Was ist eine Anwendung des Selbstbehalts?
Ein Selbstbehalt ist eine Vertragsklausel, die in vielen Versicherungsverträgen enthalten ist. Mit dieser Klausel soll festgelegt werden, welcher Anteil eines möglichen Schadens vom Versicherungsnehmer getragen werden muss. Schäden, die über diesen Selbstbehalt hinausgehen, werden dann von der Versicherungspolice gedeckt.
Wenn zum Beispiel eine Kfz-Versicherung einen Selbstbehalt von 1.000 $ hat und ein Schaden auf 2.500 $ geschätzt wird, würde der Selbstbehalt für diese Police klarstellen, dass der Versicherungsnehmer für die Zahlung des Selbstbehalts von 1.000 $ verantwortlich ist. Die Haftung des Versicherers wäre somit auf 1.500 $ begrenzt.
Key Takeaways
- Ein Selbstbehalt ist eine Erklärung, die üblicherweise in Versicherungsverträgen enthalten ist.
- Sie legt fest, welcher Anteil eines möglichen Schadens vom Versicherungsnehmer bzw. von der Versicherungsgesellschaft übernommen wird.
- „Selbstbehalt“ und „Selbstbeteiligung“ sind ähnliche Begriffe, haben aber unterschiedliche Bedeutungen.
Wie Selbstbehaltserklärungen funktionieren
Selbstbehaltserklärungen sind ein wichtiger Bestandteil von Versicherungsverträgen, weil sie klarstellen, welcher Prozentsatz eines Anspruchs auf eine der beiden Parteien entfällt. Wenn ein Versicherungsnehmer die Anwendung des Selbstbehalts nicht sorgfältig prüft, kann er sich versehentlich einem größeren Risiko aussetzen, als er erwartet hat.
Im obigen Beispiel könnte ein Autofahrer, der eine Kfz-Versicherung abschließt, übersehen, dass er für einen Selbstbehalt von 1.000 $ verantwortlich ist. Wenn er in einen Unfall verwickelt wird und nicht genügend Geld zurückgelegt hat, könnte er gezwungen sein, einen Kredit aufzunehmen, um die Selbstbeteiligung zu bezahlen. In extremen Fällen kann ein Versicherungsnehmer sogar gezwungen sein, Konkurs anzumelden.
In einigen Fällen kann sich der Versicherer bereit erklären, den Selbstbehalt in Form eines Kredits zu zahlen, wie die 1.000 $ Selbstbeteiligung in diesem Beispiel. In diesem Fall würde sich der Versicherungsnehmer verpflichten, die Mittel innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen, und müsste wahrscheinlich Zinsen an den Versicherer zahlen. In der Regel ist die Versicherungsgesellschaft jedoch nicht verpflichtet, dieses Darlehen zu gewähren, so dass der Versicherungsnehmer im Voraus sparen oder sich andere Finanzierungsquellen erschließen muss.
Einige Policen, wie z. B. die Haftpflichtversicherung für Führungskräfte von Unternehmen, behandeln den Selbstbehalt möglicherweise anders, wenn sich das Unternehmen in einem Konkursverfahren befindet. Befindet sich ein Unternehmen im Konkursverfahren, ist es weniger wahrscheinlich, dass es in der Lage ist, den Schaden, den es einbehalten soll, selbst zu versichern.
Infolgedessen kann der Versicherer für die Höhe des Selbstbehalts verantwortlich gemacht werden. Damit diese Art der Deckung auf das versicherte Unternehmen ausgedehnt werden kann, müsste der Wortlaut der Police eine spezielle Bestimmung enthalten, die besagt, dass Verluste während des Konkurses anders behandelt werden.
Ein Beispiel aus der Praxis für die Anwendung des Selbstbehalts
Es ist wichtig zu beachten, dass die Begriffe „Selbstbehalt“ und „Selbstbeteiligung“ zwar häufig synonym verwendet werden, es sich dabei aber um zwei unterschiedliche Konzepte handelt. Zur Veranschaulichung: Nehmen wir den Fall eines Versicherungsnehmers, der nach einem Arztbesuch einen Anspruch aus seiner Krankenversicherung geltend macht.
Technisch gesehen gilt der gesamte im Voraus bezahlte Betrag für die Dienstleistung als Selbstbehalt, während der Versicherungsnehmer der Versicherungsgesellschaft den Selbstbehalt erstattet. Die genaue Aufschlüsselung, welcher Teil des Besuchs von der Versicherungsgesellschaft übernommen wird und welcher nicht in die Zuständigkeit des Versicherungsnehmers fällt, ist in der Anwendung des Selbstbehalts in der Versicherungspolice festgelegt.