidaksesi maksaa asuntolainastasi muhkeat lyhennykset, sinun pitäisi ensin poistaa kaikki muut velkasi. Voitko kuvitella, kuinka paljon voisit heittää asuntolainaan, jos sinulla ei olisi luottokorttivelkaa? Ei opintolainavelkaa? Ei autolainaa? Jos olet kuten useimmat amerikkalaiset, näiden muiden velkojen määrien ansiosta voit maksaa asuntolainasi pois nopeammin kuin luulitkaan.
Mene siis maksamaan muut velkasi pois. Tunnettu talousguru Dave Ramsey suosittelee listaamaan velkasi pienimmästä suurimpaan ja maksamaan ylimääräistä pienimmästä, kunnes se on hoidettu. Ota sitten rahat, jotka maksoit pienimmästä, ja lisää se summa siihen, mitä maksat seuraavaksi pienimmästä.
Tämän ”lumipallo”-lähestymistavan avulla voit pitää yllä jatkuvaa vauhtia. Kun hyökkäät suurempien velkojen kimppuun, sinulla on suurempi summa maksettavana sitä kohti.
Elä vähemmällä kuin tienaat (elä 50 %:lla tuloista)
Suurimmat henkilökohtaisen talouden haasteet, joita kohtaamme, ovat yleensä asenteita, joita luonnehtivat kaksi lyhennettä: YOLO ja FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO eli ”You Only Live Once” eli ”Elät vain kerran” sallii meidän olla hieman holtittomia taloutemme kanssa. Haluatko ostaa sen Porschen? No, anna mennä vaan! Elät vain kerran!
FOMO eli ”Fear of Missing Out” on samanlainen. Ovatko kaikki ystäväsi lähdössä risteilylle bestiksesi 50-vuotissyntymäpäiville? No, sinun PITÄÄ mennä – et halua jäädä paitsi!
Niin valitettavasti, vaikka nämä tunteet ovatkin ihmisluontoa, ne eivät todellakaan auta taloudellista tilannettamme. Saatamme ajatella, että teemme kovasti töitä ja ansaitsemme käyttää kaikki rahat, jotka meillä on jäljellä laskujen maksamisen jälkeen.
Jos kuitenkin tavoitteenasi on maksaa asuntolainasi pois viidessä vuodessa, sinun on ehkä tehtävä joitakin valintoja, joiden avulla voit elää vähemmällä kuin ansaitset. TODELLA vähemmän kuin tienaat – lyhyen aikaa. Parhaimmassa tapauksessa voit elää 50 prosentilla siitä, mitä tuotat kotiin. Sitten voisit käyttää loput 50 % ylimääräiseen lainanlyhennykseen.
Voisit joko olla ”superrahattomana” lyhyen aikaa maksaaksesi asuntolainasi pois, tai sitten voisit vain olla yksinkertaisesti ”rahattomana” loppuelämäsi. Se ei varmasti ole kivutonta, mutta voit elää paljon vähemmällä kuin luulet.
Päättää, sopiiko jälleenrahoitus sinulle
Monet omistajat valitsivat 30-vuotisen asuntolainan ostaessaan asuntonsa. Jos kuitenkin lasket 15-vuotisen asuntolainan kuukausimaksut, saatat huomata, että se sopii sinulle.
Uusirahoitus voi olla järkevää, jos voit saada alemman asuntolainan koron. Silloin suurempi osa maksustasi käytetään pääomaan, ja maksat tuhansia ja taas tuhansia kertoja vähemmän korkoa laina-aikana. Voit harkita jälleenrahoitusta 15 vuoden kiinteäkorkoiseen asuntolainaan lyhentääksesi laina-aikasi puoleen, kuten vaimoni ja minä teimme.
Historiallisesti matalat korot
Historiallisesti matalien korkojen vuoksi jälleenrahoitus matalampaan korkoon ja lyhyempään laina-aikaan voi olla täydellinen skenaario sinulle. Riippuen nykyisestä korkotasostasi, voit ehkä lyhentää laina-aikasi 15 vuoteen ilman, että huomaat muutosta maksussa.
Tämä tarkoittaa, että koko kuukausittainen maksusi menee enemmän pääomaan ja vähemmän korkoihin. Muista, että jälleenrahoitukseen liittyy lisämaksuja, joten muista laskea lisämaksut mukaan, jotta näet, onko se matemaattisesti järkevää.
Esitä, että teeskentelet jälleenrahoitusta ilman varsinaista jälleenrahoitusta
Saatat päättää, että virallisen jälleenrahoituksen tekeminen ei ole sinulle sopivaa. Se ei kuitenkaan tarkoita, ettetkö voisi TOIMIA niin kuin olisit jälleenrahoittanut. Teeskentele vain, että kuukausittainen asuntolainalaskusi on kasvanut, ja maksa enemmän lainan pääomaa.
