Krankenversicherungsschutz für Frauen – KFF

Krankenversicherungsschutz für Frauen

Vor 2 Monaten

Der Krankenversicherungsschutz ist ein entscheidender Faktor, wenn es darum geht, die Gesundheitsversorgung für Frauen bezahlbar und zugänglich zu machen. Von den 97,3 Millionen Frauen im Alter von 19 bis 64 Jahren mit Wohnsitz in den USA hatten die meisten im Jahr 2019 irgendeine Form von Versicherungsschutz. Aufgrund von Lücken in privaten und öffentlich finanzierten Programmen und mangelnder Erschwinglichkeit war jedoch etwas mehr als eine von zehn Frauen nicht versichert. Das Affordable Care Act (ACA) erweiterte den Zugang zu erschwinglichem Versicherungsschutz durch eine Kombination aus Medicaid-Erweiterungen, privaten Versicherungsreformen und Steuergutschriften. Dieses Factsheet gibt einen Überblick über die wichtigsten Deckungsquellen für Frauen mit Wohnsitz in den USA im Jahr 2019, vor dem Beginn der Coronavirus-Pandemie in den USA, erörtert die Auswirkungen des ACA auf den Versicherungsschutz von Frauen und die Herausforderungen, mit denen sich viele Frauen weiterhin konfrontiert sehen.

Quellen des Krankenversicherungsschutzes

Arbeitgeberfinanzierte Versicherung

Rund 59 Millionen Frauen im Alter von 19 bis 64 Jahren (61 %) erhielten 2019 ihren Krankenversicherungsschutz von einer arbeitgeberfinanzierten Versicherung (Abbildung 1).1

• Frauen in Familien mit mindestens einem Vollzeitbeschäftigten haben mit größerer Wahrscheinlichkeit einen arbeitsplatzbasierten Versicherungsschutz (71 %) als Frauen in Familien mit nur Teilzeitbeschäftigten (34 %) oder ohne Beschäftigte (18 %).2
• Im Jahr 2020 betrugen die jährlichen Versicherungsprämien für eine vom Arbeitgeber gesponserte Versicherung durchschnittlich 7.470 US-Dollar für Einzelpersonen und 21.342 US-Dollar für Familien. Die Familienprämien sind in den letzten zehn Jahren um 55 % gestiegen. Im Durchschnitt zahlten die Arbeitnehmer 17 % der Prämien für Einzelversicherungen und 27 % für Familienversicherungen, wobei die Arbeitgeber den Restbetrag übernahmen.

Gruppenfremde Versicherungen

Das ACA erweiterte den Zugang zum gruppenfremden oder individuell erworbenen Versicherungsmarkt, indem es Prämiensteuergutschriften anbot, um Einzelpersonen beim Erwerb von Versicherungsschutz auf staatlichen Krankenversicherungsmärkten zu unterstützen. Er enthielt auch zahlreiche Versicherungsreformen, um einige der seit langem bestehenden Hindernisse für den Versicherungsschutz auf dem Nicht-Gruppenversicherungsmarkt zu beseitigen. Im Jahr 2019 schlossen etwa 8 % der nicht älteren erwachsenen Frauen (ca. 7,7 Millionen Frauen) eine Versicherung auf dem Nicht-Gruppenmarkt ab.3 Dazu gehören Frauen, die private Policen auf dem ACA-Marktplatz in ihrem Bundesstaat erworben haben, sowie Frauen, die einen Versicherungsschutz bei privaten Versicherern außerhalb der Marktplätze abgeschlossen haben.

