Was Sie erwarten können, wenn Ihr Kreditgeber Ihr Darlehen von Hand prüft.
Sammlung Ihrer Finanzinformationen
Bevor ein Kreditprüfer entscheiden kann, ob Sie für eine Hypothek in Frage kommen, muss er Ihre finanzielle Situation verstehen. Ihr Kreditgeber wird Sie um eine ganze Reihe von Unterlagen bitten, wenn er Ihr Darlehen manuell prüft. Unter anderem müssen Sie möglicherweise folgende Unterlagen vorlegen:
- Kontoauszüge für bis zu 12 Monate
- Steuererklärungen für mehrere Jahre
- Ihren Lebenslauf (damit der Kreditprüfer Ihre Beschäftigung überprüfen kann)
- Kontoinformationen Ihres Rentenkontos oder Ihres steuerpflichtigen Maklerkontos
- Nachweise über andere Vermögenswerte, die Sie besitzen, wie Fahrzeuge oder Häuser
- Aktuelle Gehaltsabrechnungen, die belegen, dass Sie über ein beständiges, verlässliches Einkommen verfügen
- Gewinn- und Verlustrechnungen, wenn Sie selbstständig sind oder ein kleines Unternehmen besitzen
Ihre Aufgabe ist es, Ihrem Kreditgeber alle erforderlichen Unterlagen und Informationen zu liefern. Halten Sie alle diese Unterlagen bereit, bevor Ihr Kreditgeber sie anfordert, um eine schnellere Entscheidung zu erhalten.
Einsicht in Ihre Kreditauskunft
Ihre Kreditauskunft enthält Informationen über Ihr Verhältnis zu Schulden. Ihre Kreditauskunft zeigt Ihrem Kreditgeber, welche Darlehen und Kreditkonten auf Ihren Namen laufen, und sie enthält auch Informationen über verpasste oder verspätete Zahlungen auf diese Konten. Wenn Ihr Kreditgeber sich Ihre Kreditauskunft ansieht, geht es nicht nur um Ihre Kreditwürdigkeit. Stattdessen prüft der Kreditgeber, ob Sie in der Vergangenheit regelmäßig und pünktlich gezahlt haben.
Wenn Sie keine Einträge in Ihrer Kreditauskunft haben, kann Ihr Kreditgeber Sie um einen Nachweis über frühere Zahlungen bitten. Aufzeichnungen über pünktliche Miet-, Versorgungs- und sogar Versicherungszahlungen können Ihre Chancen auf eine Bewilligung während einer manuellen Prüfung erhöhen.
In dieser Phase könnte Ihr Kreditgeber Sie um ein Erklärungsschreiben bitten. Dabei handelt es sich um ein von Ihnen persönlich verfasstes Schreiben, in dem Sie einen Eintrag in Ihrer Kreditauskunft erläutern. Angenommen, Sie haben eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs in Ihrer Kreditauskunft – Ihr Kreditgeber wird wissen wollen, was passiert ist.
Versuchen Sie, nicht in Panik zu geraten oder es persönlich zu nehmen, wenn Ihr Kreditgeber Sie auffordert, ein Element in Ihrer Kreditauskunft zu erklären. Eine Aufforderung zu einer Erklärung wird Sie nicht daran hindern, eine Hypothek zu erhalten. Im Gegenteil, diese Aufforderung bedeutet, dass Ihr Kreditgeber Sie weiterhin für einen Kredit in Betracht zieht. Wenn Sie sich nicht qualifizieren würden, würde der Kreditgeber Sie stattdessen ablehnen. Schreiben Sie ein kurzes, direktes Schreiben, in dem Sie etwaige Unstimmigkeiten erläutern, um Ihren Antrag aufrechtzuerhalten.
Überprüfung Ihres Einkommens und Vermögens
Als nächstes wird Ihr Kreditgeber einen Blick auf Ihr persönliches Einkommen und Vermögen werfen. Der Kreditgeber prüft, wie viel Geld Sie einnehmen und vergleicht es mit dem Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, wenn er Ihnen ein Darlehen gewährt.
Der Kreditprüfer wird sich möglicherweise an Ihren Arbeitgeber wenden, um mehr über Boni, Überstunden oder Provisionen zu erfahren, die Sie verdienen. Möglicherweise erkundigt er sich auch nach Ihrer Vergangenheit in dem Unternehmen und wie lange Sie schon dort beschäftigt sind. Damit soll die Wahrscheinlichkeit ermittelt werden, dass Sie Ihren Arbeitsplatz in naher Zukunft verlassen. Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren und mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, wenn Sie schon lange bei Ihrem Arbeitgeber beschäftigt sind.
