Eines der wichtigsten Probleme, die junge Erwachsene plagen, ist die Höhe der Studentenschulden, die sie in den letzten Jahren aufgenommen haben. Laut Forbes ist die Verschuldung von Studenten inzwischen die zweithöchste Schuldenkategorie für Verbraucher, noch vor Kreditkarten und Autokrediten. 44 Millionen Studenten und Hochschulabsolventen haben im Durchschnitt mehr als 28.000 Dollar Schulden.
In jüngsten Gesprächen mit verschiedenen Berufstätigen glauben viele von ihnen, dass es Jahre dauern wird, bis sie ihre Studienkredite abbezahlt haben, und in einigen Fällen arbeiten sie nicht einmal in ihrem Studienfach. Diese Schulden haben schwerwiegende Auswirkungen auf ihre Fähigkeit, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren.
Student Loan Definition
Nach den HUD-Richtlinien ist die FHA-Definition eines Studentendarlehens „jedes Darlehen, das für Bildungszwecke aufgenommen wird“.
FHA-Richtlinien für Studentendarlehen – Im Allgemeinen sind FHA-Kreditgeber verpflichtet, 1 % des Studentendarlehenssaldos als Teil der monatlichen Verpflichtungen zu verwenden, wenn sie feststellen, ob der Kreditnehmer die maximale Schulden-Einkommens-Relation von 43 % erfüllt.
Mit Wirkung vom April 2016 wurden die FHA-Richtlinien erneut überarbeitet und Studentendarlehen sind nun von den aufgeschobenen Verpflichtungen ausgeschlossen und müssen berechnet und in die Qualifizierungsquoten einbezogen werden.
FHA-Richtlinien für Studentendarlehen Regeländerung
Die folgenden FHA-Richtlinien für Studentendarlehen müssen jetzt befolgt werden, wenn der Mindestbetrag für die Zahlung von Studentendarlehen für Qualifizierungszwecke bestimmt wird:
- Der Kreditgeber muss den größeren Wert von 1 % des Saldos des Studentendarlehens oder
- die monatliche Zahlung des Studentendarlehens verwenden, die in der Kreditauskunft angegeben ist, oder
- die tatsächliche Zahlung, die schriftlich dokumentiert ist, wenn das Studentendarlehen nicht gestundet ist.
Die neuen FHA-Richtlinien für Studentendarlehen lassen es nicht zu, dass aufgeschobene Zahlungen (die bis zu einem späteren Zeitpunkt aufgeschoben werden) bei der Berechnung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen unberücksichtigt bleiben.
Wenn die in Ihrer Kreditauskunft angegebene Zahlung für das Studentendarlehen weniger als 1 % des Darlehenssaldos ausmacht, muss der Kreditgeber diesen Zahlungsbetrag ignorieren und 1 % des Darlehenssaldos für Qualifizierungszwecke heranziehen.
Nur in seltenen Fällen hat der Kreditgeber die Möglichkeit, den tatsächlichen Zahlungsbetrag anstelle von 1 % des Darlehenssaldos zu verwenden. Aus diesem Grund sollten Sie 1% einplanen.
Erforderliche Unterlagen für die Qualifizierung mit Studentenschulden
Die erforderlichen Unterlagen für das Studentendarlehen, abgesehen von der Kreditauskunft, werden von Ihrem Darlehensgeber in Abhängigkeit von Ihrem Szenario festgelegt.
Der Darlehensgeber wird wahrscheinlich schriftliche Unterlagen über Ihren ausstehenden Darlehenssaldo, die Bedingungen, den Zahlungsstatus und die tatsächlich erforderliche monatliche Zahlung verlangen. Der Kreditgeber wird diese Informationen direkt vom Kreditgeber anfordern.
Beispiel für die Qualifizierung von Studentendarlehen
In diesem Beispiel hat Sally ein ausstehendes Studentendarlehen in Höhe von 28.000 $. Die minimale monatliche Zahlung Betrag auf ihre Kredit-Bericht aufgeführt ist $95.
- Wenn die ursprüngliche Studentendarlehen Dokument gefunden werden kann, und die erforderliche Zahlung Betrag entspricht der minimalen Zahlung auf dem Kredit-Bericht aufgeführt, dann die FHA qualifizierenden monatlichen Zahlung Verpflichtung wird $95.00
- Wenn die ursprüngliche Studentendarlehen Vereinbarung Dokumentation kann nicht zur Verfügung gestellt werden, dann die FHA qualifizierenden monatlichen Zahlung Verpflichtung wird 1% des Darlehens Gleichgewicht oder $280.00
Die Differenz zwischen $280 und $95 wird sich erheblich auf Sallys Fähigkeit auswirken, sich für einen höheren Hypothekenbetrag zu qualifizieren.
Wird die Verschuldung von Studenten bei FHA-Darlehen anders gehandhabt?
Die FHA-Richtlinien für den Umgang mit Studentenschulden während des Hypothekenqualifizierungsprozesses sind nicht so nachsichtig wie bei herkömmlichen Darlehen. Wenn Sie eine hohe Studentenverschuldung haben, können Sie es einfacher finden, sich für eine konventionelle Hypothek zu qualifizieren.
Kann ich mich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, wenn mein Studentendarlehen in Verzug ist?
Die FHA-Richtlinien besagen, dass Ihr FHA-Darlehen nicht genehmigt werden kann, wenn Sie mit einem staatlichen Darlehen im Verzug sind. Wenn also Ihr Studentendarlehen staatlich abgesichert ist und Sie in Verzug sind, wird Ihnen wahrscheinlich kein FHA-Darlehen bewilligt.
FHA-Richtlinien für Studentendarlehen – Zusammenfassung
Die FHA-Regeln machen es schwierig, ein Darlehen mit Studentenschulden zu erhalten, je nachdem, wie diese Schulden berechnet und mit den Schulden-Einkommens-Verhältnissen des Kreditnehmers gewichtet werden. Dennoch sollten Sie sich durch Studentendarlehen nicht davon abhalten lassen, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren.
Wir empfehlen Ihnen, mit einem unserer FHA-Kreditgeber zu sprechen, um wirklich zu wissen, was Sie leihen können oder wie viel Haus Sie sich mit Studentenschulden leisten können.
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