• Die meisten Personen, die auf dem Marktplatz ihres Bundesstaates eine Versicherung abschließen, haben Anspruch auf Unterstützung bei den Kosten für den Versicherungsschutz. Personen mit einem Einkommen von weniger als 51.040 $ (400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze) können Unterstützung in Form von Steuergutschriften erhalten, die die Prämienkosten senken.
• Das ACA hat neue Standards für alle individuell erworbenen Pläne festgelegt, einschließlich der Pläne, die über den Marktplatz erhältlich sind, sowie derjenigen, die vor dem ACA bestanden. In der Vergangenheit verkauften Versicherungsträger auf dem individuellen Versicherungsmarkt Pläne, die Frauen oft benachteiligten, indem sie ihnen in vielen Altersstufen höhere Prämien als Männern für den gleichen Versicherungsschutz berechneten (Gender Rating) oder Frauen von der Versicherung ausschlossen, weil sie bestimmte Vorerkrankungen hatten, einschließlich Schwangerschaft. Den ACA-Plänen ist es untersagt, solche Maßnahmen zu ergreifen.
• Viele der vor dem ACA individuell abgeschlossenen Policen enthielten keinen Versicherungsschutz für Leistungen, die für die Gesundheit von Frauen wichtig sind, wie Mutterschaftsvorsorge, verschreibungspflichtige Medikamente oder die Behandlung von psychischen Erkrankungen wie Depressionen. Infolge des ACA müssen alle Direktversicherungspläne auch bestimmte „wesentliche Gesundheitsleistungen“ abdecken, die in zehn verschiedene Kategorien fallen, darunter Mutterschaft und Neugeborenenversorgung, psychische Gesundheit und präventive Versorgung.
• Während die Trump-Administration die ACA-Vorschrift, dass Einzelpersonen einen Versicherungsschutz haben müssen, effektiv abschaffte und Gesundheitspläne förderte, die die ACA-Deckungsanforderungen nicht erfüllen, könnte die Biden-Administration diese Politik rückgängig machen. Insbesondere förderte die Trump-Administration eine größere Verfügbarkeit von nicht ACA-konformen kurzfristigen Plänen, die weniger kosten als ACA-konforme Policen, aber Menschen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz verweigern können und oft Leistungen wie verschreibungspflichtige Medikamente, psychische Gesundheit und Mutterschaftsvorsorge ausschließen oder einschränken. Die neue Biden-Regierung könnte die künftige Einschreibung in diese Policen einschränken oder die Möglichkeiten für eine Erneuerung verringern sowie die Standards verschärfen, um ihren Verkauf einzuschränken oder einen stärkeren Verbraucherschutz anzuwenden.

Medicaid

Das bundesstaatliche Programm für Personen mit geringem Einkommen, Medicaid, deckte 2019 17 % der nicht älteren erwachsenen Frauen. In der Vergangenheit mussten Frauen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, ein sehr geringes Einkommen haben und in eine der Medicaid-Kategorien fallen: schwanger, Mütter von Kindern unter 18 Jahren, Menschen mit einer Behinderung oder über 65. Frauen, die nicht in diese Kategorien fielen, waren in der Regel nicht anspruchsberechtigt, unabhängig davon, wie arm sie waren. Das ACA ermöglichte es den Staaten, diese kategorischen Anforderungen abzuschaffen und die Anspruchsberechtigung für Medicaid ab Januar 2014 auf die meisten Personen mit einem Einkommen von weniger als 138 % der FPL auszuweiten, unabhängig von ihrem Familien- oder Behindertenstatus. Bis Dezember 2020 haben 38 Bundesstaaten und DC ihre Medicaid-Programme im Rahmen des ACA erweitert.

• Medicaid deckt die ärmste Bevölkerungsgruppe der Frauen ab. Vierzig Prozent der einkommensschwachen Frauen (Einkommen unter 200 % FPL) und 49 % der armen Frauen (Einkommen unter 100 % FPL) sind durch Medicaid abgedeckt.4
• Nach Bundesrecht müssen alle Bundesstaaten schwangeren Frauen mit einem Einkommen von bis zu 133 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze (FPL) bis 60 Tage nach der Geburt Medicaid-Leistungen gewähren; die Bundesstaaten dürfen keine Kostenbeteiligung für schwangerschaftsbezogene Leistungen erheben. In den Bundesstaaten, die die Medicaid-Erweiterung des ACA übernommen haben, können viele Frauen aufgrund der höheren Anspruchsschwelle nach der Geburt ihres Kindes bei Medicaid bleiben. In den 12 Bundesstaaten, die die Medicaid-Erweiterung nicht übernommen haben, haben viele Frauen jedoch 60 Tage nach der Geburt ihres Kindes keinen Anspruch mehr auf Medicaid-Leistungen, da ihr Einkommen über der Anspruchsschwelle für Eltern in diesen Bundesstaaten liegt.
• Medicaid finanzierte 42 % der Geburten in den USA im Jahr 2019, macht 75 % aller öffentlich finanzierten Familienplanungsdienste und die Hälfte (52 %)5 aller Ausgaben für die Langzeitpflege aus, die für viele gebrechliche ältere Frauen entscheidend ist.
• Über die Hälfte der Bundesstaaten (27 Staaten) haben Programme eingerichtet, die Medicaid-Mittel zur Deckung der Kosten für Familienplanungsdienste für einkommensschwache Frauen verwenden, und die meisten Staaten haben Medicaid-Programme mit begrenztem Umfang, um Brust- und Gebärmutterhalskrebsbehandlungen für bestimmte einkommensschwache, nicht versicherte Frauen zu bezahlen.

