Kreditscores

Die Federal Trade Commission (FTC), die Verbraucherschutzbehörde des Landes, möchte, dass Sie wissen, wie Kreditwürdigkeitsprüfungen funktionieren.

Was ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung?

Kreditwürdigkeitsprüfungen sind ein System, das Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob sie Ihnen einen Kredit geben. Es kann auch verwendet werden, um über die Konditionen, die Ihnen angeboten werden, oder den Zinssatz, den Sie für das Darlehen zahlen, zu entscheiden.

Informationen über Sie und Ihre Krediterfahrungen, wie z. B. Ihr Zahlungsverhalten, die Anzahl und die Art der Konten, die Sie haben, ob Sie Ihre Rechnungen fristgerecht bezahlen, Inkassoverfahren, ausstehende Schulden und das Alter Ihrer Konten, werden in Ihrer Kreditauskunft gesammelt. Mithilfe eines Statistikprogramms vergleichen die Kreditgeber diese Informationen mit dem Kreditrückzahlungsverhalten von Verbrauchern mit ähnlichen Profilen. Ein Kreditscoring-System vergibt beispielsweise Punkte für jeden Faktor, der dazu beiträgt, vorherzusagen, wer am ehesten in der Lage ist, eine Schuld zurückzuzahlen. Die Gesamtzahl der Punkte – ein Kreditscore – hilft bei der Vorhersage, wie kreditwürdig Sie sind: wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen und die Zahlungen bei Fälligkeit leisten werden.

Einige Versicherungsgesellschaften verwenden auch Informationen aus Kreditberichten zusammen mit anderen Faktoren, um die Wahrscheinlichkeit der Anmeldung eines Versicherungsanspruchs und die Höhe des Anspruchs vorherzusagen. Sie können diese Informationen berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen eine Versicherung gewähren und wie hoch die Versicherungsprämie ausfällt. Die von den Versicherungsgesellschaften verwendeten Kreditwürdigkeitswerte werden manchmal als „Versicherungsscores“ oder „kreditbasierte Versicherungsscores“ bezeichnet.

Kreditwürdigkeitswerte und Kreditauskünfte

Ihre Kreditauskunft ist ein wichtiger Bestandteil vieler Kreditscoring-Systeme. Deshalb ist es wichtig, dass Sie sich vergewissern, dass Ihre Kreditauskunft korrekt ist. Laut Bundesgesetz haben Sie das Recht, alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei nationalen Kreditauskunfteien zu erhalten.

Das Gesetz über faire Kreditauskünfte (Fair Credit Reporting Act, FCRA) gibt Ihnen außerdem das Recht, Ihre Kreditwürdigkeit von den nationalen Kreditauskunfteien zu erfahren. Diese dürfen dafür eine angemessene Gebühr erheben. Wenn Sie Ihren Score kaufen, erhalten Sie oft auch Informationen darüber, wie Sie ihn verbessern können.

Um Ihren kostenlosen jährlichen Kreditbericht bei einer oder allen nationalen Kreditauskunfteien zu bestellen und Ihren Credit Score zu erwerben, besuchen Sie www.annualcreditreport.com, rufen Sie gebührenfrei 877-322-8228 an oder füllen Sie das Antragsformular für den jährlichen Kreditbericht aus und schicken Sie es per Post an:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Wie wird ein Kreditscoring-System entwickelt?

Um ein Kreditscoring-System oder -Modell zu entwickeln, wählt ein Kreditgeber oder eine Versicherungsgesellschaft eine Zufallsstichprobe von Kunden aus und analysiert sie statistisch, um Merkmale zu ermitteln, die sich auf das Risiko beziehen. Jedem dieser Merkmale wird dann eine Gewichtung zugewiesen, die sich danach richtet, wie stark es das Risiko vorhersagt. Jedes Unternehmen kann sein eigenes Scoring-Modell, verschiedene Scoring-Modelle für verschiedene Kredit- oder Versicherungsarten oder ein von einem Scoring-Unternehmen entwickeltes allgemeines Modell verwenden.

Nach dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA) darf das Scoring-System eines Kreditgebers bestimmte Merkmale – zum Beispiel Rasse, Geschlecht, Familienstand, nationale Herkunft oder Religion – nicht als Faktoren verwenden. Das Gesetz erlaubt es Kreditgebern, das Alter zu verwenden, aber jedes Kreditscoring-System, das das Alter einbezieht, muss ältere Antragsteller gleich behandeln.

