By Demetrius Cheeks
Seit seiner Kindheit wusste John Smith, dass seine Berufung in der Medizin lag. Aber während Smith sich nicht mit der allgegenwärtigen Frage „Was soll ich mit dem Rest meines Lebens anfangen?“ herumschlagen musste, hatte der frischgebackene Doktor der Medizin Schwierigkeiten, seine hoch verzinsten Studentendarlehen abzuzahlen.
Das Problem? Obwohl Smith nie eine Zahlung für seine Studentenkredite versäumte, war er häufig nicht in der Lage, die gesamte monatliche Mindestrate zu zahlen. Und wann immer er seinen Kreditgeber bat, eine Neuverhandlung des Betrags in Erwägung zu ziehen, lautete die Antwort nein – und der Kreditgeber übergab sein Konto schließlich an ein Inkassobüro, das begann, seinen Vater, der die Kredite mitunterzeichnet hatte, mit Drohanrufen zu belästigen.
Wären seine Studentendarlehen von der Bundesregierung ausgestellt worden, hätte Smith die Möglichkeit gehabt, erschwingliche, einkommensabhängige Raten zu zahlen, bis er seine Ausbildung beendet und sein Gehalt erhöht hätte. Leider wurden seine Kredite von privaten Kreditgebern vergeben, und die sind nur selten mit reduzierten Zahlungen einverstanden – auch nicht vorübergehend.
Heather Jarvis kennt diese Geschichten nur zu gut. Die in North Carolina ansässige Anwältin und Beraterin für Studienkredite hat die letzten zehn Jahre damit verbracht, sich für die Kreditnehmer einzusetzen und sie weiterzubilden. Und angesichts der Tatsache, dass sich die Zinssätze für staatliche Stafford-Darlehen am 1. Juli auf 6,8 % verdoppelt haben, wird sie sich in Zukunft wahrscheinlich noch viel mehr für die Belange der Studenten einsetzen und sie aufklären müssen. Wir haben uns mit Jarvis zusammengesetzt, um mehr über Berater für Studentendarlehen zu erfahren – ein Beruf, der, wenig überraschend, sehr gefragt ist.
LearnVest: Eins nach dem anderen … Was genau ist ein Studienkreditberater?
Heather Jarvis: Wie viele von uns wissen, ist es umso besser, je früher Studenten und Familien damit beginnen, sich Gedanken darüber zu machen, wie sie die College-Kosten bewältigen können. Dies tue ich unter anderem, indem ich Universitäten, Verbände und professionelle Berater über Rückzahlungs- und Erlassprogramme für Studentenkredite aufkläre.
Obwohl mein Schwerpunkt auf der Schulung von Beamten für Studentenkredite liegt, arbeiten Berater für Studentenkredite mit Kreditnehmern zusammen, um individuelle Rückzahlungspläne zu erstellen. Ihr Rat und ihre Unterstützung können wertvoll sein, aber ich rate den Menschen, ihre Möglichkeiten sorgfältig zu prüfen, bevor sie jemanden beauftragen. Es gibt immer mehr Unternehmen, die die Ängste und Befürchtungen der Kreditnehmer ausnutzen, indem sie ihnen Gebühren für so genannte „spezielle“ Programme berechnen, die eigentlich allen offen stehen. Stellen Sie also unbedingt Fragen zur Ausbildung, Erfahrung und Vergütung des Beraters – und prüfen Sie auch seine Erfolgsbilanz beim Better Business Bureau.
Wie unterscheidet sich ein Berater für Studiendarlehen von einem Darlehensbeauftragten, der für eine Hochschule arbeitet?
Zum einen weisen Berater, die von einer bestimmten Hochschule unabhängig sind, eher darauf hin, wie wichtig es ist, bei der Wahl einer Hochschule die Kosten zu berücksichtigen. Im Vergleich zu einem Berater für Studentendarlehen sind Finanzhilfefachleute, die an einer Universität angestellt sind, außerdem damit beschäftigt, die Finanzhilfeprogramme (einschließlich Studentendarlehen) zu verwalten, die die Menschen zur Deckung ihrer Bildungsausgaben verwenden werden, so dass sie sich in der Regel nicht so sehr darauf konzentrieren, Studenten oder Absolventen dabei zu helfen, wie sie diese Darlehen zurückzahlen werden, sobald sie die Schule beendet haben.
Private vs. staatliche Darlehen: Was ist für den typischen Darlehensnehmer besser?