Esitetään esimerkiksi, että kuukausimaksusi on 1000 dollaria. Kuvittele, että jälleenrahoitit ja maksusi on nyt 1400 dollaria. Tuon 400 dollarin kuukausittaisen lisärahan käyttäminen pääoman pienentämiseen vastaa useiden asuntolainamaksujen lisäämistä vuosittain.
Koska tämä raha käytetään suoraan pääomaan, otat isoja paloja pois siitä summasta, johon korot perustuvat.
Pro-vinkki: Varmista, että tuo ylimääräinen 400 dollaria menee pääomaan eikä sitä lasketa lisämaksuksi korkoihin ja pääomaan.
Pääomalainan saldon ymmärtäminen
Toimimalla ylimääräisiä asuntolainan lyhennyksiä tai maksamalla lisämaksuja, tämä summa kohdistetaan pääomalainan saldoon. Alentamalla pääomalainan saldoa (velallisena olevaa kokonaismaksusummaa) pienennät puolestaan laina-aikana maksamiesi korkojen määrää.
Ennen kuin aloitat ylimääräisten pääomamaksujen suorittamisen, ota yhteyttä lainanantajaan ja selvitä lainasi ehdot. On olemassa muutamia asuntolainayhtiöitä, jotka eivät anna sinun maksaa ylimääräisiä maksuja pääomaan aina halutessasi.
Vältä ennakkomaksusakkoja
Jotkut sopimukset sallivat ylimääräisten maksujen suorittamisen vain tietyin väliajoin. Jos suoritat lisämaksun sallittujen aikojen ulkopuolella, sinulta saatetaan periä ennakkomaksusakko. Varmista, että lainanantajasi hyväksyy lisämaksut, ennen kuin kirjoitat shekin.
Kehitä asuntolainan maksuja
Jos jälleenrahoitus ei ole vaihtoehto, etkä voi teeskennellä, että olet jälleenrahoittanut lainaa, koska et vain pysty puristamaan tuota mussaa pois budjetistasi, voit yksinkertaisesti ”pyöristää maksuja ylöspäin” ja kohdistaa tuon summan lainan pääomaan. Jos asuntolainasi on siis 1135 dollaria, pyöristä ylöspäin seuraavaan sataan (1200 dollariin) ja maksa tuo ylimääräinen 65 dollaria joka kuukausi lainan pääomaan.
Voi olla, että sinun on otettava yhteyttä asuntolainan myöntäjääsi selvittääksesi, onko sinun suoritettava tuo ”pyöristämismaksu” erikseen varmistaaksesi, että se käytetään ylimääräisenä lisämaksuna lainan pääomaan eikä seuraavan kuukauden korkojen ennakkomaksuna.
Harrasta säästäväistä elämäntapaa (kunnes asunto on maksettu pois)
Saatat ajatella: ”Totta kai! Löydän vain joka kuukausi ylimääräisen tonnin budjetistani maksaakseni enemmän talostani! NO PROBLEM.”
Useimmille meistä on todellakin ongelma keksiä satoja dollareita asuntolainaan. Mutta se VOI olla mahdollista, jos keksii tapoja olla säästäväisempi. Miettikää yllä olevaa ”pyöristetty” esimerkkiä. Jos haluaisit pyöristää 65 dollaria joka kuukausi, mitä voisit tehdä ollaksesi hieman säästäväisempi ja ”löytääksesi” tuon rahasumman?
Voisitko tuoda lounaasi töihin kerran viikossa sen sijaan, että söisit ulkona joka päivä?
Voisitko viettää joka viikko perhe-elokuvaillan kotona sen sijaan, että veisit koko perheen elokuviin? Voisitko arvioida televisiopakettisi ja katsoa, voisitko vapauttaa sieltä rahaa?
Taloudellisuus ei tarkoita sitä, että kiellät itseltäsi kaiken, mikä sinua miellyttää. Se TODELLA tarkoittaa sitä, että sinun on harkittava kriittisesti, mitkä asiat elämässäsi ovat tarpeita ja mitkä asioita ovat haluja. Ovatko kaikki toiveesi todella tarpeellisia, vai voisitko rajoittaa joitakin niistä, jotta voisit maksaa talosi pois vuosia aikaisemmin?
Kuinka kiihkeästi haluat olla asuntolainaton, määrittää sen, kuinka rajuihin toimiin olet valmis ryhtymään.
Maksa asuntolainan maksu kahden viikon välein
Vähemmistö ihmisistä maksaa asuntolainansa laskut kerran kuukaudessa. Strategia, jonka avulla voit kuitenkin käyttää kuukausittain enemmän rahaa pääomaan, säästää kertyvissä koroissa ja lyhentää asuntolainan laina-aikaa, on tehdä kahden viikon välein maksuja, jotka ovat puolet kuukausittaisen asuntolainan määrästä.