Ihr Kreditversicherer wird in dieser Phase auch einen Blick auf Ihr Vermögen werfen. Alles, was Sie besitzen und einen erheblichen Wert hat, ist ein Vermögenswert. Bargeld auf der Bank ist das offensichtlichste Beispiel für einen Vermögenswert, aber Ihr Versicherungsvertreter wird sich auch Ihre Renten- und Maklerkonten ansehen. Mit der Analyse Ihres Vermögens soll sichergestellt werden, dass Sie in der Lage sind, die Abschlusskosten und die Anzahlung zu bestreiten und die Kreditraten zu leisten.
Überprüfung Ihrer Schulden und Verbindlichkeiten
Als Nächstes wird sich Ihr Kreditgeber Ihre Schulden und finanziellen Verbindlichkeiten ansehen. Eines der ersten Dinge, die Ihr Kreditprüfer berechnen wird, ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis. Der Verschuldungsgrad gibt an, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen für Ausgaben verwendet wird. Wenn der größte Teil Ihres Einkommens für Dinge wie Kreditkartenzahlungen, Miete und Kreditzahlungen verwendet wird, ist Ihr DTI-Verhältnis sehr hoch. Sie haben einen niedrigeren Verschuldungsgrad, wenn Sie nach Begleichung Ihrer Rechnungen noch ein Einkommen übrig haben. Kreditgeber sehen gerne niedrige DTI-Quoten, weil sie zeigen, dass Sie mit der monatlichen Begleichung Ihrer Rechnungen nicht überfordert sind.
Die Kreditvermittler werden auch andere regelmäßig wiederkehrende finanzielle Verpflichtungen berücksichtigen. Nehmen wir an, Sie zahlen Unterhaltszahlungen, Steuernachzahlungen oder andere gerichtlich angeordnete Urteile. Ihr Kreditgeber wird dies bei seiner Entscheidung berücksichtigen. Ihr Kreditgeber möchte wissen, dass Sie sich Ihre Hypothek auch in Zukunft leisten und alle Ihre Schulden abdecken können.
Prüfung Ihrer Sicherheiten
Schließlich prüft Ihr Kreditgeber Ihre Sicherheiten, d. h. Ihre Anzahlung und den Wert Ihrer Immobilie.
Je größer Ihre Anzahlung ist, desto geringer ist Ihr Risiko für den Kreditgeber. Wenn Sie eine größere Anzahlung leisten, können Sie weniger Geld leihen. Sie müssen nicht die vollen 20 % anzahlen, aber Sie müssen fast immer mindestens 3 % anzahlen. Diese Anzahlung muss aus Ihren Ersparnissen oder aus einer Schenkung stammen, sofern Ihr Darlehenstyp dies zulässt. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um Ihre Anzahlung zu leisten, ist das für den Kreditgeber ein Zeichen von Risiko.
Ihr Kreditprüfer wird Ihre Kontoauszüge durchgehen, um festzustellen, woher Ihre Anzahlung stammt. Große oder plötzliche Einzahlungen sind ein Warnsignal. Möglicherweise müssen Sie für ungewöhnliche Einzahlungen, die über Ihr normales Einkommen hinausgehen, ein Erklärungsschreiben verfassen. Außerdem benötigen Sie Belege, um Ihre Behauptungen zu untermauern.
Angenommen, Sie verkaufen ein Auto und überweisen das Geld auf Ihr Bankkonto. Ihr Kreditversicherer wird Sie möglicherweise auffordern, die Eigentumsübertragung und den Verkaufsnachweis vorzulegen. Die Person, von der Sie das Auto erhalten haben, muss möglicherweise schriftlich bestätigen, dass es sich bei dem Geld nicht um ein Darlehen handelt.
Schließlich wird Ihr Kreditgeber eine Schätzung Ihrer Immobilie in Auftrag geben. Bei der Schätzung besichtigt ein Sachverständiger Ihre Immobilie und gibt eine offizielle Schätzung des Wertes ab. Kreditgeber verlangen Schätzungen, weil sie nicht mehr Geld verleihen wollen, als Ihr Haus wert ist. Möglicherweise müssen Sie Ihr Angebot anpassen oder eine höhere Anzahlung leisten, wenn Ihre Schätzung zu niedrig ausfällt.