Wenn Sie einen Kredit haben, haben Sie einen FICO-Score. Aber wie wird er berechnet? Die Fair Isaac Corporation bewahrt das Geheimnis ihrer FICO-Scores, indem sie die Details der FICO-Formel nie veröffentlicht. Selbst wenn sie bekannt wäre, könnten die Feinheiten der Methodik nach eigenem Ermessen geändert werden.
Wie wird FICO berechnet?
FICO stellt die Scores nicht einmal selbst her; FICO entwickelt die Software, die von den drei großen Kreditbüros verwendet wird. Diese Unternehmen, Equifax, Experian und TransUnion, fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um eigene Ergebnisse zu erzielen.
Zum Glück für die Verbraucher hat FICO einen allgemeinen Überblick darüber gegeben, welche Informationen verwendet werden und wie sie gewichtet werden.
Key Takeaways
- Die Fair Issac Corporation gibt FICO-Scores heraus, aber die genaue Formel zur Berechnung der Scores ist nicht eindeutig.
- Equifax, Experian und TransUnion fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um Informationen über die Kreditwürdigkeit einer Person zu erhalten.
- Die FICO-Scores werden an Verbraucher ausgegeben und bestehen aus drei Hauptkategorien: Kreditverlauf, Kreditnutzung und Kreditgeschichte.
Zahlungsverhalten
Ihr Zahlungsverhalten ist der wichtigste Faktor für Ihre FICO-Scores. Ihr Zahlungsverhalten beinhaltet, welche Ihrer Konten pünktlich bezahlt wurden, die geschuldeten Beträge und die Dauer der Zahlungsrückstände. Dazu gehören auch alle negativen öffentlichen Einträge wie Konkurse, Urteile oder Pfandrechte. Alle diese Informationen zusammen machen 35 % des FICO-Scores aus.
Ihre Schulden im Vergleich zu Ihrer Kreditwürdigkeit
Mit 30 % ist der nächste entscheidende Faktor Ihre Schulden. Diese Daten umfassen die Anzahl der Konten, auf denen Sie Geld schulden, die Art der Schulden und deren Gesamtbetrag. Dazu gehört auch das Verhältnis von geschuldetem Geld zu verfügbarem Kredit, das oft als Kreditnutzungsgrad bezeichnet wird. Interessanterweise bedeutet diese Berechnung, dass der Kreditausnutzungsgrad sinkt, wenn ein Verbraucher ein neues Konto eröffnet und mehr Kredit zur Verfügung hat, solange er keine zusätzlichen Schulden macht.
Länge der Kredithistorie
Neben Ihrem Zahlungsverhalten und Ihren Schulden berücksichtigt die FICO-Formel drei weitere Faktoren in wesentlich geringerem Umfang. Die Länge Ihrer Kreditgeschichte macht 15 % Ihres Ergebnisses aus. Dieser Faktor umfasst die Zeit, in der Ihre Konten offen waren und wie lange es her ist, dass sie aktiv waren.
Da sich die Länge des Zeitraums auf Ihre Punktzahl auswirkt, beginnen Neueinwanderer und junge Erwachsene mit einer niedrigeren Kreditpunktzahl. Die verwendeten Kreditarten machen weitere 10 % der von FICO abgeleiteten Punktzahl aus.
Im Allgemeinen ist es vorteilhafter, eine größere Anzahl unterschiedlicher Kontenarten wie Kreditkarten, Hypothekenzahlungen und Einzelhandelskonten zu haben als weniger.
Neue Kreditanträge
Die letzten 10 % Ihres FICO-Scores setzen sich aus Daten zusammen, die sich auf neue Kreditanträge beziehen, z. B. die Zahl der jüngsten Kreditanfragen und die Zahl der neu eröffneten Konten. Die Eröffnung zu vieler Konten in einem zu kurzen Zeitraum wird als Zeichen von Risiko interpretiert und senkt Ihre Punktzahl.
Das Fazit
Der jüdische Gelehrte Hillel soll gesagt haben, als er gebeten wurde, das gesamte Alte Testament zusammenzufassen: „Was dir verhasst ist, das tue auch deinem Nächsten nicht an. Das ist die ganze Thora; der Rest ist die Erklärung; geh und lerne“. Ebenso könnte man die FICO-Bewertungsformel mit den Worten zusammenfassen: „Du solltest deine Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht zu viele Schulden machen; der Rest sind Details.“
Obwohl Ihr Zahlungsverhalten und die Höhe Ihrer Schulden nur 65 % Ihres FICO-Scores ausmachen, wäre es schwierig, die übrigen Kriterien zu verletzen, wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wenig Schulden haben.
Der FICO-Score ist von einer Aura des Geheimnisvollen umgeben, aber das muss nicht so sein. Es ist zwar hilfreich, die Grundlagen der FICO-Formel zu kennen, aber die Verbraucher sollten nicht der Versuchung erliegen, das System austricksen zu wollen. Letztendlich wird Ihr FICO-Score stark von Ihrem Zahlungsverhalten und Ihrer Verschuldung bestimmt.