Das sind eindeutig staatliche Darlehen. Private Studiendarlehen sind in der Regel teurer und riskanter für die Kreditnehmer, da sie nicht über den Schutz der Kreditnehmer und die flexiblen Rückzahlungsbestimmungen von Bundesdarlehen verfügen. Und obwohl einige Kreditnehmer mit hervorragender Bonität private Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen finden können, sind diese Zinssätze oft variabel und steigen mit ziemlicher Sicherheit im Laufe der Zeit an – manchmal sogar ohne jegliche Obergrenze. Außerdem sind die großzügigsten Entschuldungsprogramme, wie die einkommensabhängige Rückzahlung und der Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst, nur für Empfänger von Bundesstudiendarlehen verfügbar.
Verwandt: ‚Debt Relief‘?! Hüten Sie sich vor dieser neuen Betrugsmasche bei Studentendarlehen
Gibt es einen Punkt, an dem Sie den Menschen raten, auf zusätzliche Studentendarlehen zu verzichten, um nicht noch mehr Schulden zu machen?
Ich versuche nicht, bei meinen Kunden einen absoluten Grenzwert festzulegen, aber ich rate ihnen, zwei wichtige Dinge zu berücksichtigen: Erstens raten viele Experten dringend davon ab, mehr Geld zu leihen, als man im ersten Jahr nach dem Studium voraussichtlich verdienen wird. Zweitens bedeutet die Aufnahme von Krediten, die über die Obergrenze der Bundesprogramme für Studentendarlehen hinausgehen – bis zu 57.500 $ für Studenten und 138.500 $ für graduierte und professionelle Studenten, die Perkins- und Stafford-Darlehen aufnehmen – in der Regel nicht nur eine höhere Verschuldung, sondern auch eine höhere Verschuldung, der die flexiblen Zahlungsbedingungen und der Schutz der Bundesdarlehen für Studenten fehlen.
Welcher Prozentsatz des Bruttoeinkommens einer Person ist ein angemessener Betrag, den man jeden Monat für ein Studentendarlehen zahlen sollte?
Im Allgemeinen gilt: Je länger es dauert, die Schulden zurückzuzahlen, desto teurer werden sie im Laufe der Zeit, so dass es klare Vorteile hat, die Schulden schnell zurückzuzahlen … wenn man kann. Allerdings brauchen Sie einen monatlichen Zahlungsbetrag, den Sie sich leisten können, und die Entscheidung, welche Rückzahlungsstrategie für Ihre Situation am besten geeignet ist, hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Gesamtschuldenlast, des Einkommens und des voraussichtlichen künftigen Verdienstes.
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne können vielen Menschen mit Bundesstudiendarlehen helfen und werden erstaunlich wenig in Anspruch genommen, was zum Teil daran liegt, dass sie kompliziert zu handhaben sein können. Bei diesen einkommensabhängigen Tilgungsplänen werden die monatlichen Raten auf 10 oder 15 Prozent des „verfügbaren Einkommens“ festgelegt, das auf der Grundlage des bereinigten Bruttoeinkommens und der Familiengröße berechnet wird. Sie eignen sich besonders gut für Personen, die ein relativ hohes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen haben, und für Personen, die von den Erleichterungen profitieren können, die der Erlass von Darlehen im öffentlichen Dienst bietet, wie z. B. Kreditnehmer, die in der Regierung oder im gemeinnützigen Sektor arbeiten.
Verwandt: Bezahlen von Studentenkrediten 101
Gibt es Fälle, in denen die absichtliche Nichtzahlung eines Kredits für einen Kreditnehmer von Vorteil sein kann?
Nicht viele. Die Nichtzahlung von Bundesstudiendarlehen löst erhebliche Inkassobefugnisse der Regierung aus: Lohnpfändung, Abfangen von Steuerrückzahlungen, Pfändung der Sozialversicherung und enorme Strafen und Gebühren.
Das werden Sie von Ihrem Kreditgeber nicht hören, aber ich kann mir Szenarien vorstellen, in denen es sinnvoll ist, die Zahlung eines privaten Studiendarlehens einzustellen. Wenn man einfach nicht alle fälligen Rechnungen bezahlen kann, ist es sinnvoll, zuerst die Grundbedürfnisse wie Wohnung, Lebensmittel und Versorgungsleistungen zu decken. Mit Ausnahme der Sonderbehandlung, die private Studentendarlehen in Konkursverfahren genießen – 2005 wurden die Konkursbeschränkungen, die für staatliche Studentendarlehen galten, auch auf private Darlehen ausgedehnt – unterscheiden sich diese Darlehen nicht wesentlich von anderen unbesicherten Verbraucherschulden.
