Mit welchem Kreditscore fangen Sie an?

Die Wahrheit ist, dass Ihr anfänglicher Kreditscore gleich Null ist. Das liegt daran, dass Ihr Kreditscore auf der Grundlage Ihrer Kreditauskünfte berechnet wird, und Sie werden nicht auf magische Weise über diese Informationen verfügen, sobald Sie 18 Jahre alt werden. Erst nach sechs Monaten Kontobewegungen, wie z. B. der Rückzahlung von Studentendarlehen oder Kreditkarten, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen und in Ihre Kreditbewertung einfließen lassen.

Die niedrigste Kreditbewertung, die von den meisten Kreditbüros berechnet wird, beträgt 300. Wenn Sie jedoch in den ersten sechs Monaten fleißig Zahlungen leisten, wird Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich viel höher sein als das absolute Minimum. Nach den ersten sechs Monaten des Kreditaufbaus werden die meisten Menschen eine Kreditwürdigkeit von etwa 500 haben.

Wie wird Ihr anfänglicher Kreditwert berechnet?

Die Kreditwürdigkeitsprüfung wird anhand von Informationen aus Ihren Kreditauskünften berechnet. Diese Informationen werden zu einer dreistelligen Punktzahl zusammengefasst, anhand derer Kreditgeber Ihre finanzielle Vertrauenswürdigkeit bestimmen können. Wenn Sie über Kreditscores und Kreditnutzung sprechen, beziehen Sie sich in den meisten Fällen auf Ihren FICO-Score.

FICO-Scores werden aus fünf Hauptdatenpunkten zusammengestellt:

1. Neue Kredite – 10 %: Die Eröffnung neuer Kreditlinien ist von Natur aus riskant und daher ein Warnzeichen für Kreditgeber. 10 % Ihres Kreditscores werden auf der Grundlage der Höhe der neuen Kredite berechnet, die Sie aufgenommen haben, z. B. mehrere neue Kreditkarten innerhalb eines kurzen Zeitraums. Dies wirkt sich auch auf Ihre Kreditnutzung aus, d. h. das Verhältnis zwischen dem verfügbaren Kredit und dem ausstehenden Kredit, den Sie schulden.

• Kreditmix – 10 %: Weitere 10 % Ihres Kreditscores werden auf der Grundlage Ihres Kreditmixes berechnet. Dies umfasst die verschiedenen Arten von Kreditkonten, die Sie in Ihren Unterlagen haben, wie Kreditkarten, Hypotheken, Studentenkredite, Ratenkredite und mehr. In der Regel ist dies kein entscheidender Faktor für die Ermittlung Ihres Kreditscores, sondern dient dazu, sich ein Bild von Ihrer gesamten Kredithistorie zu machen.

• Länge der Historie – 15%: Ein größerer Teil Ihres Kreditscores wird auf der Grundlage der Länge Ihrer Kredithistorie berechnet. Dabei wird das Alter aller Ihrer Kreditkonten berücksichtigt und wie lange diese bereits aktiv sind. Im Allgemeinen haben Menschen mit einer längeren Kredithistorie eine höhere Punktzahl.

• Geschuldete Beträge – 30%: Die Bedeutung dieses Faktors sollte ziemlich offensichtlich sein. Kreditgeber wollen nicht mit Personen zusammenarbeiten, die sie als risikoreich einstufen und die daher nicht in der Lage sind, ihre Kredite zurückzuzahlen. Wenn Sie viele Kreditschulden und eine hohe Kreditauslastung haben, deutet dies in der Regel darauf hin, dass Sie ein höheres Risiko für einen Kreditausfall haben.

• Zahlungsverhalten – 35 %: Der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit ist Ihr Zahlungsverhalten. Haben Sie in der Vergangenheit Ihre Kredite jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlt? Oder müssen die Kreditgeber Ihnen hinterherlaufen? Dies ist ein klarer Hinweis darauf, ob Sie ein guter Kreditkandidat sind oder nicht.

Wie hoch ist Ihr Kreditscore?