Asettele, että asuntolainasi on 1000 dollaria kuukaudessa. Kahden viikon välein suoritettavilla maksuilla maksaisit 500 dollaria joka toinen viikko. Mitä eroa on sillä, että maksat puolet kahdessa viikossa yhden suuren maksun sijaan? Kun maksat kerran kuukaudessa, maksat 12 maksua vuodessa. Jakamalla sen kahden viikon välein teet 13 maksua vuodessa.
Tämä lyhentää lainaasi usein noin viidellä vuodella.
Sijoita veronpalautuksesi pääomaasi
Vaikka monet ihmiset suhtautuvat verokauteen kauhulla, jotkut odottavat sitä innoissaan, koska he odottavat veronpalautusta. Tuo palautus tuntuu ”löydetyltä rahalta”, eikö vain? Monet ihmiset käyttävät sen joko ”hauskanpitorahana” tai rahoittaakseen loman tai käydäkseen ostoksilla.
Vaikka veronpalautuksen käyttäminen asuntolainan pääoman lyhentämiseen olisi yksi keino, jolla voisit pitkällä aikavälillä vaikuttaa merkittävästi asuntolainan nopeampaan lyhentämiseen.
13. Poimi sivutoiminen harrastus tulojen lisäämiseksi
Tuhannet amerikkalaiset täydentävät tulojaan sivutoimisella harrastuksella. Vaikka pidämme lisätyötä usein tylsänä ja pelottavana asiana, se voi itse asiassa olla palkitsevaa ja monissa tapauksissa erittäin tuottoisaa. Parhaissa sivutöissä risteää kaksi asiaa: ne täyttävät tarpeen ja ovat jotain, josta nautit.
Onko sinulla harrastus tai taito, jossa olet todella hyvä ja jota voisit käyttää saadaksesi lisää rahaa? Teetkö koruja? Avaa Etsy-kauppa ja myy luomuksiasi verkossa. Oletko pitkäaikainen golfaaja? Opeta aloittelevia golftaitoja paikallisen vapaa-ajanvietto-osaston kautta. Oletko matematiikan nero? Opeta lapsia, joilla on vaikeuksia matematiikan kanssa koulussa.
Voisit opettaa jopa virtuaalisesti, sillä on olemassa paljon tukiopetussivustoja. Tutorina työskentelemällä voit helposti tienata 20-30 dollaria tunnilta tai enemmänkin. Ei hassumpi sivutoimi täydentämään rahavirtojasi.
Sitoudu maksamaan ylimääräinen lainamaksu joka vuosineljännes
Jos budjettisi on liian tiukka ”pyöristääksesi” jokaista asuntolainan maksua tai teeskennelläksesi, että olet jälleenrahoittanut ja maksat joka kerta huomattavasti suuremman summan, sitoudu maksamaan ylimääräinen maksu joka neljännes.
Tämähän tarkoittaa, että sinun pitäisi säästää vähän joka viikko, jotta voit joka kolmannen kuukauden lopussa (esimerkiksi maaliskuussa, kesäkuussa, syyskuussa ja joulukuussa) maksaa ylimääräisen maksun. Kunkin vuosineljänneksen aikana sinulla on siis noin 12 viikkoa aikaa löytää joko olemassa olevasta budjetistasi tai sivutoimisen harrastuksen kautta tarpeeksi rahaa ylimääräisen asuntomaksun suorittamiseen.
Luo visuaalisia motivaattoreita
Kun on kyse henkilökohtaisesta taloudesta, navigoimme usein ”automaattiohjauksella”. Laskujamme vähennetään automaattisesti sekkitililtämme, ja koska se on niin kätevää, emme ajattele sitä hetkeäkään. Jos kuitenkin otat itsellesi jättimäisen tavoitteen maksaa asuntolainasi pois viidessä vuodessa, sinun on ehkä pidettävä tämä tavoite enemmän ”etupolttimella”, jotta pysyt motivoituneena ja tietoisena edistymisestäsi.
Yksi strategia on käyttää marmoripurkkia. Laita purkkiin 1 marmori jokaista 1 000 dollaria kohden, jonka olet velkaa asunnostasi. Jokaista 1 000 dollaria kohden, jonka maksat asuntolainasi pois, ota purkista marmori. Tällä tavoin voit todella nähdä saldon pienenevän sen sijaan, että katsoisit vain numeroita budjettitaulukosta.
Jos pidät värittämisestä, olen tehnyt ilmaisia värityssivuja, joilla voit seurata edistymistäsi ja asuntolainan lyhennystavoitteitasi. Tsekkaa ne täältä!.
