Sind die USA auf dem Weg zu einer bargeldlosen Gesellschaft?
Da sich der digitale Zahlungsverkehr von den Cafés an der Küste bis zu den Restaurants auf dem Lande ausbreitet, stellen sich Geschäftsinhaber, Gesetzgeber und Verbraucher in ganz Amerika diese Frage. Und je nachdem, wo man lebt, ist das Konzept „bargeldlos“ entweder eine hitzige Debatte, die Welle der Zukunft oder ein Begriff, von dem man noch nie gehört hat. Dort, wo die Debatte geführt wird, verdeutlicht sie das wachsende Spannungsverhältnis zwischen einer sich entwickelnden Zahlungsverkehrslandschaft für Verbraucher, dem Wunsch nach größerer geschäftlicher Effizienz und der zunehmenden Sorge, dass Verbraucher, die keine oder nur eine geringe Bankverbindung haben, in einer bargeldlosen Wirtschaft an den Rand gedrängt werden könnten.
Der Aufstieg des digitalen Zahlungsverkehrs, zu dem sowohl herkömmliche Debit- und Kreditkarten als auch mobile Zahlungen gehören, hat zu einer stetigen Veränderung der Zahlungsgewohnheiten der Verbraucher beigetragen. Nach Angaben der FDIC machte Bargeld im Jahr 2017 nur noch 30 % aller Zahlungen aus. Darüber hinaus besaßen 68,7 % der US-Haushalte im Jahr 2017 eine Kreditkarte, gegenüber 63,8 % im Jahr 2015. Geschäftsinhaber, die diesen Trend erkannt haben, reagieren entsprechend. Einige entscheiden sich dafür, komplett bargeldlos zu bezahlen, um die Betriebseffizienz zu steigern, die Wartezeiten für Kunden zu verkürzen und ein sichereres Arbeitsumfeld zu schaffen, indem sie das Risiko von Diebstählen verringern. Das vielleicht bekannteste Beispiel für ein bargeldloses Geschäft sind die Amazon Go-Geschäfte, die anstelle von Kassierern Computer-Vision-Technologie einsetzen, um zu erfassen, was die Kunden auswählen, und dann automatisch ihre Karte belasten.
Aber bedeutet das, dass wir am Rande einer bargeldlosen Revolution stehen? Um diese Frage zu beantworten, habe ich mit Square, einem Unternehmen für Zahlungs- und Finanzdienstleistungen, zusammengearbeitet. Gemeinsam haben wir Millionen von Zahlungstransaktionen aus deren Datenbank analysiert, um festzustellen, wie nah – oder wie weit – die USA von einer wirklich bargeldlosen Gesellschaft entfernt sind. Unsere Ergebnisse deuten darauf hin, dass der Trend zum bargeldlosen Zahlungsverkehr eindeutig, aber nuanciert ist, und zeigen einige Faktoren auf, die Verkäufer berücksichtigen sollten, wenn sie darüber nachdenken, ob sie auf Bargeldzahlungen verzichten wollen.
Erstens zeigt unsere Analyse, dass mehr Verbraucher ihre Kredit- und Debitkarten für kleinere Einkäufe verwenden. In den letzten vier Jahren ist die Verwendung von Bargeld für Transaktionen unter 20 US-Dollar von 46 % auf 37 % gesunken. Im Jahr 2015 nutzte die Hälfte der Verbraucher bei Square-Geschäften ihre Karte für eine Transaktion im Wert von 8 US-Dollar, z. B. für ein Sandwich. Nur vier Jahre später, im Jahr 2019, hat sich die Transaktionsgröße fast halbiert. Jetzt setzen 50 % der Verbraucher ihre Karte bereits für einen Kauf im Wert von 4,50 USD ein, z. B. für einen Milchkaffee.
Diese Verhaltensänderung kann teilweise auf das Marketing der Kreditkartenunternehmen zurückgeführt werden, das darauf abzielt, die Verwendung von Karten für kleine, alltägliche Einkäufe zu erhöhen. Früher waren Kreditkarten ausschließlich für große, besondere oder dringende Anschaffungen gedacht. Diese Denkweise gibt es nicht mehr, so dass die Menschen ihre Kreditkarten zunehmend auch für kleinere Transaktionen in Drogerien, Cafés und Feinkostläden verwenden.
Zweitens ist dieser Trend nicht auf die Küstenregionen und die großen Metropolen beschränkt. Außerhalb der 25 größten Metropolen ist der Transaktionsbetrag, bei dem die Verbraucher ihre Karte dem Bargeld vorziehen, in den letzten vier Jahren von 8 Dollar auf 5,50 Dollar gesunken. Innerhalb der 25 größten Metropolregionen ist der Rückgang nicht ganz so steil; der Transaktionsbetrag, bei dem die Verbraucher ihre Karten benutzen, sank in diesen vier Jahren nur von 5 auf 4 Dollar. Mit der zunehmenden Verbreitung von Smartphones und digitalem Zahlungsverkehr werden auch die Möglichkeiten des bargeldlosen Zahlungsverkehrs zunehmen.
Drittens ist ein bargeldloses Geschäftsmodell für einige Geschäftsinhaber eine strategische Entscheidung, die klare Vorteile bietet. Auch wenn sich ein Großteil der aktuellen Berichterstattung über die bargeldlose Gesellschaft auf die Nachteile konzentriert, gibt es sowohl für Unternehmer als auch für Verbraucher Vorteile. Der Schlüssel liegt darin, die Zahlungspräferenzen der Kunden zu verstehen.