Wie oben erwähnt, beginnen die meisten Menschen nach den ersten sechs Monaten mit einem Kreditscore von etwa 500. Dieser wird auf der Grundlage der FICO-Prozentsätze und Ihrer entsprechenden Leistungen in diesen sechs Monaten berechnet. Wenn Sie nur eine Kreditlinie eröffnet haben und diese jeden Monat pünktlich bezahlt haben, werden Sie wahrscheinlich von Anfang an eine gute Kreditwürdigkeit haben.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Kreditwürdigkeit je nach der individuellen finanziellen Situation jeder Person unterschiedlich berechnet wird. Selbst wenn Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich bezahlen, kann es sein, dass Sie zu Beginn eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben als ein Kollege, der zum Beispiel weniger Schulden bei einem Studentenkredit hat als Sie. In der Regel haben Sie auch eine niedrigere Kreditwürdigkeit als ältere Kreditnehmer, da diese mehr Zeit hatten, eine positive Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Wie Sie Ihre Startkreditwürdigkeit überprüfen können

Sie können Ihre Startkreditwürdigkeit und den verfügbaren Kredit überprüfen, indem Sie online eine Kreditauskunft anfordern. In den USA gibt es drei große Kreditbüros, die Ihre Kreditberichte zusammenstellen: Experian®, TransUnion® und Equifax®. Laut Gesetz haben Sie Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht pro Jahr von jeder dieser Auskunfteien.

Die von der Regierung zugelassene Website für die Beantragung dieser Kreditberichte ist AnnualCreditReport.com. Melden Sie sich auf dieser Website an, um Ihre Berichte anzufordern, und halten Sie einen Identitätsnachweis bereit.

Jede Auskunftei verwendet eine leicht unterschiedliche Skala bei der Angabe von Kreditpunkten:

• Die Kreditpunkte von Equifax reichen von 280 – 850
• TransUnion von 300 – 850
• Experian von 300 – 850

Wenn Sie Ihren Kreditbericht durchlesen, achten Sie nicht nur auf Ihren Punktestand. Werfen Sie einen Blick auf Ihre Kreditvergangenheit und Ihre Zahlungen, und achten Sie auf Bereiche, in denen Sie sich verbessern könnten.

Was Ihnen Ihr erster Kreditscore sagen kann

Wenn Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft abgerufen haben und wissen, wie hoch Ihr Score ist, können Sie Folgendes über Ihre aktuellen Finanzinformationen erfahren:

1. Sie haben tatsächlich einen Kreditscore: Im Allgemeinen ist das eine gute Sache. Es bedeutet, dass Sie finanziell so aktiv waren, dass Sie tatsächlich eine Kreditwürdigkeit erreicht haben. Das ist auf lange Sicht von Vorteil, denn wir wissen, dass die Länge der Kreditgeschichte und Ihre Zahlungsmoral bei der Berechnung Ihres Kreditscores eine wichtige Rolle spielen.

• Ihre Kreditwürdigkeit: Obwohl eine frühe Kreditaufnahme in der Regel eine gute Sache ist, werden Sie auf jeden Fall in der Lage sein, zu erkennen, ob und warum Sie zu Beginn einen niedrigen Kreditscore haben. Da Ihre Kreditakte so dünn ist, werden etwaige Fehler Ihrerseits offensichtlich sein.

• Eine Überprüfung auf Identitätsdiebstahl: Wenn Sie wissen, dass Sie sich in den letzten Monaten nicht aktiv um Kredite bemüht haben, in Ihrem Bericht jedoch eine niedrige Kreditwürdigkeit angegeben ist, könnte es sich um einen Fall von Identitätsdiebstahl handeln. Überprüfen Sie Ihren Bericht jedoch genau, bevor Sie voreilige Schlüsse ziehen.

• Welche finanziellen Vorteile Sie erhalten können: Der Hauptgrund, warum Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten sollten, ist, dass sie sich auf die Arten von finanziellen Vorteilen auswirkt, für die Sie sich qualifizieren können, z. B. bestimmte Darlehen, Kreditkarten und Wohnungen. Die meisten Vermieter vermieten zum Beispiel keine Luxuswohnungen an Mieter mit einer Kreditwürdigkeit von weniger als 700 Punkten.

Wofür qualifiziert sich Ihr anfänglicher Kredit-Score?

Anhand Ihrer Kreditwürdigkeit können Kreditgeber feststellen, wie hoch Ihr finanzielles Risiko ist. Im Folgenden finden Sie einige Beispiele dafür, wofür Sie sich mit Ihrem ersten Jahr an verfügbaren Krediten qualifizieren könnten (unter Verwendung des FICO-Basis-Scoring-Modells):

• Schlecht bis niedrig (300 – 559): Wenn Sie in den niedrigen Bereich der Kreditwürdigkeit fallen, werden Sie sich (leider) nicht für viel qualifizieren können. Die meisten Kreditgeber bieten Menschen mit einer so niedrigen Kreditwürdigkeit keinen Kredit oder eine Kreditkarte an, und wenn sie es doch tun, sind die Bedingungen nicht zu Ihren Gunsten, mit hohen Zinssätzen oder anderen Einschränkungen. Wenn Sie eine Wohnung mieten oder einen Kredit beantragen möchten, benötigen Sie wahrscheinlich einen Mitunterzeichner, um Ihre Zahlungen zu gewährleisten.

