In den letzten Wochen habe ich drei Schritte dargelegt, die Ihnen helfen, ein problemloses Geldmanagementsystem aufzubauen:
- Wie Sie Ihre Ausgaben ohne ein herkömmliches Budget verwalten können.
- Wie Sie einen Kontopuffer™ anlegen, um das Risiko von Überziehungen auszuschließen.
- Wie Sie Ihre Rechnungen und Ersparnisse auf Autopilot stellen.
Das, was ich geschrieben habe, ist jedoch unvollständig ohne ein Teil des Puzzles: ein automatischer Investitionsplan.
Das Wichtigste, was Sie für Ihre Finanzen tun können, ist wohl, Ihre Investitionen auf Autopilot zu stellen.
Wenn Sie den Rest Ihrer Finanzen nicht automatisieren wollen – wenn Sie es vorziehen, ein paar Stunden im Monat für das Bezahlen von Rechnungen, das Überweisen von Geld auf Ersparnisse und das Ausbalancieren Ihres Scheckbuchs beiseite zu legen – ist das in Ordnung. Manche Menschen sind bereit, für diese Art der Kontrolle Zeit zu opfern. Aber Sie sollten trotzdem in Erwägung ziehen, automatisierte Anlagen einzurichten.
Der Investor und Finanzautor Robert G. Allen fasst den wichtigsten Grund zusammen:
Wie viele Millionäre kennen Sie, die durch Investitionen in Sparkonten reich geworden sind? Ich schließe meine Beweisführung ab.
Viele von uns zögern das Investieren hinaus (oder fangen gar nicht erst damit an), weil wir entweder eingeschüchtert sind, wenn es um die Auswahl von Investitionen geht, oder weil wir Angst vor dem Risiko haben. Ein automatischer Investitionsplan kann helfen. Eine der Techniken, die ich hier beschreibe, erfordert keinerlei Investitionskenntnisse – sie ist so einfach wie die Eröffnung eines Bankkontos. Und wenn Sie Ihre Investitionen auf Autopilot stellen, schalten Sie Ihre Emotionen beim Investieren aus, was Ihre Ängste mildern kann – oder zumindest die Fähigkeit der Angst, Sie Geld zu kosten, begrenzt. Schauen wir uns an, wie ein automatischer Investitionsplan dies bewerkstelligt.
Was kommt auf uns zu:
Dollar Cost Averaging
Die Technik, in regelmäßigen Abständen einen festen Betrag einer Investition zu kaufen, ist als Dollar Cost Averaging bekannt (im Gegensatz zur Investition eines großen Geldbetrags zu unregelmäßigen Zeiten).
Wenn Sie einen Investmentfonds für 1.000 Dollar kaufen, wenn der Preis pro Anteil 100 Dollar beträgt, besitzen Sie 10 Anteile.
Wenn Sie jedoch zehn Monate lang jeden Monat 100 Dollar investieren und der Preis des Fonds zwischen 80 und 120 Dollar schwankt, können Sie je nach den Aktienkursen etwas mehr oder weniger als 10 Anteile besitzen. Wenn der Markt steigt, werden Sie am Ende mehr Anteile zu einem niedrigeren Preis kaufen, als wenn Sie einen Pauschalbetrag investieren. Befürworter des Dollar Cost Averaging behaupten, dass dies das Risiko verringert, aber Kritiker sind anderer Meinung. Langfristig gesehen steigt der Markt, also sollten Sie Ihr Geld so schnell wie möglich investieren.
Wenn Sie einen Pauschalbetrag zur Verfügung haben, den Sie investieren möchten, dann tun Sie es. Stecken Sie es in den Markt und machen Sie sich keine Gedanken darüber, wie Sie es verteilen, und versuchen Sie auf keinen Fall, den Markt zu timen oder auf den richtigen Zeitpunkt zu warten.
Für den Rest von uns ist ein automatischer Investitionsplan aus zwei Gründen sinnvoll:
- Es ermöglicht Ihnen, regelmäßig zu investieren.
- Es verhindert Selbstsabotage.
Investieren Sie so, wie Sie bezahlt werden
Fragen Sie Menschen, die erfolgreich sparen und Vermögen aufbauen, und Sie werden feststellen, dass viele von ihnen zwei Dinge gemeinsam haben:
- Sie investieren, anstatt ihr gesamtes Bargeld auf einem Bankkonto zu lassen.
- Sie bezahlen sich selbst zuerst.
Ich habe empfohlen, zuerst sich selbst zu bezahlen, um Bargeld für Notfälle zu sparen, und Sie können dasselbe mit Ihren Investitionen tun.
