Denken Sie daran, dass nicht alle Arbeitgeber es ihren Mitarbeitern im Ruhestand gestatten, weiterhin an ihrem 401(k)-Plan teilzunehmen, aber wenn dies bei Ihnen der Fall ist, finden Sie hier einen kurzen Überblick über die Vor- und Nachteile der verschiedenen Verteilungsoptionen:
Pauschalauszahlung
Wenn Sie sofort einen Haufen Geld brauchen, ist diese Option genau das Richtige für Sie. Es gibt zwei entscheidende Nachteile: Sie verlieren die Vorteile des steuerlich aufgeschobenen Zinseszinseffekts, wenn Sie sich das Geld auf einmal auszahlen lassen, und Sie müssen für das Steuerjahr, in dem Sie die Auszahlung vornehmen, Einkommenssteuern auf Ihre Auszahlung zahlen, was einen großen Teil Ihres Notgroschens auf einmal ausmachen kann.
Lassen Sie das Geld so, wie es ist
Finanzberater empfehlen Rentnern oft, zuerst die steuerpflichtigen Konten anzuzapfen, damit so viel Geld wie möglich steuerfrei wächst.
Wenn Sie also in den Ruhestand gehen und über Geld außerhalb Ihrer 401(k) verfügen, von dem Sie leben wollen, können Sie Ihr Konto unangetastet lassen, bis Sie 70-1/2 Jahre alt sind. Lebensjahr unangetastet lassen. Zu diesem Zeitpunkt müssen alle Rentner mit der obligatorischen jährlichen Ausschüttung aus ihren 401(k)s und traditionellen IRAs beginnen.
Wenn die Anlagemöglichkeiten Ihres Plans natürlich sehr begrenzt sind oder im Vergleich zu anderen Anbietern schlecht abgeschnitten haben, ist es vielleicht besser, das Geld in eine IRA zu investieren.
Geld in eine IRA transferieren
Dies ist die von Finanzberatern häufig empfohlene Option, da eine IRA eine größere Auswahl und Kontrolle über die Anlagen bietet.
Wenn Sie mit dem Anlageangebot Ihres 401(k)-Plans zufrieden sind, er Ihnen gute Dienste geleistet hat und er Ihnen genügend Vielfalt bietet, um Ihr Portfolio in den kommenden Jahren nach Bedarf umzuschichten, kann ein Verbleib im Plan eine sinnvolle Option sein.
Das Gleiche gilt, wenn Ihr Plan ein Maklerfenster anbietet, das es Ihnen ermöglicht, über einen Makler in Fonds und Aktien zu investieren, die nicht zu den Hauptanlageoptionen des Plans gehören.
Es gibt zwei Vorteile, die Ihr 401(k) Plan gegenüber einer IRA hat.
Der erste ist der Schutz vor Gläubigern. Das Geld in einer 401(k) kann im Falle eines Privatkonkurses oder eines Gerichtsverfahrens nicht angetastet werden. Das ist bei einer IRA nicht unbedingt der Fall – es hängt davon ab, wo Sie leben, da einige Staaten einen teilweisen Schutz Ihres IRA-Vermögens bieten.
Der zweite Vorteil sind die Kosten. Bei Investitionen in einen 401(k)-Plan entfallen häufig Transaktionsgebühren und Gebühren. Außerdem haben Sie möglicherweise Zugang zu den institutionellen Anteilsklassen von Investmentfonds, bei denen die jährlichen Kosten niedriger sind als bei den Einzelhandelsanteilen, die Sie über einen Makler für Ihre IRA kaufen würden. Wenn Sie jedoch einen Finanzberater haben, der Ihnen bei Ihrer IRA hilft, können Sie auf diese Weise möglicherweise Zugang zu institutionellen Anteilen erhalten.
Wenn Sie nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben über eine Reihe von Rentenkonten verfügen, könnte es aus zwei Gründen besser sein, Ihre Konten in einer IRA zu konsolidieren: Ein konsolidiertes Konto kann in Bezug auf Verwaltung und Effizienz einfacher zu verwalten sein; und je größer Ihr IRA-Kontostand ist, desto besser sind Ihre Chancen, sich für Rabatte auf Verkaufsgebühren (auch bekannt als „break points“) bei Investmentfonds zu qualifizieren.
Außerdem haben Sie bei einem 401(k)-Konto weniger Kontrolle über die Verwaltung Ihres Kontos, da Sie im Rahmen der Bundesgesetze den vom Plansponsor vorgenommenen Regeländerungen unterworfen sind.
Regelmäßige Ausschüttungen
Wenn Sie mit Ihrem 401(k)-Plan zufrieden sind und sich nicht in die weite Welt des Investierens über eine IRA begeben wollen oder einfach den Ärger vermeiden wollen, das Konto zu wechseln, können Sie möglicherweise einen regelmäßigen Einkommensstrom aus Ihrem 401(k) erhalten.
In der Regel können Sie einen Betrag auswählen, den Sie monatlich oder vierteljährlich erhalten möchten, und Sie können diesen Betrag einmal im Jahr ändern, obwohl einige Pläne es Ihnen erlauben, dies viel häufiger zu tun. Wenn diese Zahlungen Ihre Haupteinkommensquelle sind, müssen Sie jedoch darauf achten, dass Sie Ihre Ausschüttungen so verwalten, dass Sie Ihr Geld nicht überstrapazieren.
Annuitäten
Eine weitere Möglichkeit, regelmäßige Zahlungen zu erhalten, ist der Kauf einer Annuität auf der Grundlage eines Teils oder des gesamten 401(k)-Kontos. Zu den Vorteilen gehören: Sie erhalten ein garantiertes Einkommen für den Rest Ihres Lebens; Sie müssen sich nicht darum kümmern, wie die Quelle dieses Einkommens angelegt wird; und wenn Sie eine Rente mit Hinterbliebenenleistungen kaufen, kann Ihr Ehepartner einen Teil Ihrer Zahlungen nach Ihrem Tod erhalten.
Die wichtigsten Nachteile sind, dass Renten nicht inflationsbereinigt sind; Sie können möglicherweise eine höhere Rendite erzielen, wenn Sie auf eigene Faust oder mit einem Berater investieren; und wenn Sie kurz nach dem Eintritt in den Ruhestand sterben, kommt der größte Teil Ihrer Ersparnisse wahrscheinlich der Versicherungsgesellschaft zugute, nicht Ihren Erben.