Das Leben mit einer Behinderung bringt alle möglichen Herausforderungen mit sich, aber die finanziellen Auswirkungen einer Arbeitsunfähigkeit können absolut verheerend sein. Stellen Sie sich vor, dass Sie aufgrund Ihrer Behinderung nicht in der Lage sind, Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, aber auch nicht in der Lage sind, Geld zu sparen, um sich weiterhin für staatliche Hilfen wie das Supplemental Security Income (SSI) qualifizieren zu können.
Um Anspruch auf SSI zu haben, dürfen Ihre anrechenbaren Mittel nicht mehr als 2.000 Dollar für eine Einzelperson oder 3.000 Dollar für ein Paar betragen. Wie man es auch dreht und wendet, das ist nicht sehr viel.
Diese Situation führt zu einer Art erzwungener Armut für viele Menschen mit einer Behinderung und die Familienmitglieder, die sie betreuen. Viele Experten sind jedoch der Meinung, dass das 529 ABLE Account, das erstmals 2014 eingeführt wurde, dazu beitragen kann, dieses anhaltende Problem einzudämmen.
Amputiertes Kind auf dem Spielplatz beim Spielen
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Was ist ein 529 ABLE-Konto?
Nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS) wurden 529 ABLE-Konten als Teil des Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act eingeführt. Dieses Gesetz wurde geschaffen, damit die Staaten steuerbegünstigte Sparkonten einrichten können, auf denen berechtigte Menschen mit Behinderungen für qualifizierte Ausgaben sparen können. Beiträge zu 529 ABLE-Konten sind nicht nur steuerlich begünstigt, sondern können auch steuerfrei ausgezahlt werden, wenn die Mittel zur Deckung von Ausgaben im Zusammenhang mit einer Behinderung verwendet werden (was sehr weit gefasst sein kann).
Die Beitragsbeschränkungen sind äußerst großzügig. Mit einem 529 ABLE Account können Menschen mit Behinderungen im Jahr 2019 bis zu 15.000 Dollar pro Jahr sparen. Darüber hinaus kann ein benannter Begünstigter, der arbeitet, sein Einkommen bis zur Armutsgrenze für einen Ein-Personen-Haushalt einbringen, so die IRS.
Der Begünstigte kann jedoch keine eigenen Einkünfte beisteuern, wenn ein Arbeitgeber in seinem Namen zu einem 401(1)-Plan mit Beitragszusage, einem 403(a)-Rentenvertrag, einem 403(b)-Rentenvertrag oder einem 457(b)-Plan mit Entgeltumwandlung beigetragen hat.
Das bedeutet, dass Menschen mit einer Behinderung (und ihre Familien) diese Konten nutzen können, um steuerbegünstigte Gelder beiseite zu legen, mit denen sie Dinge wie persönliche Unterstützungsleistungen, grundlegende Lebenshaltungskosten, Wellness, Transport und vieles mehr bezahlen können. Das auf einem 529 ABLE-Konto gesparte Geld kann sogar für Wohnkosten verwendet werden.
Wie 529 ABLE-Konten Familien beim Sparen helfen
Nach Ansicht von Brynne Conroy, preisgekrönte Autorin und Koordinatorin von Personal Finance by Women, ist die erzwungene Armut der Behindertengemeinschaft ein vielschichtiges Problem, das möglicherweise – zumindest teilweise – gelöst werden könnte, wenn behinderte Menschen Zugang zu Geld hätten, das sie sparen könnten.
Mit einem 529 ABLE-Konto können Familien Ersparnisse von bis zu 100.000 Dollar aufbauen, ohne dass diese auf die Vermögensgrenze für SSI angerechnet werden. Das bedeutet, dass Menschen mit einer Behinderung nicht in erzwungener Armut leben müssen, wenn sie über gewisse Mittel verfügen. Mit einem 529 ABLE-Konto können sie Geld für die Zukunft ansparen und währenddessen für qualifizierte Ausgaben im Zusammenhang mit ihrer Behinderung aufkommen.
Denken Sie auch daran, dass Vermögensprüfungen nicht nur bei der SSI angewendet werden. In einigen Staaten sind auch Vermögensprüfungen erforderlich, um sich für Lebensmittelmarken oder bestimmte Gesundheitsleistungen wie Medicaid zu qualifizieren. Der Zugang zu einem 529 ABLE-Konto bedeutet, dass Familien mit einem behinderten Mitglied die Möglichkeit haben, Geld für laufende Kosten zu sparen, ohne sich für andere Arten von Hilfe zu disqualifizieren.