Lohnt es sich überhaupt, heute eine große Menge an Studentenschulden aufzunehmen, wenn man sich dafür morgen ein höheres Einkommen verspricht?
Schulden sollte man nicht auf die leichte Schulter nehmen – sie haben erhebliche und dauerhafte Konsequenzen. Bildung ist jedoch sehr wertvoll und wohl wichtiger denn je – Menschen mit Hochschulabschluss haben weiterhin eine niedrigere Arbeitslosenquote und ein höheres Einkommen im Laufe der Zeit. Natürlich ist es für viele Amerikaner unmöglich, ein Hochschulstudium zu absolvieren, ohne sich zu verschulden. Deshalb ermutige ich meine Kunden, sorgfältig abzuwägen, was sie sich leisten können, nur das Nötigste zu leihen und zunächst Bundesdarlehen in Betracht zu ziehen.
Glauben Sie, dass die Kreditvergabe an Studenten fehlerhaft ist – und wenn ja, kann sie behoben werden?
Wir haben ein schuldenbasiertes System für den Zugang zur Hochschulbildung, und ich bin besorgt darüber, dass Studenten und Familien eine unüberschaubare Last von Studentenkrediten auf sich nehmen, die es ihnen schwer macht, für den Ruhestand zu sparen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren oder ein neues Unternehmen zu gründen.
Ich wünsche mir daher eine stärkere Betonung der Verbesserung erschwinglicher Bildungsalternativen (z. B. Innovationen, die die Technologie nutzen, wie Massive Open Online Courses oder MOOCs), eine Vereinfachung der Bundesprogramme für Studienbeihilfen und eine bessere Rechenschaftspflicht bei der „Betreuung“ von Studentenkrediten durch Unternehmen, die die Abrechnung übernehmen und in der Regel anfällig für Fehler sind. Obwohl ich mich über das wachsende Interesse der gewählten Politiker an diesen Themen freue, habe ich noch nicht den Atem angehalten. Aber mit der Zeit und bei anhaltendem Engagement glaube ich, dass eine sinnvolle Reform möglich ist.
Verwandt: 4 Wege, um das kaputte System der Studentenkredite zu reparieren
Gibt es Ressourcen, Strategien und Werkzeuge, die Sie Kreditnehmern empfehlen würden, die tief in den Schulden von Studentenkrediten stecken?
Es gibt fast immer etwas, das getan werden kann, um ein Problem mit Bundesstudentenkrediten zu beheben, aber das System ist übermäßig kompliziert – und es kommt auf die Details an.
Jeder sollte damit beginnen, sich einen klaren Überblick über seine Kredite zu verschaffen. Für staatliche Studentendarlehen können Sie das National Student Loan Data System konsultieren. Und für private Darlehen können Sie AnnualCreditReport.com konsultieren.
Weitere wichtige Ressourcen sind StudentAid.ed.gov und StudentLoans.gov, die beide vom US-Bildungsministerium verwaltet werden und Beschreibungen der verschiedenen Rückzahlungspläne für Bundesdarlehen sowie Rechner zur Abschätzung künftiger Zahlungen bieten. Und StudentLoanBorrowerAssistance.org, das vom National Consumer Law Center verwaltet wird, ist besonders nützlich für Kreditnehmer, die sich in einer finanziellen Notlage befinden, mit einem Studentenkredit in Verzug sind oder Probleme mit dem Inkasso haben.
Sind sich Ihrer Erfahrung nach Studenten, die ein Studium aufnehmen wollen, heute eher der Gefahren bewusst, die mit der Aufnahme von Studentenkrediten verbunden sind?
Ja, ich stelle fest, dass Studenten und Familien eher dazu neigen, ihre Möglichkeiten zur Finanzierung der Hochschulbildung zu bewerten. Aber es ist nach wie vor so, dass Studiendarlehen übermäßig verworren sind – selbst die erfahrensten Studenten und Hochschulabsolventen haben Schwierigkeiten, sich in dem System zurechtzufinden. Ein erhöhtes Bewusstsein für die Gefahren bedeutet also nicht unbedingt eine erhöhte Fähigkeit, die Gefahren zu vermeiden.
Mehr von LearnVest
Kann das Bezahlen für das College unseren Kindern tatsächlich schaden?
3 Personen, 1 riesige Studienkreditschuld: Mein Plan zum Ausgleich
Die Geschlechterkluft bei Studienkrediten