Unversicherte Frauen

Frauen sind seltener unversichert als Männer – ein höherer Anteil der erwachsenen Frauen ist in Medicaid eingeschrieben (17 % Frauen gegenüber 12 % Männern). Frauen haben im Durchschnitt ein geringeres Einkommen und qualifizieren sich eher für Medicaid als Männer in einer der Medicaid-Berechtigungskategorien: schwanger, Eltern von Kindern unter 18 Jahren, behindert oder über 65. Im Jahr 2019 waren 15 % der Männer im Alter von 19 bis 64 Jahren nicht versichert, verglichen mit etwa 11 % der Frauen im Alter von 19 bis 64 Jahren (11,1 Millionen Frauen), ein Rückgang gegenüber 18 % im Jahr 2008 (Abbildung 2). Seit 2010 verlangt das ACA, dass private Gruppen- und Nicht-Gruppen-Krankenversicherungen, die einen Versicherungsschutz für Angehörige anbieten, den Arbeitnehmern die Möglichkeit geben, erwachsene Kinder bis zum Alter von 26 Jahren als Angehörige zu versichern, während die Ausweitung von Medicaid vielen unversicherten Frauen mit niedrigem Einkommen, die zuvor keinen Anspruch auf Medicaid hatten, Versicherungsschutz bietet. Infolgedessen sind die Quoten der nicht versicherten Frauen unter 26 Jahren und der Frauen mit einem Einkommen unter 200 % der FPL zwischen 2008 und 2019 deutlich zurückgegangen. Seit 2016 ist der Rückgang des Anteils der nicht versicherten Frauen jedoch ins Stocken geraten. Nicht versicherte Frauen haben oft keinen ausreichenden Zugang zur Gesundheitsversorgung, erhalten eine schlechtere Versorgung, wenn sie im Gesundheitssystem sind, und haben schlechtere Gesundheitsergebnisse. Im Vergleich zu Frauen mit einer Versicherung nehmen nicht versicherte Frauen wichtige Präventivleistungen wie Mammographien, Pap-Tests und rechtzeitige Blutdruckkontrollen seltener in Anspruch. Sie geben auch seltener an, regelmäßig zum Arzt zu gehen.

• Frauen mit niedrigem Einkommen, farbige Frauen und Frauen ohne Staatsbürgerschaft haben ein höheres Risiko, nicht versichert zu sein (Abbildung 3). Jede fünfte Frau (21 %) mit einem Einkommen von weniger als 200 % der FPL (26.600 USD für eine Einzelperson im Jahr 2019) ist nicht versichert, verglichen mit nur 8 % der Frauen mit einem Einkommen von 200 % oder mehr der FPL. Mehr als eine von fünf hispanischen (23 %) und indianischen (22 %) Frauen sind nicht versichert. Ein höherer Anteil alleinstehender Mütter ist nicht versichert (13 %) als Frauen in Zwei-Eltern-Haushalten (9 %).6

• Die Mehrheit der nicht versicherten Frauen lebt in einem Haushalt, in dem jemand arbeitet: 68 % leben in Familien, in denen mindestens ein Erwachsener Vollzeit arbeitet, und 82 % leben in Familien mit mindestens einem Teilzeit- oder Vollzeitbeschäftigten.7
• In den einzelnen Bundesstaaten gibt es erhebliche Unterschiede bei den Raten nicht versicherter Frauen, die von 23 % der Frauen in Texas bis zu 3 % der Frauen in Washington DC und Massachusetts reichen (Abbildung 4). Von den 19 Bundesstaaten, deren Arbeitslosenquote über dem nationalen Durchschnitt (11 %) liegt, haben 11 die Medicaid-Erweiterung des ACA nicht übernommen.