„Es gibt aber noch andere Probleme für die Behindertengemeinschaft“, sagt Conroy und fügt hinzu, dass Einkommensgrenzen behinderte Menschen immer wieder davon abhalten, ihre Träume zu verwirklichen.
Doch die Einrichtung von ABLE-Konten war ein wichtiger Schritt in die richtige Richtung. Der nächste Schritt besteht darin, diese Konten bekannt zu machen und diejenigen, die die Voraussetzungen erfüllen, dazu zu bringen, sich anzumelden und Beiträge zu leisten.
Wer sollte ein 529 ABLE-Konto in Betracht ziehen?
Um sich für ein 529 ABLE-Konto zu qualifizieren, müssen Sie eine behinderte Person sein, bei der eine Behinderung diagnostiziert wurde, bevor Sie 26 Jahre alt wurden. Wenn Sie oder ein behindertes Familienmitglied in diese Kategorie fallen, besteht eine gute Chance, dass ein 529 ABLE Account für Sie in Frage kommt.
Es gibt noch einige andere Anzeichen dafür, dass ein 529 ABLE Account in Ihrer Situation sinnvoll sein könnte:
Sie möchten Ihr behindertes Kind in Medicaid aufnehmen lassen, können dies aber nicht, weil Sie über einen Notfallfonds von 10.000 Dollar verfügen. Bevor es ABLE-Konten gab, hätten Sie auf die medizinische Versorgung Ihres Kindes verzichten, selbst hohe Arztrechnungen übernehmen oder Ihren Notfallfonds willkürlich aufbrauchen müssen, wenn er in die Nähe der Vermögensgrenzen kam, sagt Conroy.
„Jetzt können Sie das Geld einfach auf ein 529 ABLE-Konto einzahlen und es bei Bedarf für alles, was mit der Lebensqualität Ihres Kindes zu tun hat, abheben“, sagt sie. „Die Definition einer qualifizierten Ausgabe ist bewusst weit gefasst.“
Sie sind ein Erwachsener, der einen Job mit guten Gesundheitsleistungen hat und behindert ist, aber 15.000 Dollar pro Jahr steuerfrei zur Seite legen möchte. „Sie können dann Ihr Konto für alles ausgeben, was mit Ihrer Lebensqualität zu tun hat, auch für Dinge wie Wohnen“, sagt Conroy.
Wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen haben und viel zum Sparen übrig bleibt, können Sie auch das 529 ABLE-Konto nutzen, um bis zu 100.000 Dollar an Ersparnissen aufzubauen, die Ihnen in schlechteren Zeiten helfen könnten.
Sie betreiben Crowdfunding, um Geld für ein behindertenbezogenes Projekt zu sammeln. Viele Menschen mit einer Behinderung sind auf die Unterstützung von Freunden und Familie angewiesen, um größere Projekte zu finanzieren – etwa eine Rollstuhlrampe oder einen anderen Umbau der Wohnung. Die Einrichtung eines 529 Able-Kontos für diese Gelder ist eine gute Möglichkeit, um sicherzustellen, dass die Sozialhilfe nicht durch das Spendensammeln beeinträchtigt wird.
Wie meldet man sich an?
Wenn Sie glauben, dass Sie die Voraussetzungen für die Eröffnung eines 529 ABLE-Kontos erfüllen, müssen Sie sich an Ihren Staat wenden. Denn jeder Staat führt und verwaltet sein eigenes 529 ABLE-Konto, und einige bieten sogar staatliche Steuergutschriften für diejenigen an, die Beiträge leisten.
SavingforCollege.com bietet eine großartige Ressource über die einzelnen staatlichen 529 ABLE-Pläne und ihre Parameter. Dort finden Sie auch Informationen darüber, wie und wo Sie sich anmelden können und welche staatlichen Steuergutschriften für Sie in Frage kommen.
Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, ein 529 ABLE-Konto zu eröffnen, sollten Sie bedenken, dass Sie wenig zu verlieren und eine Menge zu gewinnen haben. Sie müssen ohnehin für Lebensmittel, Wohnung und Gesundheitsfürsorge aufkommen, also können Sie das Geld auch über ein steuerlich begünstigtes Konto einzahlen. Und wenn Sie in der Lage sind, Ihr Konto im Laufe der Jahre aufzustocken, können Sie bis zu 100.000 $ auf einem 529 ABLE-Konto halten, ohne dass Sie für die Sozialhilfe disqualifiziert werden.
Dieses Konto ist zwar nicht die perfekte Lösung für Menschen mit Behinderungen, aber es ist auf jeden Fall besser als nichts. Um in den Genuss der Vorteile zu kommen, muss man jedoch ein Konto eröffnen und mit dem Sparen beginnen.