Ihr Arbeitgeber kann Ihnen das leicht machen, indem er einen 401(k) oder ähnlichen Pensionsplan anbietet, zu dem Sie durch automatische Lohnabzüge beitragen können.
Andererseits können Sie eine Roth IRA einrichten und zusätzlich zu dem Geld, das Sie auf ein Sparkonto überweisen, regelmäßige Beiträge an Ihren Gehaltstagen leisten.
Sparen Sie bereits genug für Notfälle und den Ruhestand? Dann ist es an der Zeit, ein nicht für den Ruhestand bestimmtes Anlagekonto zu eröffnen und Geld für das „Leben“ zurückzulegen. Verwenden Sie dieses Flussdiagramm, um zu entscheiden, wie Sie Ihr Geld anlegen wollen:
Verhindern Sie Selbstsabotage
Sie können sich nicht auf Ihre Willenskraft verlassen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Sie können sich vielleicht zusammenreißen und gegen den Drang ankämpfen, im Einkaufszentrum zu protzen oder auf einen heißen Aktientipp zu wetten…eine Zeit lang. Aber irgendwann werden Ihre Gefühle die Oberhand gewinnen. Sie werden Ihre Nerven nach einer harten Woche mit einem Kaufrausch beruhigen. Oder Sie geben der Angst nach und verschieben eine Investition in einem unbeständigen Marktmonat.
Carl Richards, Autor von The Behavior Gap, weiß das und gibt in einem kürzlich erschienenen Blogbeitrag in der New York Times denselben Rat, den ich jetzt gebe: Nutzen Sie die Automatisierung, um zu verhindern, dass Ihre Emotionen Ihre Finanzentscheidungen beeinflussen.
Wie man automatische Anlagen einrichtet
Nahezu jede Investmentfondsgesellschaft und jeder Online-Aktienmakler macht es einem leicht, automatische Anlagen in Investmentfonds einzurichten, egal ob es sich um ein IRA- oder ein Nicht-Rentnerkonto handelt. Die meisten verzichten auf eine Mindestanlage, wenn Sie sich für einen automatischen Anlageplan anmelden.
So funktioniert es:
- Sie richten eine automatische Überweisung von Ihrem Bankkonto auf Ihr Anlagekonto ein (z. B. am Zahltag).
- Sie geben an, in welche(n) Investmentfonds Sie investieren möchten, und Ihr Geld wird automatisch zum aktuellen Kurs investiert.
Der Schlüssel, um automatisches Investieren erschwinglich zu halten, liegt darin, direkt bei einer Investmentfondsgesellschaft zu investieren (z. B. Vanguard-Fonds über Vanguard oder Fidelity-Fonds über Fidelity zu kaufen), um zu vermeiden, dass Sie jeden Monat eine Handelsprovision zahlen. Alternativ dazu können Sie mit einigen Robo-Advisors wie M1 Finance automatisch und ohne zusätzliche Gebühren investieren. Bei M1 Finance können Sie auch einen monatlichen, zweimonatlichen oder wöchentlichen Zeitplan für die Einzahlung von Geld auf Ihr Konto festlegen.
Wie sieht es mit Einzelaktien aus?
Publikumsfonds machen automatisches Investieren einfach, da Sie jeden beliebigen Betrag in einen Publikumsfonds investieren können, unabhängig vom aktuellen Kurs. (Sie können Bruchteile eines Anteils kaufen.)
In den meisten Fällen müssen Sie jedoch bei Einzelaktien und börsengehandelten Fonds ganze Anteile kaufen. Wenn Sie also automatisch 100 $ in ABC-Aktien mit einem aktuellen Kurs von 11 $ investieren wollen, können Sie nur neun Aktien kaufen, und es bleibt 1 $ übrig.
Eine Möglichkeit, dies zu umgehen, bietet M1 Finance, ein Robo-Advisor, der auch einen Teil der Flexibilität eines Brokers bietet. Das gesamte Modell von M1 Finance basiert auf automatischen Anlageplänen, und Sie können einen festen Betrag in einzelne Aktien und Investmentfonds investieren (Sie können auch Bruchteile davon halten). M1 bietet diesen Service absolut kostenlos an, ohne Provisionen oder Verwaltungsgebühren.
Eine letzte Alternative sowohl zu direkten Anlagen in Investmentfonds als auch zu M1 Finance ist Betterment, das neue, radikal einfache Anlagekonto, mit dem Sie per Autopilot in den gesamten Aktien- und Rentenmarkt investieren können. Das Investieren bei Betterment ist so einfach wie die Eröffnung eines Bankkontos. Außerdem gibt es keinen Mindestanlagebetrag, so dass Sie schon mit 10 Dollar auf Ihrem Konto loslegen können.