• Mittel bis gut (580 – 739): Mit einer guten Kreditwürdigkeit in diesem Bereich sollten Sie keine Probleme haben, sich für Kreditkarten und Kredite zu qualifizieren, obwohl Sie möglicherweise höhere Zinssätze und ein begrenztes Guthaben haben.

• Sehr gut bis ausgezeichnet (740 – 800+): Wenn Sie in der Lage sind, einen Startkredit-Score in diesem Bereich zu erreichen (und das ist gut für Sie!), können Sie sich nach den besten Finanzprodukten umsehen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen, und werden keine Probleme haben, sich für Kredite oder Leasingverträge zu qualifizieren.

Startkredit-Score und „unzureichende“ Kredithistorie

Wenn ein Kreditgeber Ihren Antrag aufgrund einer unzureichenden Kredithistorie ablehnt, bedeutet dies lediglich, dass Ihre Konten nicht alt genug sind, um die Anforderungen zu erfüllen. Die meisten Kreditgeber wollen eine detaillierte Historie der Kreditrückzahlungen und des Kreditaufbaus sehen, und ein paar Monate sind einfach nicht lang genug, um Ihre Zuverlässigkeit zu beweisen (leider ist dies bei Berufsanfängern nicht ungewöhnlich).

Die beste Möglichkeit, Ihre Bonität zu verbessern, besteht darin, weiterhin verantwortungsvoll mit Ihren Finanzen und Ihrem Kredit umzugehen. Wenn Sie keine Kreditkarte haben, könnten Sie in Erwägung ziehen, eine neue Kreditlinie zu eröffnen und sie jeden Monat abzubezahlen, um Ihre finanzielle Vertrauenswürdigkeit zu demonstrieren.

5 Wege zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit

Die gute Nachricht ist, dass die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit und der Aufbau von Krediten ziemlich einfach ist und Sie in weniger als einem Jahr deutliche Verbesserungen erzielen können. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Verantwortung für Ihre Kreditwürdigkeit übernehmen und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können:

1. Bauen Sie Ihre Ersparnisse auf: Der beste Weg, um vollständige und regelmäßige Zahlungen zu gewährleisten, ist der Aufbau eines Sicherheitsnetzes. Wenn Sie in einem Monat einen Notfall haben, können Ihre Ersparnisse Ihnen helfen, Ihre regulären monatlichen Kredite und Kreditkartenrechnungen zu bezahlen.

• Bezahlen Sie Rechnungen immer pünktlich: Wir wissen, dass es offensichtlich ist, aber ehrlich gesagt, ist es manchmal leichter gesagt als getan. Hin und wieder einen Tag zu spät zu zahlen, ist keine große Sache, aber die anderen 99 % der Zeit müssen Sie Ihre Rechnungen jeden Monat vollständig und pünktlich bezahlen, um zu zeigen, dass Sie finanziell verantwortungsbewusst sind. Richten Sie eine wiederkehrende Benachrichtigung auf Ihrem Telefon ein oder machen Sie sich Notizen in Ihrem Terminkalender, damit Sie daran denken.

• Verwenden Sie Kreditkarten so wenig wie möglich: Vor allem in der Anfangsphase sollten Sie keine großen Anschaffungen mit Ihren hoch verzinsten Kreditkarten tätigen. Bauen Sie stattdessen im Laufe der Zeit einen Kredit auf, indem Sie jeden Monat kleine Einkäufe mit Ihren Karten tätigen und diese vollständig abbezahlen.

• Vermeiden Sie die Eröffnung neuer Konten: Damit Sie bei Kreditgebern nicht als finanzielles Risiko erscheinen, sollten Sie im ersten Jahr Ihrer Kreditgeschichte keine neuen Konten eröffnen. Eine Kreditkarte, die Sie jeden Monat abbezahlen, ist völlig in Ordnung, aber gleich mehrere Kreditkarten zu besitzen, kann riskant erscheinen.

• Überwachen Sie Ihre Kreditberichte: Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit das ganze Jahr über mit Hilfe eines (sicheren) Drittanbieters, um sicherzustellen, dass sich Ihre harte Arbeit auszahlt, und fordern Sie jedes Jahr Ihre offiziellen Berichte an. Auf diese Weise können Sie Verbesserungsmöglichkeiten erkennen und sicherstellen, dass Sie keine Kreditkonten vernachlässigen.

Der Einstieg in die Welt der Kredite kann kompliziert sein, aber es gibt Menschen, die Ihnen dabei helfen können – wie unser Team bei CreditRepair.com. Werfen Sie einen Blick auf unsere Kreditaufklärungsdienste, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, und besuchen Sie unsere Kreditreparaturlösungen, um Hilfe von Experten zu erhalten.