Anspruch auf Versicherungsschutz

Viele Frauen, die nicht versichert sind, haben potenziell Anspruch auf Versicherungsschutz, sind aber nicht eingeschrieben. Einige von ihnen haben jedoch immer noch keinen Zugang zu einer erschwinglichen Deckung.

• Über die Hälfte der nicht versicherten Frauen hat entweder Anspruch auf Medicaid oder Steuerzuschüsse im Rahmen des ACA. Eine von fünf (2,2 Millionen) nicht versicherten Frauen hat derzeit Anspruch auf Medicaid, ist aber nicht eingeschrieben, und mehr als ein Drittel (4 Millionen) hat Anspruch auf einen subventionierten Marketplace-Plan, ist aber nicht eingeschrieben (Abbildung 5). In 7 Bundesstaaten und DC haben mindestens 40 % der nicht versicherten Frauen Anspruch auf Medicaid-Deckung, und in 14 Bundesstaaten haben mindestens 40 % Anspruch auf einen subventionierten Marketplace-Plan (Tabelle 2).

• 8 Millionen nicht versicherte Frauen haben keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung für die Deckung. Einige Frauen, die nicht versichert sind, haben aufgrund ihres Einwanderungsstatus keinen Anspruch auf Versicherungsschutz, während andere Frauen ein zu hohes Einkommen haben, um sich für staatliche Prämienzuschüsse zu qualifizieren, oder sie haben ein Angebot für eine arbeitgebergestützte Versicherung, haben sich aber nicht für den Versicherungsschutz am Arbeitsplatz angemeldet. Eine Million arme Frauen befinden sich in der so genannten „Medicaid-Versicherungslücke“. Sie leben in einem Bundesstaat, der sein Medicaid-Programm nicht ausgeweitet hat, und haben keinen Anspruch auf Medicaid, aber ein Einkommen, das unter der Untergrenze für Zuschüsse des Marktplatzes liegt. Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, weisen in der Regel höhere Unversichertenquoten auf als Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben. In Alabama und Mississippi befindet sich etwa eine von drei nicht versicherten Frauen in der Medicaid-Versicherungslücke (Tabelle 2).

Deckungsumfang und Erschwinglichkeit

Das ACA hat nationale Standards für den Umfang der in privaten Plänen angebotenen Leistungen festgelegt. Zusätzlich zu den breiten Kategorien der wesentlichen Gesundheitsleistungen, die von den Marktplänen angeboten werden, müssen alle privat gekauften Pläne die Mutterschaftsversorgung abdecken, die in der Vergangenheit von den meisten dieser Pläne ausgeschlossen war. Darüber hinaus müssen die meisten privaten Tarife Präventivleistungen ohne Zuzahlungen oder andere Kostenbeteiligungen abdecken. Dazu gehören Vorsorgeuntersuchungen für Brust- und Gebärmutterhalskrebs, Vorsorgeuntersuchungen für Frauen (einschließlich vorgeburtlicher Untersuchungen), verschriebene Verhütungsmittel, Stillzubehör und -hilfen wie Brustpumpen sowie verschiedene Dienstleistungen für Geschlechtskrankheiten. Die von der Trump-Administration vorgenommene Ausweitung kurzfristiger Pläne, die keine dieser Leistungsstandards erfüllen müssen, könnte jedoch den Umfang des Versicherungsschutzes, den einige Frauen erhalten, untergraben haben. Darüber hinaus hat die Trump-Administration 2018 endgültige Verordnungen erlassen, die die Art von Arbeitgebern, die für eine Befreiung von der im ACA vorgeschriebenen Deckung von Verhütungsmitteln in Frage kommen, auf private Arbeitgeber mit einer religiösen oder moralischen Ablehnung der Verhütung ausweiten. Diese Verordnungen wurden im Juni 2020 vom Obersten Gerichtshof bestätigt, was bedeutet, dass Frauen, die für ausgenommene Arbeitgeber arbeiten, und weibliche Angehörige keinen Anspruch mehr auf Verhütungsschutz haben. Abtreibungsleistungen dürfen ausdrücklich nicht in die EHB aufgenommen werden. Sechsundzwanzig Bundesstaaten haben Gesetze erlassen, die die Deckung der meisten Abtreibungen aus den über die staatlichen Marktplätze erhältlichen Plänen verbieten, und Pläne, die in Bundesstaaten angeboten werden, die die Deckung nicht verbieten, müssen die Zahlungen für die Abtreibungsdeckung ausgliedern und nicht weniger als 1,00 $ für diese Deckung berechnen.