Travas Clifton, Inhaber von ModCup Coffee und Square-Verkäufer, hat die Vorteile des bargeldlosen Geschäftsmodells in seinen drei Cafés in New Jersey aus erster Hand erfahren. Als er erfuhr, dass 81 % der Transaktionen an allen Standorten mit Kredit- oder Debitkarten getätigt wurden, beschloss er, dass die verbleibenden 19 % der Bargeldtransaktionen ein Risiko wert sind, um mehr Zeit für seine Familie und sein Geschäft zu gewinnen. „Eineinhalb Stunden um 9 Uhr morgens im Kaffeegeschäft sind wertvolle Geschäftszeit. Das heißt, ich könnte in einer meiner Espressobars sein und den Leuten Kaffee servieren. Stattdessen muss ich jemanden einstellen, der meinen Platz an der Bar einnimmt. Mir ist klar geworden, dass mich die Verarbeitung von Kreditkarten Geld kostet, also habe ich gesagt: Vergiss es, wir gehen bargeldlos“, erklärt Clifton. Wie sich herausstellte, waren die meisten seiner Kunden mit der Umstellung einverstanden.
Aber fast 1.000 Meilen entfernt, in St. Louis, Missouri, machte Laura Leester, Inhaberin des Restaurants Pieces und einer Spielbar, ganz andere Erfahrungen mit ihrem bargeldlosen Geschäft. Sie beschloss, ihr Geschäft mit einem bargeldlosen Modell zu eröffnen, da sie von der höheren Effizienz und Sicherheit überzeugt war, stellte aber schnell fest, dass sie fast jeden Tag mit verärgerten Kunden zu tun hatte, die frustriert waren, weil sie nicht mit Bargeld bezahlen konnten. „Als ich mein Geschäft eröffnete, rollten so viele Bälle, dass ich nicht wirklich darüber nachdachte, wie ich eine Gruppe von Menschen in meiner Gemeinde isolieren könnte, indem ich kein Bargeld annehme“, sagt sie. „Als verantwortungsbewusster Geschäftsinhaber und jemand, der seine Waren und Dienstleistungen mit allen sozioökonomischen Schichten teilen möchte, hielt ich es für meine Pflicht, Bargeld anzunehmen.“
Der Trend zur Bargeldlosigkeit ist nicht nur in St. Louis oder sogar bei kleinen Unternehmen zu beobachten. Sweetgreen, die Fast-Casual-Salat-Kette, die 2016 aus Gründen der Effizienz und Sicherheit auf Bargeld verzichtete, hat kürzlich beschlossen, wieder Bargeld zu akzeptieren, um sicherzustellen, dass jeder Zugang zu ihren Restaurants hat. In ähnlicher Weise hat Amazon sein Amazon Go-Konzept geändert, um 2019 auf Wunsch seiner Kunden wieder Bargeld zu akzeptieren.
In einigen Städten und Staaten, in denen vorgeschlagene Gesetze bargeldlose Geschäfte verbieten könnten, könnte die Wahl der Zahlungsoptionen bald nicht mehr in den Händen der Geschäftsinhaber liegen. In diesem Frühjahr mussten die drei ModCup-Standorte von Clifton wieder Bargeld annehmen, nachdem New Jersey ein Gesetz zum Verbot bargeldloser Geschäfte verabschiedet hatte. Während er dies als „übertrieben und schlecht für das Geschäft“ bezeichnet, wurden ähnliche Gesetze in Philadelphia verabschiedet und in New York City, San Francisco und Washington D.C. vorgeschlagen. Von Square in Auftrag gegebene Untersuchungen Dritter zeigen, dass 51 % der Kleinunternehmer staatliche Verbote für bargeldlose Geschäfte unterstützen, dass 83 % der Kleinunternehmer in Amerika niemals planen, bargeldlos zu bezahlen, und dass 73 % glauben, dass die U.
Zusammengenommen deuten diese Daten darauf hin, dass eine „bargeldlose“ Gesellschaft im Entstehen begriffen ist und dass eine vollständig bargeldlose Gesellschaft in absehbarer Zeit unwahrscheinlich ist – vor allem, wenn 70 % der Amerikaner angeben, dass sie immer noch wöchentlich Bargeld verwenden. Aber 50 %, 60 % oder 70 % bargeldloser Zahlungsverkehr ist durchaus denkbar, und in einer Reihe von Märkten im ganzen Land sind wir bereits so weit. Ich gehe davon aus, dass der Wendepunkt kommen wird, wenn die jüngeren, technikaffinen Generationen ihre eigenen digitalen Zahlungsgewohnheiten in ihre eigenen Geschäfte integrieren. In Verbindung mit konzertierten Bemühungen, Brücken über die Kluft zwischen Banken und digitaler Welt zu bauen, wird dies eine große Verschiebung hin zum bargeldlosen Zahlungsverkehr ermöglichen.
In Märkten, in denen die Entscheidung für den bargeldlosen Zahlungsverkehr nicht durch Gesetze oder Vorschriften eingeschränkt ist, sollten Geschäftsinhaber und Manager ihre Transaktionsdaten untersuchen, um zu ermitteln, welche Zahlungsstrategie die Gesundheit ihres Unternehmens bewahrt und gleichzeitig den besonderen Bedürfnissen ihrer Kunden gerecht wird. In der heutigen wettbewerbsintensiven und sich ständig verändernden Restaurant- und Einzelhandelslandschaft müssen stationäre Geschäfte eines sicherstellen: Sie dürfen keinen Verkauf verpassen.