Was können Sie tun, um Ihren Score zu verbessern?

Kreditscoring-Systeme sind komplex und variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber oder Versicherungsunternehmen und für verschiedene Arten von Krediten oder Versicherungen. Wenn sich ein Faktor ändert, kann sich auch Ihre Punktzahl ändern – aber die Verbesserung hängt im Allgemeinen davon ab, wie sich dieser Faktor zu anderen Faktoren verhält, die das System berücksichtigt. Nur das Unternehmen, das das System verwendet, weiß, was Ihre Punktzahl im Rahmen des jeweiligen Modells, das zur Bewertung Ihres Antrags verwendet wird, verbessern könnte.

Dennoch berücksichtigen die Scoring-Modelle in der Regel die folgenden Arten von Informationen in Ihrer Kreditauskunft, um Ihre Kreditpunktzahl zu berechnen:

• Haben Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt? Das Zahlungsverhalten kann ein wichtiger Faktor sein. Wenn in Ihrer Kreditauskunft angegeben ist, dass Sie Rechnungen verspätet bezahlt haben, dass ein Konto zum Inkasso überwiesen wurde oder dass Sie Konkurs angemeldet haben, wird sich dies wahrscheinlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
• Sind Sie völlig überschuldet? Viele Scoring-Systeme bewerten die Höhe Ihrer Schulden im Vergleich zu Ihrem Kreditrahmen. Wenn die Höhe Ihrer Schulden nahe an Ihrem Kreditlimit liegt, wirkt sich das wahrscheinlich negativ auf Ihr Ergebnis aus.
• Wie lange haben Sie schon einen Kredit? Im Allgemeinen berücksichtigen die Scoring-Systeme Ihre Kredithistorie. Eine unzureichende Kredithistorie kann sich negativ auf Ihren Score auswirken, aber Faktoren wie pünktliche Zahlungen und niedrige Salden können dies ausgleichen.
• Haben Sie in letzter Zeit einen neuen Kredit beantragt? Viele Scoring-Systeme berücksichtigen, ob Sie in letzter Zeit einen Kredit beantragt haben, indem sie die „Anfragen“ in Ihrer Kreditauskunft betrachten. Wenn Sie in letzter Zeit zu viele neue Konten beantragt haben, kann sich das negativ auf Ihren Score auswirken. Nicht jede Anfrage wird gezählt: So werden beispielsweise Anfragen von Kreditgebern, die Ihr Konto überwachen oder sich Kreditberichte ansehen, um „vorgeprüfte“ Kreditangebote zu machen, nicht als Verbindlichkeiten betrachtet.
• Wie viele Kreditkonten haben Sie und um welche Art von Konten handelt es sich? Obwohl es im Allgemeinen als vorteilhaft angesehen wird, über etablierte Kreditkonten zu verfügen, können sich zu viele Kreditkartenkonten negativ auf Ihren Score auswirken. Darüber hinaus berücksichtigen viele Scoring-Systeme die Art Ihrer Kreditkonten. Bei einigen Scoring-Modellen können sich beispielsweise Darlehen von Finanzunternehmen negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Scoring-Modelle können auf mehr als nur den Informationen in Ihrer Kreditauskunft beruhen. Wenn Sie beispielsweise einen Hypothekarkredit beantragen, kann das System unter anderem die Höhe Ihrer Anzahlung, Ihre Gesamtverschuldung und Ihr Einkommen berücksichtigen.

Eine deutliche Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit wird wahrscheinlich einige Zeit in Anspruch nehmen, ist aber durchaus möglich. Um Ihre Kreditwürdigkeit bei den meisten Systemen zu verbessern, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, ausstehende Beträge abzubauen und keine neuen Schulden zu machen.

Sind Kreditwürdigkeitsprüfungssysteme zuverlässig?

Kreditwürdigkeitsprüfungssysteme ermöglichen es Kreditgebern oder Versicherungsgesellschaften, Millionen von Antragstellern anhand vieler verschiedener Merkmale einheitlich zu bewerten. Um statistisch gültig zu sein, müssen diese Systeme auf einer ausreichend großen Stichprobe beruhen. Sie variieren im Allgemeinen zwischen den Unternehmen, die sie verwenden.