Juhli voittojasi ja virstanpylväitäsi
Tavoite maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti pois on suuri, vakava sitoumus, johon sinun tulisi keskittyä johdonmukaisesti. Tulee kuitenkin hetkiä, jolloin et vain halua ajatella sitä enää minuuttiakaan.
Tällöin pidä pieni tauko siitä. Sinun on silti elettävä elämääsi tavalla, joka on hallittavissa ja joka ei tee sinua hulluksi, eikö niin? Lisäksi on todella vaikeaa pysyä motivoituneena ilman minkäänlaisia ”attaboys” tai ”attagirls” matkan varrella.
Suunnittele juhla (sellainen, johon olet varannut budjetin) eri virstanpylväisiin matkan varrella. Ehkä sen jälkeen, kun olet maksanut pois 5 000 tai 10 000 dollaria pääomaa, menet ulos mukavalle illalliselle lempiravintolaan. Ehkä kun olet maksanut 25 000 dollaria pääomaa pois, päätät lähteä pitkäksi viikonlopuksi matkalle, seikkailulle paikkaan, jossa et ole koskaan käynyt. Juhli näitä voittoja, vaikka ne olisivatkin pieniä, sillä pienet voitot summautuvat suureksi voitoksi myöhemmin.
Käytä ilmaista asuntolainan lyhennyslaskuriani
Siirry ilmaiseen asuntolainan lyhennyslaskuriini ja syötä nykyiset lainatietosi. Asuntolainalaskuri näyttää, kuinka monta vuotta sinulla on vielä aikaa maksaa asuntolainasi pois ja miten se muuttuu, jos muutat maksuasi.
Lisämaksujen analysoimisen lisäksi voit ennenaikaisen takaisinmaksulaskurini avulla myös säätää erilaisia maksuaikatauluja 15-vuotisen ja 30-vuotisen lainan välillä.
Kuoletusaikataulun ymmärtäminen
Kuoletusaikataulusta näet maksuaikataulusi nykyistä lainaa varten. Siitä käy ilmi, kuinka paljon rahaa menee pääomaan ja kuinka paljon korkoihin kullakin maksuerällä.
Saatat yllättyä nähdessäsi, kuinka paljon kovalla työllä ansaitsemistasi rahoista menee korkoihin lainasi alussa. Asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksulaskurini pilkkoo myös lyhennysaikataulusi niin, että nämä maksut ovat tuskallisen ilmeisiä.
Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen korkokertoimen avulla
Nyt kun olemme maksaneet lainamme pois, pankkiirit ja välittäjät eivät enää hyödy minusta asuntolainani korkokertoimen avulla. Vapauttamalla kuukausittaisen asuntolainani maksun, pystyn nyt kasvattamaan varallisuuttani paljon nopeammin, kun korkokorko toimii puolestani eikä minua vastaan.
Vaimoni ja minä jahtaamme nyt taloudellista riippumattomuutta. Tämä tarkoittaa, että keskitymme luomaan passiivisia tulovirtoja, jotka korvaavat kokopäivätyöni.
Seuraavana tavoitteenamme on ostaa vuokrakiinteistö, jotta voimme alkaa monipuolistaa eläkesalkkuamme kiinteistöillä.
Päätteeksi
Asunto-omistaminen on amerikkalainen unelma, ja kodin omistaminen lisää nettovarallisuuttasi huomattavasti, joten mitä nopeammin voit maksaa asuntolainasi pois ja omistaa asuntosi suoraan, sitä parempi. Loppujen lopuksi, mitä kauemmin sinulla on asuntolaina, sitä enemmän maksat korkoja pankille, ja etkö voi keksiä muita asioita, joita tekisit mieluummin kaikilla niillä rahoilla? Voisitko jäädä varhaiseläkkeelle? Aloittaisitko uuden yrityksen?
Omistusasunto tarjoaa sinulle ja perheellesi taloudellista turvaa; se on arvoa kasvattava omaisuuserä, ja sen arvo nousee ajan mittaan yhä korkeammaksi.
Ainut mitä sinun tarvitsee tehdä muuttaaksesi taloudellista tulevaisuuttasi maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti pois, on päättää, että aiot tehdä sen ja sitoutua siihen. Kuka tahansa voi tehdä TÄMÄN, eikö? Tee pieniä muutoksia ja keksi keinoja, joilla voit karsia vähän ylimääräistä rahaa sieltä sun täältä, jotta voit maksaa lisämaksuja asuntolainaan.
Ajattele kilpikonnaa ja jänistä – ole kilpikonna! Johdonmukaiset, tasaiset, pienet askeleet vievät sinut maaliin, eikä sinulta mene 30 vuotta päästäksesi sinne! Oletko siis valmis maksamaan asuntolainasi pois 5 vuodessa tai alle?