Die Bezahlbarkeit der Deckung und Versorgung ist für viele Frauen nach wie vor ein großes Problem, sowohl für diejenigen, die nicht versichert sind, als auch für diejenigen mit Deckung. Der Hauptgrund, warum nicht versicherte nicht ältere Erwachsene angeben, dass sie keinen Versicherungsschutz erhalten haben, ist, dass dieser zu teuer ist. Bei der vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung, der wichtigsten Quelle für den Versicherungsschutz von Frauen, haben 57 % aller versicherten Arbeitnehmer mit einem allgemeinen jährlichen Selbstbehalt einen Selbstbehalt von mindestens 1.000 Dollar für eine Einzelversicherung. Siebenunddreißig Prozent der Frauen mit einer vom Arbeitgeber finanzierten Versicherung geben an, dass es schwierig ist, ihre Selbstbeteiligung zu tragen.8

Ausblick

Gesundheitsversorgung ist für Frauen wichtig. Diejenigen, die krankenversichert sind, erhalten mit größerer Wahrscheinlichkeit die notwendigen präventiven, primären und spezialisierten Versorgungsleistungen und haben besseren Zugang zu neuen Fortschritten in der Frauengesundheit. Dank des ACA können Frauen heute einen Versicherungsschutz erhalten, ohne befürchten zu müssen, dass sie mehr bezahlen müssen als Männer, und sie können sicher sein, dass ihre Versicherung eine breite Palette empfohlener Präventivleistungen kostenlos abdeckt und wichtige Leistungen für Frauen wie die Mutterschaftsvorsorge abdeckt. Diese Vorteile sind jedoch in Gefahr. Der Oberste Gerichtshof befasst sich derzeit mit einem Fall, der möglicherweise das gesamte ACA für ungültig erklären könnte, was wahrscheinlich dazu führen würde, dass Millionen Menschen ihren Krankenversicherungsschutz verlieren, dass diskriminierende Versicherungspraktiken wie die Geschlechtereinstufung und die Verweigerung des Versicherungsschutzes für Personen mit Vorerkrankungen wieder eingeführt werden und dass die Bundesgarantie für die vollständige Deckung von Präventivleistungen wie Empfängnisverhütung verloren geht.

Die neue Regierung unter Biden hat im Wahlkampf dafür geworben, das ACA zu unterstützen und darauf aufzubauen, indem sie eine neue öffentliche Option einführt und die Subventionen für den Markt auf mehr Menschen ausweitet. Viele dieser Vorschläge werden jedoch wahrscheinlich auf Hindernisse stoßen, da der Kongress stark gespalten ist. Gleichzeitig wird die Regierung mit den wirtschaftlichen Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie konfrontiert sein. Wir kennen zwar noch nicht alle Folgen der Pandemie für den Versicherungsschutz von Frauen, aber es gibt Anhaltspunkte dafür, dass einige Arbeitnehmer, die während der Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren haben, eine vom Arbeitgeber gesponserte Versicherung aufrechterhalten konnten, und einige haben über ACA-Marktplätze oder Medicaid Versicherungsschutz erhalten. Wenn die Biden-Administration und der neue Kongress ihr Amt antreten, werden sie mit zahlreichen Herausforderungen konfrontiert sein, die sich auf den Versicherungsschutz und den Zugang für Frauen auswirken, einschließlich der Aufrechterhaltung und Stärkung des ACA sowie der Bewältigung der Pandemie und der daraus resultierenden Wirtschaftskrise.