Richtig konzipiert, ermöglichen Kreditbewertungssysteme im Allgemeinen schnellere, genauere und unparteiischere Entscheidungen, als sie von einzelnen Personen getroffen werden können. Und einige Kreditgeber gestalten ihre Systeme so, dass einige Antragsteller – diejenigen, deren Punktzahl nicht hoch genug ist, um problemlos angenommen zu werden, oder die niedrig genug sind, um absolut abzulehnen – an einen Kreditmanager verwiesen werden, der entscheidet, ob das Unternehmen oder der Kreditgeber einen Kredit gewähren wird. Die Weiterleitung kann zu Gesprächen und Verhandlungen zwischen dem Kreditmanager und dem potenziellen Kreditnehmer führen.

Was ist, wenn mir ein Kredit oder eine Versicherung verweigert wird oder ich nicht die gewünschten Bedingungen erhalte?

Wenn Ihnen ein Kredit verweigert wird, muss der Kreditgeber Ihnen nach dem ECOA eine Mitteilung mit den genauen Gründen für die Ablehnung Ihres Antrags zukommen lassen oder Ihnen mitteilen, dass Sie das Recht haben, die Gründe zu erfahren, wenn Sie innerhalb von 60 Tagen danach fragen. Bitten Sie den Kreditgeber, genau zu sein: Unbestimmte und vage Gründe für die Ablehnung sind illegal. Akzeptable Gründe können sein: „Ihr Einkommen war zu niedrig“ oder „Sie sind noch nicht lange genug beschäftigt“. Unzulässige Gründe sind z. B. „Sie haben unsere Mindestanforderungen nicht erfüllt“ oder „Sie haben nicht genügend Punkte in unserem Kreditsystem erhalten.“

Manchmal werden Ihnen aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft Kredite oder Versicherungen verweigert – oder es werden Ihnen weniger günstige Konditionen angeboten. In diesem Fall schreibt das FCRA vor, dass der Kreditgeber oder die Versicherungsgesellschaft Ihnen eine Mitteilung zukommen lassen muss, die unter anderem den Namen, die Adresse und die Telefonnummer der Kreditauskunftei enthält, die die Informationen geliefert hat. Wenn ein Kreditscore ein Faktor bei der Entscheidung war, Ihnen einen Kredit zu verweigern oder Ihnen weniger günstige Konditionen anzubieten als den meisten anderen Kunden, muss die Mitteilung auch diesen Kreditscore enthalten. Wenn Sie eine dieser Mitteilungen erhalten, haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft. Wenden Sie sich an das Unternehmen, um herauszufinden, was in Ihrem Bericht steht. Die Kreditauskunftei kann Ihnen sagen, was in Ihrem Bericht steht, aber nur der Kreditgeber oder die Versicherungsgesellschaft kann Ihnen sagen, warum Ihr Antrag abgelehnt wurde.

Wenn ein Kreditgeber oder eine Versicherungsgesellschaft Ihnen sagt, dass Ihnen ein Kredit oder eine Versicherung verweigert wurde, weil Sie zu nahe an Ihrem Kreditlimit auf Ihren Kreditkarten sind, sollten Sie einen neuen Antrag stellen, nachdem Sie Ihr Guthaben zurückgezahlt haben. Da Kreditwürdigkeitsprüfungen auf Informationen aus der Kreditauskunft beruhen, ändert sich die Punktzahl häufig, wenn sich die Informationen in der Kreditauskunft ändern.

Wenn Ihnen ein Kredit oder eine Versicherung verweigert wurde oder Sie nicht den gewünschten Zinssatz oder die gewünschten Bedingungen erhalten haben, stellen Sie Fragen:

• Fragen Sie den Kreditgeber oder die Versicherungsgesellschaft, ob ein Kreditwürdigkeitsprüfungssystem verwendet wurde. Wenn ja, fragen Sie, welche Merkmale oder Faktoren in das System eingeflossen sind und wie Sie Ihren Antrag verbessern können.
• Wenn Sie eine Mitteilung erhalten, in der erklärt wird, dass Ihnen ungünstigere Kreditkonditionen angeboten werden als den meisten anderen Verbrauchern, fragen Sie den Kreditgeber oder die Versicherungsgesellschaft, warum Sie nicht das beste Angebot erhalten.
• Wenn Ihnen ein Kredit verweigert wird oder Ihnen nicht der beste verfügbare Zinssatz angeboten wird, weil in Ihrer Kreditauskunft Ungenauigkeiten enthalten sind, sollten Sie die ungenauen Informationen bei der Kreditauskunftei anfechten. Weitere Informationen über dieses Recht finden Sie unter Anfechtung von Fehlern in Kreditberichten.